“我抱著我們的專利産品跑了多家銀行申請貸款，都被拒絕了。一籌莫展時，中國建設銀行在很短的時間內給了我170萬元貸款，推動我們企業走上了快速發展之路，産品訂單越來越多，都接不過來了。我們正在柏鄉縣建大規模的生産基地，建設銀行一直在支援我們。”石家莊百年巧匠木製品有限公司總經理郭漫笳説。

郭漫笳的企業註冊資金只有50萬元，主要生産銷售嵌花工藝木地板。他介紹，雖然企業嵌花工藝木地板早在2010年7月28日就取得了國家發明專利，並在上海世博會上得到好評，但由於企業尚處於發展初期，規模及實力較小，按現有的小企業信貸政策，沒有可足額抵押的資産，企業向多家銀行申請貸款均無法獲得支援。

“我們使用了自己研發的‘小企業專利權質押貸款’産品，在最短時間內對百年巧匠公司評級授信，僅用了不到10個工作日，在2011年3月為其發放了170萬元專利權質押貸款，滿足了小企業‘短、頻、快’的融資需求。這也是河北省分行小企業專利權質押貸款業務這一新産品應用的第一單。截至目前，我們共為百年巧匠辦理信貸業務3筆，授信800萬元。”建設銀行河北省分行營業部小企業經營中心經理姚明告訴記者。

浙江的沈小蘭也同樣通過針對小企業的貸款解了燃眉之急。“我在建設銀行只是開了結算賬戶，而且一直覺得建設銀行門檻高，所以從沒想過在建設銀行貸款。可真沒想到，我居然能拿到建設銀行的信用貸款。”

沈小蘭是浙江慧蘭服飾有限公司董事長，該公司主要生産各類四季服裝和羊毛衫，經過10多年的努力，已在全國各地擁有近300家的經銷商、加盟店。

2012年年底，正值企業購置羊毛羊絨原料，而優質羊毛羊絨原料價格增長迅猛，該企業遭遇了資金緊張。當時，該企業已無可用貸款額度，也沒有多餘抵押物。

建設銀行湖州分行在走訪中得知她的需求之後，了解到該企業法人已是該分行很高層級的個人高端客戶，可以不需要其他抵押或擔保，即可申請建設銀行新近推出的“信用貸-善融貸”便立即向其推薦，貸款于2012年底順利發放到位。

拿到貸款時還有些吃驚，沈小蘭説，“雖然只有100萬元，但是對我們來説，卻是解了燃眉之急。多虧了建設銀行的信用貸，讓我和公司的員工們過一個豐收年。”

數據顯示，截至2013年9月末，建設銀行累計向18萬戶小微企業發放貸款1.9萬億元，並幾乎覆蓋了與民生相關的各類行業。小微企業客戶數超過200萬戶，小企業授信客戶達到91512戶。單戶500萬元及以下的小微企業客戶數佔比達到57.6%，同比提高2.6個百分點。

建設銀行相關部門負責人介紹，近年來，中國建設銀行小微企業業務方面持續推進向小額化、標準化轉型，並在小微企業業務的模式、流程、産品、風險管理等方面進行了一系列的探索和創新，圍繞小額化、標準化、專業化，初步建立了促進小微企業業務健康發展的長效機制，業務發展成效明顯。

“信貸工廠”模式下的雙贏

自2007年第一家“信貸工廠”模式的小企業經營中心在蘇州成立以來，“信貸工廠”模式已成為建設銀行小微企業金融業務的核心載體。據悉，目前建設銀行約有80%的小微企業業務由“信貸工廠”加工完成。

“信貸工廠”是工業化流水線生産模式在小微企業信貸領域的運用，強調標準化操作，實行産品銷售和後臺作業相分離，信貸操作集中處理，在全行執行統一的業務操作規範。通過流程之間的緊密銜接，“信貸工廠”大幅提高了業務流程效率；同時因為關鍵崗位分離，明顯提高了風險控制能力，有效滿足了客戶金融服務和銀行風險控制的雙重需要。

截至目前，建設銀行已組建286家“信貸工廠”，基本實現了全覆蓋，與全行1萬多個營業網點、1.3萬多個專、兼職客戶經理一起為客戶提供全流程信貸支援。

“一鏈一圈一平臺”式的批量行銷

“小微企業數量龐大，過去單個客戶的行銷模式成本高、效率低，而且小微企業集群化特徵有越來越明顯的趨勢。因此我們探索建立了規劃在先、批量開發、標準化操作的‘一鏈一圈一平臺’的客戶群批量行銷模式。”建設銀行相關負責人稱。

據該負責人介紹，“一鏈”即産業鏈。關鍵是把産業鏈上的對公和零售客戶徹底打通，即在同一規劃下，對産業鏈進行總體評審、統一開發和管理。比如圍繞一個核心企業以及為核心企業服務的小微企業，依託核心企業的交易資訊，推出了“供應貸”，將客戶以“1+N”的方式，向其上下游小微企業提供綜合金融服務。目前，已在20個分行開辦“供應貸”業務，貸款餘額10.8億元。

“一圈”即商圈。對商圈內的小微企業客戶群，按經營年限、收入規模等進行分層分類，並針對性地建立起集規劃、策劃、審批、銷售、培訓、服務等在內的“1+N”的團隊，與市場管理方建立合作，避免散單方式帶來的高成本和高風險，實現批量化生産。

“一平臺”即與政府和協會的合作平臺，通過助保貸等産品，利用政府資金，組建風險補償資金池，共同建立客戶篩選、推薦、引導、扶持等信貸支援平臺。同時，借助協會會員間的信用約束，應對各種可能面對的風險壓力。

“今年以來，全行通過上述模式服務的小微企業貸款餘額已經超過150億元，為更多的小微企業提供了建設銀行的金融支援。”該負責人稱。

小微企業産品“按需提供”

“不同類型的小微企業會有不同的融資需求，我們針對小微企業所處的不同生命週期及不同的風險緩釋能力，在同業中率先建立了以授信評價、抵押擔保、快速質押、信用貸款為核心特點的四大類小微企業産品體系，推出全行性小微企業特色産品30余項，區域性特色産品近100個，打造了同業中最為完善的産品體系，基本涵蓋不同小微企業客戶的融資需求。”建設銀行相關負責人介紹。

據悉，針對小微企業缺乏有效抵押物的特點，建設銀行相繼開發了小微企業“善融貸”、“助保貸”、“供應貸”等專屬産品，改變了過去銀行貸款必須全部提供抵押擔保的傳統做法。

截至2013年9月末，“成長之路”貸款餘額4958.68億元，客戶數51853戶；“速貸通”貸款餘額1007.3億元，客戶數26472戶；“助保貸”貸款餘額143.02億元，客戶數2719戶；“信用貸”貸款餘額65.63億元，客戶數9541戶，其中“善融貸”貸款餘額44.40億元，客戶數8189戶。

“線上線下”兩條腿走路

網際網路金融時代面對網際網路企業和電商的競爭，傳統銀行也開始用兩條腿走路。

在小微企業貸款業務方面，一方面，建設銀行加強對線下傳統渠道的整合和利用，結合網點“三綜合”改造，探索在網點銷售小微企業信貸産品，使客戶在網點就能獲得信貸服務，真正將小微金融服務觸角延伸至客戶的身邊。

數據統計顯示，截至2013年9月30日，建設銀行全行網點成功推薦小微企業授信客戶15762戶，已發放貸款金額684.61億元。

另一方面，建設銀行推出網上銀行渠道專屬業務“網銀迴圈貸”，客戶可在網上自助完成貸款申請、支用和還款，7×24小時的不間斷服務打破了線下服務的時間和空間限制，真正做到了銀行的資金支援“不打烊”。截至2013年9月30日，已累計授信客戶2029戶，授信金額30多億元。

同時，建設銀行立足金融機構強大的綜合金融服務能力，建立了“亦商亦融，買賣輕鬆”的善融商務電商平臺，為客戶提供資訊發佈、線上交易、支付結算等全方位的專業服務，並憑藉交易産生的交易資訊、信用資訊等記錄為客戶提供貸款融資服務。企業入駐善融商務，不僅打通一條銷售渠道，更可以積累信用，獲得建設銀行的貸款支援，加速自身成長。

截至2013年9月30日，已有7323戶小微企業貸款客戶入駐善融商務企業商城，獲得建設銀行貸款資金644.08億元。

建行已經成為了千千萬萬個小微企業創業、發展的金融夥伴，成為了眾多小微企業信賴的金融專家。