住房問題一直是我國老百姓最為關心的問題，“十二五”時期開工建設3600萬套城鎮保障性住房和棚戶區改造住房，成為中低收入居民實現“安居夢”的最大希望。作為在住房金融領域有傳統優勢的中國建設銀行，在努力打造“要買房，到建行”特色金融品牌的同時，更是大力推進保障性住房建設，履行國有大型商業銀行的社會責任。

建設銀行相關負責人介紹，近年來，建設銀行一直認真貫徹落實國家關於支援保障性住房建設的要求，立足傳統優勢，堅持商業可持續原則，積極做好信貸支援和綜合金融服務，支援各地區保障性住房建設，服務民生，回饋社會。

按照監管要求和業務實際，建設銀行提出了保障房貸款業務商業可持續經營的原則，在有效防範風險和明確還款來源的基礎上，突出重點、合規經營、有序發展、確保品質。在區域選擇方面，加大了對房價偏高、中低收入人群住房困難的一線城市支援力度；在客戶選擇方面，支援了各地優質保障房開發企業、政府保障房項目專營機構等各類客戶和項目；在定價和收費上，嚴格執行了有關監管要求；在産品創新上，建設銀行在同業中率先推出了“棚戶區改造項目貸款”信貸産品，專項支援城市和國有工礦棚戶區改造建設，有效促進了政府、企業、銀行三方共贏。

專項額度助力“安居夢”

筆者從建設銀行北京市分行獲悉，近三年來，建設銀行北京市分行累計發放保障性住房貸款超過70億元，今年上半年，該行用於支援保障性住房項目建設的貸款餘額已超過50億元，貸款支援的項目涵蓋了現階段北京市定向安置房項目、經濟適用房項目、棚戶區改造項目、限價房項目和公共租賃住房項目在內的所有類型的保障性住房。

據悉，北京市大力推進保障性住房建設，建設銀行北京市分行保障性住房的投入也隨之加緊提速，近三年該行對保障性住房信貸投入已超過百億元，保障性住房貸款金額在銀行同業中居於首位。為支援保障房建設，建設銀行北京市分行已經成立專業化團隊，協助、指導經營機構對保障性住房項目進行行銷。簡化業務流程，對保障性住房項目在信貸準入、審批環節給予綠色通道，在貸款規模上優先保障。建設銀行北京市分行介紹，保障房項目在行內更容易獲得審批，審批時間更短、效率更高，貸款優惠幅度也是最高的。

再以四川省分行為例，該行與成都市住房儲備中心等保障性住房開發機構簽訂經濟適用房項目合作協議200余個，累計向13300個家庭投放自營性個人住房貸款17.4億元。特別是成都第二支行，作為成都市保障性住房市場提供服務的專門支行，積極推出“惠民安居計劃”，對購買保障性住房的客戶提供適合的貸款方案，針對保障房客戶數量眾多、文化程度普遍不高的情況，該行製作了圖文並茂的按揭宣傳指引，引導客戶提前做好貸款申請準備，同時還推出惠民套餐服務，如合力貸、靈活還款、綠色通道等，著實為基層購房客戶提供全面、專業、專屬的住房金融服務。截至2013年9月，該行累計為8400戶中低收入居民發放保障性個貸13.7億元，貸款餘額9.5億元，涉及光華馨地、居家福地等15個保障房項目，深入貫徹落實了國家支援民生的信貸政策，持續推進住房市場金融服務工作。

而在山東濟寧，建設銀行也是最早開展保障房個人貸款的銀行。因為經濟適用房貸款金額較小，貸款人群收入較低，風險相對較大，很多銀行對這個業務都持觀望狀態，不願將資金和精力投向這些借款人群。2002年，建設銀行濟寧分行卻反其道而行之，針對保障房個人貸款進行了試點，當年該市的匯源開泰小區有部分經濟適用房，雖然房子總價不高，但是對低收入群體來説，要掏幾萬塊錢也是難事，在評估、測算了客戶的還款能力之後，建設銀行濟寧分行為近90戶業主發放了保障房個人貸款，雖然每戶只有幾萬元的貸款，卻體現了建設銀行濟寧分行高度的社會責任感。

對經濟適用房貸款客戶，建設銀行濟寧分行堅持最低的貸款利率，尤其在目前貸款規模相對緊張的形勢下，該行優先滿足個人保障房客戶的貸款需求。為簡化貸款操作流程，提高服務效率，建設銀行濟寧分行還成立個貸中心，為購房者提供一站式服務。

創新金融産品服務民生

而面對資金需求巨大的民生工程，建設銀行還積極創新金融産品服務模式，以求最大程度地助力民生工程。筆者在採訪過程中發現，建設銀行除了貸款支援以外，還通過私募債券等其他形式，幫助公租房等保障房項目融資。

建設銀行相關負責人告訴筆者，“一個保障性住房項目通常需要大筆的資金，但是僅通過銀行直接貸款無法滿足，為此，建設銀行通過私募債券等其他形式，幫助公租房等保障房項目融資。”

據悉，建設銀行北京市分行與北京市保障性住房建設投資中心開展了深入合作，累計投資其發行的保障性住房建設私募債券27億元，發放公租房貸款6000萬元，辦理委託貸款15億元，以實際行動支援了保障性住房建設。

根據建設銀行北京市分行的數據，2010年至今，包括委託貸款、私募債券等在內，該行為北京市保障房建設提供資金支援約200億元，其中2012年，建設銀行為海澱區和門頭溝5個項目進行了約60億私募債的承銷工作，“今年我們還將承銷新一輪的約47億元的私募債。”這筆私募債將用於海澱區和朝陽區約4-5個項目，惠及約5萬住戶。

另外，建設銀行北京市分行還率先創新了公租房貸款産品。2012年9月27日，該行為北京市保障房建設投資中心成功發放首筆公租房貸款，合同金額為17800萬元，首次提款3000萬元，期限為15年，該筆貸款是該行首筆支援公租房建設的保障性住房建設類固定資産貸款。同時，建設銀行北京市分行積極推進經適房試點資格貸款工作，並率先完成投放50%貸款。2012年5月，該行成功發放首筆經濟適用住房試點貸款，即順義支行向北京市大龍房地産開發有限公司發放經濟適用住房開發貸款，這標誌著該行支援北京市經濟適用住房試點貸款邁出了實質性的一步。

與此同時，建設銀行在充分發揮商業性住房金融和房改金融領域的傳統優勢，在配合房地産宏觀調控政策的同時，積極滿足普通百姓購買普通自住房和保障房的信貸需求。建設銀行相關負責人表示，中德住房儲蓄銀行是建設銀行支援保障房建設的另一重要平臺，是建設銀行與德國施豪銀行共同投資組建的國內首家以服務中低收入居民購買中小戶型、中低價位住房為重點的專業住房信貸銀行，是天津市最重要的保障房信貸銀行之一。截至今年9月末，中德銀行在天津的保障性住房開發貸款餘額達13．51億元，位居全部商業銀行第三位；2009年以來，中德銀行已為天津市8000余戶中等收入家庭提供專業住房金融服務。

公積金貸款“一站式”服務

除了支援保障房項目，建設銀行在服務市民公積金貸款方面也進行了創新。住房公積金制度是我國住房保障制度的重要組成部分，在住房公積金服務領域，建設銀行沒有滿足於只保持領先地位，而是不斷提高和創新，並在住房公積金制度實施與住房公積金繳存歸集、住房公積金個人貸款、住房公積金支援保障房建設等方面也都不斷加大支援力度。

統計數據顯示，在2005年至2013年6月間，建設銀行北京市分行累計歸集職工繳存住房公積金773億元，服務公積金繳存職工5600萬人次；累計發放住房公積金個人貸款885億元，支援16.3萬戶職工家庭購買自住住房；受公積金中心委託向北京市保障房項目發放開發項目貸款78億元，支援296萬平方米保障房項目開工建設。

據建設銀行北京市分行相關人士介紹，該行“牽手”相關政府機構設置了兩個專門的公積金貸款服務大廳，實現了公積金貸款“一站式”服務。

2011年，在北京市住房公積金管理中心的支援下，建設銀行北京市分行在北京東城區歌華大廈成立了與住房公積金管理中心合署辦公的個人信貸中心，此中心兼備公積金管理中心和承辦貸款銀行的職能。

2013年，建設銀行再次“牽手”中央國家機關住房資金管理中心，聯合設置了1300平方米的公積金貸款服務大廳，為在京中央單位住房公積金繳存職工提供住房公積金繳存、提取、個人貸款等全方位的服務。

筆者了解到，現在，只要手續齊全，在建設銀行公積金服務大廳就能完成全部公積金貸款的業務辦理。“貸款客戶在申請資料齊全、符合貸款條件的情況下，只需來大廳一次，就能一站辦結所有審批手續。”據悉，在業務處理上，由於減少了貸款材料往返傳遞時間，使公積金貸款業務平均10個工作日內即可完成，特別是公積金組合貸款辦理的效率大幅提升，減少了客戶奔波等待之苦。

建設銀行相關負責人告訴筆者，這兩個服務大廳可以為公積金繳存人提供針對一手和二手商品房、經濟適用房、兩限房、集資房等各類住房的公積金貸款服務，公積金及公積金組合貸款業務辦理包括從受理到發放的全部環節。此外，建設銀行還為在公積金服務大廳裏辦理業務的客戶開闢了“綠色通道”，為貸款客戶辦理還款賬戶的開卡、驗卡提供快捷服務，使公積金貸款客戶省時、省事、省心。