隨著電子商務、網路經濟的快速發展，中國銀行業遭遇了前所未有的衝擊，若能順應科技進步和市場發展，也將有望迎來巨大的增長空間。今天在討論網際網路企業和金融機構，誰能贏得網際網路金融戰的最終勝利時，市場參與方及觀戰方見仁見智，但誰都必須承認勝利取決於客戶的選擇。“身處金融改革中心的大型商業銀行，必須從戰略高度充分認識這種技術性變革給傳統銀行業帶來的巨大影響，積極主動迎接並引領這場金融領域新的産業革命。”建設銀行行長張建國稱。

作為中國實踐網際網路金融最早的機構，建設銀行目前已取得不菲成績。截至2013年底，建設銀行電子銀行與自助渠道帳務性交易量佔比提高至85.40%，個人網銀客戶數達1.5億戶，手機銀行客戶數達1.17億戶，手機銀行市場交易份額最高，市場佔有率高達28.96%。

手機銀行市場佔有率第一

建設銀行探索網際網路金融可以追溯到上世紀90年代末。時任行長周小川洞察網際網路時代即將到來，創建了中國第一家網路銀行部，初創期雖僅有5人，但仍作為一級部門，可見建設銀行管理層當時對網路銀行部的重視程度。後來周小川調離建設銀行，履新證監會主席，網路銀行部隨之併入零售業務部，成為電子銀行部的前身。

隨著移動互聯時代的來臨，銀行業正在經歷著深刻變革。2013年移動金融成為了銀行業新的業務增長點，隨著用戶交易金額的基數增加，手機銀行逐漸從爆發期進入更加成熟的階段，各大銀行也展開了一場沒有硝煙的市場爭奪戰。但在這場戰役中，建設銀行暫時領先。

易觀國際的數據顯示，2013年4季度，建設銀行手機市場交易份額為28.96%，高於第二名近5個百分點。

2013年年報的數據更加直觀，由於不斷提升産品的便捷性和安全性，建行網上銀行、手機銀行和短信金融的客戶數量和交易規模持續增長，建行電子銀行和自助渠道帳務性交易量佔比提高至85.40%，較上年提高3.68　個百分點。電子銀行業務收入57.40億元，2012年為47.60億元，同比增長20.59%。

個人網銀客戶數達1.50億戶，較上年增長25.78%；交易額32.52　萬億元，較上年增長38.69%；交易量52.16億筆，增長20.10%。企業網銀客戶280　萬戶，增長31.46%；交易額104.26萬億元，增長32.43%；交易量19.43億筆，增長49.69%。手機銀行客戶數達1.17億戶，較上年增長38.88%；交易量11.92　億筆，增幅212.99%。

建行電子銀行創新推出的微信銀行包括“微金融”、“悅生活”和“信用卡”在內的多項人性化功能和服務，兼具金融服務和線上客服功能。“小微”推廣短短兩個月，客戶累計進線數便達500萬人次。在産品功能方面，微信銀行充分運用智慧機器人技術提升智慧客服能力，應答準確率超過90%；手機銀行首家推出“搖一搖”系列功能，客戶只需輕輕搖晃手機，不僅能搜索到附近的營業網點、自助銀行及ATM機，還能查詢賬戶餘額、查看貴金屬及外匯行情等，受到客戶高度評價。

為向客戶提供更方便、快捷的理財服務，建設銀行將絕大部分理財産品同步部署到電子銀行渠道銷售，客戶可通過網上銀行、手機銀行進行産品購買、贖回、查詢。截至2013年12月31日，客戶使用電子銀行渠道完成的理財産品交易已佔交易總額的六成以上，電子銀行渠道成為建設銀行客戶投資理財主渠道。

“善融商務”想像空間巨大

2012年建設銀行在業內率先推出了自主打造的電子商務金融服務平臺——“善融商務”。在2013年持續升溫的網際網路金融熱潮中，“善融商務”個人商城成交金額10.35億元、企業商城267.47億元，累計成交金額277.82億元，當年融資貸款累計發放110　億元。全口徑活躍商戶新增8297戶，其中個人商城3333戶、企業商城4964戶。“善融商務”為客戶提供産品展示、資訊發佈、交易撮合、社區互動等綜合服務的同時，站在客戶需求角度謀求發展，並通過電子商務服務與金融産品深度融合，滿足網路經濟下客戶的金融服務需求。

在為企業提供線上金融服務的過程中，“善融商務”會依據不同企業、不同行業以及企業的不同成長階段，創新網路金融産品和服務，並在貸款規模上予以優先保證，在審批環節開闢綠色通道。“善融商務”能夠為企業客戶提供客戶聯貸擔保貸款、抵質押貸款等企業融資産品，並已成功為眾多中小企業提供了融資貸款。

在個人金融服務方面，“善融商務”能夠提供貸款利率低、擔保方式多樣的個人小額貸款及個人質押貸款，同時支援信用卡分期付款，有效降低客戶融資成本。

在為商戶提供電子商務服務方面，建設銀行借助在客戶資源、品牌價值、服務網路等方面的優勢，已幫助上萬家致力於從事電子商務的傳統企業拓寬了銷售渠道，同時對於交易佣金和店舖租金，採取現階段免費政策，對優質商戶則免保證金，幫助經營業績良好的商戶免費做宣傳，讓客戶和商城一起成長壯大。“我們必須要做好"善融商務"，也不能不把它做好。從去年看來，"善融商務"發展得非常快。原來我們倡導"以客戶為中心"，讓網際網路金融很好地發揮出來了，所以下一步我們要利用好"善融商務"平臺，將來把所有的傳統東西盡可能地搬到網上去，進一步挖掘客戶、了解客戶，和客戶實現有效互動，把我們的産品真正的實現精確的行銷，定制化的服務。”建設銀行副行長朱洪波在2013年業績報告會上表示，由於“善融商務”便捷可靠，而且風險可控，建設銀行要充分運用長期以來形成的風險管控能力，加快電商平臺的發展。

創新永不止步，建設銀行的金融網際網路化遠不僅於此。張建國表示，2013年底，建設銀行聯合旗下建信基金公司開發“T+2”、“T+1”、“T+0”基金産品，原計劃將在建設銀行網際網路平臺上銷售，鋻於全社會關注，各方面爭議網際網路基金産品，建設銀行保持了謹慎態度。

據朱洪波透露，建設銀行以開放心態發展網際網路金融，一方面與網際網路公司合作，如支付寶、拉卡拉，另一方面充分利用建設銀行在資訊技術應用上的先進性，基於現代企業架構下的新一代核心繫統將儘快完成，為未來所有的産品和服務創造基礎。

網際網路金融風控

資産品質是衡量商業銀行經營管理的核心指標之一，確保資産品質穩定是商業銀行牢牢把握穩中求進總基調的要求，也是全面落實國務院和監管部門堅決守住不發生系統性、區域性風險底線的基本要求。截至2013年末，建設銀行不良貸款率為0.99%，與上年持平。建設銀行在金融網際網路化疾進的同時，能否有效控制風險？

當前，中國網際網路金融剛剛起步，不僅面臨傳統金融活動中的市場風險、信用風險和流動性風險，還面臨資訊技術引發的技術風險、資訊安全風險、虛擬金融的業務風險。在目前法律定位不清晰、監管存在真空的現實情況下，必須積極研究並加以防範。

相較于傳統金融的結構數據分析，張建國認為網際網路金融可以依託電子商務和虛擬社交平臺，利用大數據和雲計算將大量的非結構性數據納入風險管理之中，以實現風險控制管理的有效性。

在風險控制方面，建設銀行電子銀行高度重視電子銀行安全保障，率先在業內推出電子銀行業務風險監控平臺，建立起跨渠道的電子銀行外部欺詐監控體系。電子銀行業務風險監控平臺基於用戶行為分析建立起了高效、可靠的“風險引擎”，可以對個人網上銀行、企業網上銀行、手機銀行、網上支付等電子渠道的交易全面監控，實現了涵蓋電子銀行各個業務環節的全流程風險監控。

在事前客戶操作風險防範方面，建設銀行已全面推廣二代網銀盾，通過網銀盾交易資訊反顯和按鍵確認的方式有效保障客戶資金交易安全，同時，建設銀行還通過短信驗證碼、客戶預留資訊、密碼安全控件等措施進一步增強客戶交易安全。

在事中監控方面，專業的風險監控團隊將7×24小時進行人工分析、外呼核實、黑名單阻斷等處理發現的高風險交易。

通過建設強大的電子銀行業務風險監控平臺，建設銀行已將電子銀行安全策略從單純依靠事前防範全面轉移到事前防範、事中監控、事後處理並重，確保客戶資金安全，有效增強了建設銀行電子銀行的核心競爭力。

在加強電子銀行安全體系建設的同時，建設銀行還高度重視對客戶的安全教育和安全提示，積極通過網站、網銀、網點櫃檯等多種渠道向客戶宣傳使用建設銀行電子銀行的安全小常識，提高客戶的自我保護意識。安全提示的內容包括：認清建設銀行正確的網址；保管好自己的賬號、密碼和網銀盾等安全工具；避免通過電子郵件、即時通信工具和虛假短信中的網址登錄建設銀行或商戶網站；網購或辦理網銀交易時注意核對交易資訊；提高警惕，謹防以融資、貸款等為藉口的詐騙等。“金融創新是一把"雙刃劍"，銀行業在加快創新的同時，要把風險防控放在首位，全面加強風險防控體系建設。全社會也要以寬容的態度對待銀行創新，在政策和法律環境方面對銀行創新給予支援，為創新工作營造"試錯、容錯、糾錯"良好的生態環境。”建設銀行董事長王洪章説道。