“如果不能早日研發出産品，就會失去上市的最佳時機，國家的扶持經費打了水漂，發明專利的申請也會受到影響。想向銀行申請貸款，但我們缺少可以抵押的資産。”就在北京星辰萬有科技有限公司負責人蘇先生一籌莫展的時候，建設銀行北京分行送來了“善融貸”。

北京星辰萬有科技有限公司是一家生産經營醫療器械的高科技企業。去年，該公司連續開發的三項産品已經進入關鍵階段，但由於資金短缺，企業的研發和經營陷入極其困難的局面。建設銀行北京分行的客戶經理了解到該企業符合“善融貸”業務辦理條件，主動將“善融貸”送到府。

星辰萬有科技有限公司的際遇只是建設銀行服務小微企業客戶的一個縮影。建設銀行近三年已累計為20萬法人小微企業客戶投放信貸資金2.2萬億元。

“建行發展小微企業業務，不僅源於國家的要求，更在於我們對小微業務的理解和認識。首先，建行是一家有著14000多個網點的大銀行，我們可以在全國範圍內做業務，輻射面十分廣泛，這對發展小微企業業務十分有利；但同時，我們是一家做大企業、大項目見長的銀行，這也意味著我們需要加緊補償短板，例如小微企業業務，需要立即創新、改進，迅速趕上。其次，在實體經濟中，小微企業是基礎，我們要發展小微企業業務，不僅要做，而且還要做好。”建設銀行相關負責人表示。

“信貸工廠”模式專業專注小微金融

小微企業是國民經濟的重要引擎，在穩定增長、繁榮市場、金融創新、滿足人民需求等方面發揮著重要作用。

建設銀行作為國有大銀行，堅決貫徹落實國家和監管機構的要求，將小微企業業務作為全行重要的戰略性業務，加強資源傾斜，優化經營機制，確保始終滿足“兩個不低於”。

然而，小微企業風險大的問題客觀存在，發展小微企業業務不能僅僅依靠熱情，更要在有效防範風險的前提下，堅持穩健發展。據了解，近年來，建設銀行圍繞提高小微企業綜合金融服務覆蓋率、貸款覆蓋率和申貸獲得率等不斷探索服務小微企業的路子，在有效解決小微企業融資難的同時，初步形成了業務良性發展的長效機制。

在組織架構上，建設銀行38家一級分行中有34家分行成立小企業業務專門管理部門，在二級分行設立286家信貸工廠模式的小企業經營中心，覆蓋全國主要城市和百強縣。在資源配置上，優先保證小微企業信貸需求。

為了提高對小微企業的服務效率，建設銀行創新了“信貸工廠”的專業經營管理體系，以專注服務小微企業。

建設銀行相關負責人表示，“信貸工廠”是工業化流水線生産模式在小微企業信貸領域的運用，強調標準化操作，實行産品銷售和後臺作業相分離，信貸操作集中處理，在全行執行統一的業務操作規範。通過流程之間的緊密銜接，“信貸工廠”大幅提高了業務流程效率；同時因為關鍵崗位分離，明顯提高了風險控制能力，有效滿足了客戶金融服務和銀行風險控制的雙重需要。

據了解，自2007年第一家“信貸工廠”模式的小企業經營中心在蘇州成立以來，“信貸工廠”模式已成為建設銀行小微企業金融業務的核心載體。全行已組建286家“信貸工廠”，基本實現了所有地區全覆蓋。目前建設銀行約80%的小微企業業務由“信貸工廠”加工完成。

在“信貸工廠”模式的基礎上，建設銀行按照標準化、規範化建設原則，推動小企業經營中心二代升級，優化業務流程，通過標準化的作業模式，提升業務處理能力和服務效率。同時，針對單戶500萬元以下的小額貸款客戶，率先研發推廣國際先進的評分卡工具，實現客戶評價從依靠財務資訊轉向重點關注客戶履約能力、業主信用和資産狀況，有效解決小微企業財務報表不規範難以準確反映企業真實信用狀況問題。2013年，基於評分卡定向開發的信用貸、善融貸産品服務小微企業近萬戶。

創新産品體系覆蓋小微企業多樣需求

石家莊百年巧匠木製品有限公司是一家生産銷售嵌花工藝木地板的科技型小企業，這家公司的産品曾被世博生命陽光館珍藏。但由於企業處於發展初期，沒有可足額抵押的資産，企業向多家銀行申請貸款均無法獲得支援。建設銀行河北分行了解到科技型小企業融資困難，在最短的時間內對該企業評級授信，僅用了不到10個工作日，為其發放了170萬元“專利權質押貸款”，及時為企業注入運轉資金。

“這筆貸款不僅救活了我們，還助力我們的業務上了一個臺階”。該企業負責人激動地對建設銀行送上的“及時雨”表示感謝。

與大企業金融業務明顯不同，小企業的需求不僅“短、頻、快”，而且小企業的信用等級和抵押、擔保明顯不足，需要金融機構不斷創新産品，才能提供更加多樣化的小微企業金融服務。

針對小企業缺乏有效抵押物的特點，建行相繼開發了小微企業‘善融貸’‘助保貸’‘供應貸’等專屬産品，改變了過去銀行貸款必須全部提供抵押擔保的傳統做法。同時建立了“總行引領創新、分行主動創新、多方合作創新”三維創新機制，提高産品創新有效性，引導産品創新常態化。針對不同類型小微企業特點設計適應性産品，形成了“成長之路”、“速貸通”“小額貸”“信用貸”四大産品體系，基本覆蓋客戶的各類信貸需求。

同時，針對需求多樣的小微企業，建設銀行設計了差別化的産品套餐，為小微企業提供包括融資、結算、理財、諮詢等綜合服務，並實行優惠定價，建立起基於産品覆蓋的信用積累機制，幫助小微企業融資融智，更好地滿足多樣化的金融需求。

建設銀行相關負責人説，建設銀行採用批發模式和零售模式雙輪驅動的産品創新方式，不斷完善産品體系，積極研發特色産品。針對小企業所處的不同生命週期及不同的風險緩釋能力，在同業中率先建立包括以授信評價、抵押擔保、快速質押、信用貸款等不同特點小企業産品體系，推出全行性小企業特色産品30余項，區域性特色産品近100個，打造了較為完善的産品體系，基本涵蓋不同小企業客戶的融資需求。

整合線上線下渠道“善融商務”服務小微

隨著網路媒體的蓬勃發展，網路行銷成為未來商業銀行市場行銷的重要方法和主要方向。把握這一方向，建設銀行積極利用“善融商務”服務小微企業，初步建立了適應小微企業的客戶群行銷模式。

永年標準件市場是中國最大的標準生産基地之一，銷售市場面向全國各地，甚至出口到國外。面對這一市場，河北分行成立了專門的行銷團隊，對客戶需求情況進行調查了解。2012年6月份永年支行在建設銀行電子商務金融服務平臺———“善融商城”開通了“中國永年標準件市場”，使行銷工作取得重大突破。

建設銀行相關負責人介紹，立足金融機構強大的綜合金融服務能力，建設銀行建立了“亦商亦融，買賣輕鬆”的善融商務電商平臺，為客戶提供資訊發佈、線上交易、支付結算等全方位的專業服務，並憑藉交易産生的交易資訊、信用資訊等記錄為客戶提供貸款融資服務。企業入駐善融商務，不僅打通一條銷售渠道，更可以積累信用，獲得建設銀行的貸款支援，加速自身成長。截至2013年年末，已有超過8000戶小企業客戶入駐善融商務企業商城，獲得建設銀行貸款資金698億元。

在創新線下産品、構建網際網路平臺的同時，建設銀行還改變過去單個客戶的行銷模式，建立了規劃在先、批量開發、標準化操作的“一鏈一圈一平臺”的客戶群批量行銷模式“一鏈”即産業鏈，關鍵是把産業鏈上的對公和零售客戶徹底打通，即在同一規劃下，對産業鏈進行總體評審、統一開發和管理。“一圈”即商圈，對商圈內的小微企業客戶群分類，與市場管理方建立合作，避免散單方式帶來的高成本和高風險，實現批量化生産“一平臺”即與政府和協會的合作平臺，通過“助保貸”等産品，利用政府資金，組建風險補償資金池，共同建立客戶篩選、推薦、引導、扶持等信貸支援平臺。

僅2013年，建設銀行通過上述模式服務的小微企業貸款餘額已經超過200億元，讓更多的小微企業得到了建設銀行的金融支援。