甕安縣一家茶業有限責任公司，是一家專業從事茶葉開發、加工、銷售的綜合性企業，現有茶場基地3000畝。2013年，公司需要500萬元的流動資金用於週轉。然而，除了茶場，公司現有抵押物根本貸不了這麼多錢。正當公司一愁莫展時，建行向該公司介紹了建行的“助保貸”。通過“助保貸”，企業成功貸到了500萬元。在建行的幫助下，公司2013年實現銷售收入2600萬元，稅收200余萬元。

近年來，建行貴州省分行積極響應國務院以及省委、省政府大力支援中小微企業發展的要求，充分發揮“大銀行”服務“中小微企業”的優勢，不僅在信貸資源上向小微企業傾斜，還不斷創新貸款産品和服務模式，解決中小企業融資難的問題。

創新優化服務模式建行聯手多部門合作共贏

“兵馬未動，糧草先行。”這個兵家常識在現代金融業中一樣被廣泛使用。

為了充分滿足小微企業的需求，建行為小微企業配置了專門的信貸資源，優先保證小微企業信貸投放。貸款主要投向民生和涉農領域、交通運輸、電力、熱力、燃氣及水生産和供應業、製造業和批發零售業等實體企業，優先滿足小微客戶的經營性資金需求。2013年建行累計向小微企業發放貸款超過70億元，獲貸滿足率94％。

同時，為了讓小微企業能更快獲得貸款，建行不斷優化業務流程，切實提高業務辦理時效。建行率先採用主要以客戶非財務資訊為基礎的評分卡評價模式，改變了傳統以財務報表為主要依據的評價方式，對單戶500萬元以下客戶，側重對履約能力、信用狀況等非財務資訊的評價，提高針對性；同時，引入客戶群理念、續貸業務、系統直接審批等方式，有效滿足了小微企業最為關心的“三度”(額度、速度、便利度)需求，提高了申貸獲得率。在客戶提供資料齊備的情況下，從業務受理到審批通過平均用時僅5個工作日。

此外，該行還優化授信模式，擴大金融支援小微企業受眾範圍。自2013年以來，建行創新採用預授信模式，為潛在優質小微企業客戶資源核定預授信額度，提升客戶體驗、挖掘小微企業潛在需求，增強市場競爭力的同時，降低了業務風險與行銷成本。

在優化資源和流程的同時，建行還依託平臺創新服務模式。近日，建行成功與工商聯簽訂戰略合作協議，並被省工商聯選擇為唯一與其直屬商協會簽訂合作協議的銀行，並圓滿完成與其直屬的36家商協會戰略合作協議的簽訂。同時，該行還通過搭建甕安等7個“助保貸”合作平臺、推動首項“供應貸”的成功運用，實現“網銀迴圈貸”和“善融貸”等多個新産品的較好投放等方式為企業創造更好的融資平臺和服務模式。

目前建行已和多個部門形成多贏的合作局面。通過政府合作平臺、核心企業以及擔保公司等其他第三方合作機構，搭建了“銀行+擔保公司+白酒企業”、“銀行+政府平臺+縣域小企業”、“銀行+政府+擔保公司+核心企業+農戶”等多種服務中小企業的業務發展平臺，更方便快捷地解決更多因缺乏有效抵質押物而無法獲得銀行信貸支援的中小企業融資問題。

貸款金融産品推陳出新想貸款總有産品適合你

企業在發展，需求在不斷變化，建行創新的腳步也沒有停歇。秉承“以誠相貸，建設未來”，建行不斷深化小微企業金融服務，目前已構建成長之路、速貸通、小額貸、信用貸四大産品體系，對不同發展階段的小微企業，都有適合的産品和服務方案。

此外，結合小微企業缺少抵押物的特點，建行還創新性地開發出“四貸一透”（即善融貸、創業貸、商戶貸、信用貸、結算透）信用類産品。

其中，“信用貸”業務是建設銀行在綜合評定企業及企業主信用的基礎上，對資信較好的小型微型企業發放的小額的、用於短期生産經營週轉的人民幣信用貸款業務。這種貸款方式注重對小型、微型企業及企業主的信用積累。這種方式不需要企業做任何抵押。

“結算透”是指建行依據企業的交易結算記錄，對結算頻繁並形成一定資金沉澱的小微企業發放的人民幣小額透支業務。小微企業可以在約定的賬戶、額度和期限內進行透支，以滿足其臨時性融資需求。在貴陽經營一家服裝店生意的宋先生説，建行的“結算透”非常方便，服裝銷售旺季，店裏資金經常會一定的缺口。這時，他使用“結算透”就可以很輕鬆地透支一二十萬左右，解決資金週轉的燃眉之急。

除此之外，建行還牽手政府，為小微企業搭建擔保融資平臺。“助保貸”在這樣的背景下應運而生。“助保貸”是建行向“小微企業池”中的企業發放，在企業提供不低於貸款額度一定比例的抵(質)押擔保的基礎上，由企業繳納小額的助保金和政府提供的風險補償資金共同作為增信手段的信貸業務。

甕安縣多家小微企業就是“助保貸”的受益者。據了解，甕安縣大部分企業由於抵押物不足或者不規範，根本達不到銀行貸款要求，或通過質押從銀行貸出的資金遠遠滿足不了公司發展需求。為了解決這個瓶頸問題，甕安縣政府和建行推出的“助保貸”。該縣一家企業告訴記者，“助保貸”是一個對企業實用性很強的金融品種。使用該品種貸款，同樣的抵押物能向銀行貸到的資金提高到了2.5倍，大大降低了企業抵押物不足造成的影響。

由於為小微企業帶來了實實在在的幫助，建行的“助保貸”産品近日被貴州銀監局評為“2013年度貴州銀行業服務小微企業十佳金融産品”。

貸款也可以網上申請建行渠道不斷創新

網上購物、轉賬匯款、理財……網路，目前已滲透至生活的每個角落。眼下，就連貸款也能從上申請了。

秦先生經營一家中型的機械廠，一年前，秦先生以廠房和住房為抵押，向建行申請了500萬的網銀迴圈貸。進原材料缺錢時，秦先生即在網上申請貸款，貸款資金要不了多久就到賬了，生産資金回籠後，秦先生立即又在網上歸還。通過網銀迴圈貸，秦先生不僅節約時間，還省了不少融資成本。

據了解，網銀迴圈貸款業務是建行為提供合格抵（質）押物辦理小企業信貸業務的客戶發放的或通過善融貸方式，由客戶通過企業網上銀行進行自助支用和還款的迴圈額度貸款業務。客戶通過網上即可申請、支用和歸還。這種隨借隨還的方式大大節約了企業的資金使用成本。

在網銀迴圈貸的基礎上，建行還順應網路發展創新渠道運用，加大網銀迴圈貸與其他業務産品的組合推廣，搭建“網路+網點”的四網合一申貸方式。小微客戶通過善融商務平臺、網上銀行、建行門戶網頁以及網點均可提交申請，並能通過網上銀行支用貸款，打破原有往返銀行才能辦理業務的傳統渠道，實現了網路融資服務，讓客戶真正感受到融資的便利。

建行的努力正獲得市場和客戶的認可，據了解，截止2014年5月末，建行中小微企業貸款餘額較年初新增超過40億元；1-5月，累計向300多戶中小微企業發放近80億元貸款,其中，單戶授信總額500萬元以下的小微企業投放客戶佔比55%以上，小微客戶融資支援的受眾面進一步擴大。