作為一家小微企業負責人，山東中探機械有限公司董事長邵丙宏最近很高興，高興源自“省錢”。

今年紹丙宏向銀行貸款600萬元，費用省了不少。説起這事，紹丙宏給記者掰著手指算上了：“如果通過擔保公司，600萬元貸款擔保費至少要9萬元，還得再繳貸款額15%（90萬元）的保證金，再加上資産評估，還需約6萬元評估費，還有這事那事，沒仨月辦不下來；你看我通過助保貸，只繳了24萬元的助保金，就拿到了600萬元貸款，不僅時間效率上去了，成本還下來了。”

那麼“助保貸”是什麼？建行相關負責人解釋説，這項業務是建行與各級政府部門合作，建立風險補償資金池，通過銀行信貸放大小微企業扶持作用，開創的小微企業金融服務新模式。

據了解，截至目前，建行已在33家一級分行開展“助保貸”業務，建立合作平臺552個，政府鋪底資金達到53.3億元，累計為1萬多戶企業提供了超過600億元的資金支援。

認識：從“杯水車薪”到“杠桿效應”

建行相關負責人告訴記者，“先要看明白，才能做明白。”對“助保貸”業務而言，要明白産品的三個關鍵點“借、撬、控”：“借”，就是借政府的資訊優勢、管理能力、處理能力；“撬”，就是發揮鋪底資金對貸款投放的杠桿撬動作用；“控”，就是銀政雙方形成增信合力，控制風險。

據記者了解，過去，地方政府專項支援小微企業的財政資金，多以貼息等形式發放，一方面資金總量有限，另一方面中小企業基數龐大，財政資金總是杯水車薪、捉襟見肘。而在“助保貸”模式下，不僅通過杠桿率做大了“蛋糕”，而且有效降低了小微企業的融資成本，為地方政府解決小微企業融資難問題提供了一條嶄新的出路。

正是因為看明白了這些關鍵點，業務的推動才能做到有的放矢，對政府的行銷才能做到切中關鍵。共識達成了，業務推動就順理成章了。

在山東，建行山東省分行的“助保貸”從業務開辦至今始終保持全國領先。山東省省長郭樹清對此的評價是，“建行‘助保貸’産品是一種有益嘗試，服務小企業成效明顯”。

截至6月末，建行山東省分行已與轄內各級政府建立業務合作平臺85個，搭建助保金池181個，覆蓋全部二級分行的88個縣區，佔全省縣區的69%，政府投入風險鋪底資金7.7億元，“助保貸”業務已累計投放157億元，貸款餘額57億元，存量客戶1130戶，政府風險補償鋪底資金、貸款餘額、餘額新增、戶數新增等多項指標均列系統內第一名，有效支援了小微企業的發展。

推進：從“搶佔先機”到“穩紮穩打”

 “助保貸”業務推出後，為鞏固業務優勢，為當地小微企業提供更加穩健的服務，建行山東省分行立足於“早”、行動於“快”，加強與各級政府的全面對接，成立由省分行及各級分支行“一把手”為組長的業務推進領導小組，“自上而下”與各級政府逐級對接；成立由小企業、對公、風險等條線，産品經理、客戶經理等人員組成的業務推進團隊，與政府部門進一步溝通協調，做好“助保貸”客戶行銷和産品推介。

為更有力地促進助保貸業務發展，今年5月底，建行在山東濟南舉辦小微企業助保貸業務推介會，為政府、監管部門、協會以及企業家搭建了面對面溝通交流的平臺，並以此為契機，推進與政府、協會開展更深入、更廣泛的合作。

在良好的市場基礎上，建行山東省分行著眼于“穩”，各分支機構嚴格執行産品設計，在風險鋪底資金放大倍數、入池企業選擇、發放貸款的條件以及風險防範措施等核心條件上，堅持原則不做讓步，讓每一個助保金池的搭建都紮實牢靠。

通過一系列高效務實的措施，建行小微企業“助保貸”建立起了良好的品牌形象，成為了山東當地小微企業主紛紛稱讚的好産品。

品質：既“雙選會商”又“量價並舉”

建行山東省分行“助保貸”業務開辦至今，不良率僅為0.08%。在把關品質的過程中，山東省分行意識到，風險的發生不僅是對流程有效性的檢驗，更是對産品科學性的最好測試，也是進一步增強持續推進信心必不可少的環節。

據了解，山東一家“助保貸”池中企業因經營不善陷入困境，影響按期償還貸款。在發現風險苗頭後，建行立刻與助保貸辦公室啟動處置機制，在不到兩周時間內迅速處置完畢，一部分貸款通過扣收助保金解決，剩餘部分由政府牽頭協調池中其他企業代為償還。同時接管該企業的經營管理，既有效控制了風險，又幫助企業走出了困境，成為一個成功的處置案例。

在風險防控上，山東省分行還突出區域差別化管理，在全省整體符合“兩個不低於”目標且不與各地監管要求相抵觸的前提下，根據區域資源稟賦和産業、客戶特點以及當地小企業總體風險狀況，對下轄16個二級分行制定差別化政策。

在産品定價方面，山東省分行遵循風險與收益相匹配的原則，通過設置定價與信用等級相結合的利率標準，結合按照客戶和産品具體情況設置的差別化利率優惠項目，實行差別化定價策略，今年前5個月，小企業投放貸款較基準利率平均上浮33.57％，與此前相比有所下降。

記者採訪時了解到，幾年來，建行山東省分行摸索出一套“助保貸”業務運作的有效經驗，切實為當地小微企業解決了融資難、融資貴的問題；同時以“助保貸”業務為敲門磚，不斷深化與地方政府的合作，探索出了政府、銀行、小微企業共贏的發展之路。