近年來，通信、電子、資訊技術的迅速發展，標準規範的陸續出臺，基礎設施的逐步完善，特別是移動金融安全可信公共服務平臺（MTPS）的建立，給移動金融業務提供了良好的發展環境和指導性的方向。

移動金融繼承和發展了傳統支付業務，是對金融渠道和金融工具的重要創新。中國建設銀行(4.10, -0.01, -0.24%)充分認識到移動金融帶來的機遇，主動適應變化和挑戰，借助多年來積累的個人客戶、合作商戶資訊，發揮銀行在支付結算領域的天然優勢，積極開拓移動金融領域的新天地。

符合標準 基於晶片

移動金融的發展離不開標準的建立。2012年底，人民銀行[微網志]正式發佈中國金融移動支付系列技術標準，從産品形態、業務模式、聯網通用、安全保障等方面明確了系統化的技術要求，確立了以“聯網通用、安全可信”為目標的技術體系架構，推動我國移動金融集約化和規模化發展進程，為我國移動金融的發展指明瞭方向。

同時，我國全面推進PBOC標準金融IC卡的發行，金融IC卡的高度安全性為移動金融的交易安全保駕護航，為移動金融的發展奠定了堅實的基礎。

在標準的引導下，中國建設銀行與中國銀聯簽訂戰略合作協議，將近場支付標準與金融IC卡産品相結合，在全國首家推出了基於SWP-SD模式的移動金融産品。

目前，建設銀行推廣的移動金融産品，以移動支付系列標準為基礎，基於金融IC卡晶片，在保證移動金融産品安全性的前提下，進行業務創新、模式創新，推動移動金融業務標準化、規模化發展。

把握趨勢 積極探索

近年來，中國銀聯、運營商、終端設備商紛紛推出了自己的移動金融産品，建設銀行也將移動金融業務作為金融創新的主要突破口。

2012年，建設銀行在全國首家推出了基於SWP-SD模式的移動金融産品。通過將金融IC卡資訊寫入SD卡的方式，實現近場支付和遠端支付功能。近場支付按照金融應用和行業應用相結合的原則，在一些地區還將移動支付與公交、地鐵、社保、校園卡相結合，實現一卡多用。遠端支付則可以通過手機直接購買機票，用於消費等。該産品的推出標誌著建設銀行在移動金融業務上邁出了第一步。

建設銀行在注重自身移動金融業務推廣的同時，也重視與運營商等産業鏈各方的合作。

2013年，建設銀行與中國銀聯、中國移動[微網志]實現了TSM（可信服務管理）平臺的對接，通過TSM平臺實現銀行個人化數據的下發，成功將銀行IC卡數據通過空中渠道寫入運營商SIM卡中。客戶只需要去運營商營業廳免費更換SWP-SIM卡，就可在運營商定制的安全智慧手機上享受移動金融服務。

從客戶體驗上來看，客戶登陸運營商的手機錢包客戶端，選擇建設銀行移動金融卡應用，輸入身份證、建行借記卡號等要素進行身份認證，身份認證成功後，就可申請下載建行移動金融卡。這種模式的産品是國內移動金融産業合作的一大嘗試，實現了移動與金融的有機結合。

在系統建設方面，建設銀行移動金融業務發展遵循“符合行業標準、靈活自主拓展、確保資訊安全”思路，以集中與整合為出發點，相容三大主流技術方案和合作模式，在充分研究各種模式利弊的基礎上完成了自有TSM平臺的建設，同時多種方案模式並行研究推進，積極融入移動金融生態圈。

依託頂層設計 接入MTPS平臺

為更好地促進移動金融向服務更加豐富、應用更加廣泛、功能更加強大的普惠民生方向發展，2013年人民銀行組織商業銀行、銀行卡清算組織、通信運營商等完成了國家級移動金融安全可信基礎設施MTPS的建設，定位在基於“聯網通用、安全可信”的金融行業標準，在此頂層架構下建立多個企業TSM並存的移動金融健康生態環境，解決企業TSM建設缺乏統一介面、TSM系統之間缺少互連線制的問題。

MTPS平臺的建設為商業銀行、通信運營商、第三方機構等參與方搭建了互聯互通的橋梁和紐帶，避免社會資源浪費和重復建設，有利於移動金融産業的健康、高效發展。建設銀行于2013年率先接入MTPS平臺。

在充分利用MTPS平臺“互聯互通、安全可信”特點的基礎上，建設銀行與四川天府通公司合作，將地鐵、出租、電影等行業應用寫入到SD卡中，成功實現金融應用和行業應用的整合。客戶在建行四川分行辦理一張移動金融SD卡，就可以持卡消費，乘坐地鐵、出租，享受觀影優惠。

2014年5月，建設銀行國內首款基於MTPS平臺的移動金融産品發行，這標誌著MTPS平臺的落地，也標誌著國內移動金融業務向標準化發展邁出了重要的一步。

業務實際相結合 總分聯動

建設銀行在移動金融業務的推廣過程中，採取總分聯動的策略，一方面，總行確定主要的産品種類，選擇了部分分行逐步推廣；另一方面，也鼓勵分行結合實際業務情況、IC卡受理環境等因素，對外試點推出了多種模式的産品。四川、寧波、河北、廈門等多家分行開通了SWP-SIM模式的移動金融業務，並積極與當地銀聯、運營商合作，整合多方資源。寧波分行將當地市民卡與SIM卡相結合，推出了SIM-PASS模式的産品，實現了空中充值功能，使用寧波的這張移動龍卡能夠進行刷卡消費、乘坐公交、出租等。

同時，隨著國家發展改革委和人民銀行把寧波市作為移動電子商務金融科技服務創新試點城市之一，建行寧波分行正在積極研發基於MTPS平臺的SD産品，實現移動金融業務的標準化、規模化發展。

為擴大移動金融産品的影響力，2014年5月15日，中國建設銀行在成都舉辦移動金融産品發佈會，正式對外推出基於MTPS的移動金融創新産品。記者在發佈會現場用手機代替銀行卡和現金，體驗了該産品的幾種應用場景，包括：乘坐地鐵公交、通過自助販賣機購買飲料、刷手機進出小區停車場、線下刷POS購買圖書、在建行網點ATM上查詢等。建設銀行四川分行個人金融部工作人員在介紹該産品時説：“建行每張移動支付卡片均通過安全認證，通過空中下載的方式實現開戶。卡片既能連接虛擬平臺，又可實現物理接觸，支援線上線下支付。”

很顯然，該産品是移動金融與金融IC卡的又一聚合創新，基於MTPS平臺提供安全可信、互聯互通的公共服務，將行業應用寫入SD卡中，既實現了傳統的金融應用，又能整合跨行業應用；既有效利用了現有的線下受理渠道，又能滿足線上支付的需要。

開放合作 協同發展

移動金融産業鏈涉及主體眾多，包括銀行、通信運營商、第三方支付機構、地鐵、公交、社保等，都將是産業鏈中的一部分。同時，移動金融應用與賬戶載體分離、賬戶管理機構與載體管理機構分離以及應用發行與載體發行業務流程分離的特點，註定了參與主體之間須本著開放的態度，共同開發、共同發展。跨行業合作是移動金融産業發展的必然選擇。

建設銀行在推廣移動金融業務時，打破傳統思維，在充分發揮自己的品牌、網路、服務、技術等優勢的前提下，聯合産業各方，探討各種可行的合作方案，通過建立互利共贏的合作關係，推出滿足客戶更加多元化需求的金融服務産品。

記者在採訪中了解到，下一步建設銀行將繼續加大移動金融應用推廣力度，儘快形成市場規模，為客戶提供安全便捷的金融服務。