中國建設銀行認真貫徹中央決策部署，將支援小微企業作為服務實體經濟、實現商業銀行戰略轉型的重要著力點，加大金融産品和服務創新力度，以一池金融活水澆灌小微企業實體經濟之樹，得到黨政機關、主管部門和企業的首肯和歡迎，近年來獲多項榮譽。截至2014年6月末，建行小微企業貸款餘額超過1萬億元，授信客戶24萬戶，併為459萬戶小微企業提供結算、理財等金融服務。近三年小微企業貸款新增連續實現“兩個不低於”，累計為54萬戶小微企業提供信貸資金2.5萬億元，對充分就業，服務民生做出了積極貢獻。

從“重大戶”到“親小微”

銀行普遍認為，小微企業經營風險大，缺乏有效抵押品，而且單戶金額小，人手佔用多，費力不賺錢。對建行來説，過去許多分支機構也熱衷於“抓大戶”、“做大買賣”，忽略了“小生意”。但自2005以來，這一認識逐步得到根本扭轉。這既得益於中央、國家和監管部門的政策推動，更得益於建行對這項業務的認知。支援小微企業發展，不僅是響應中央號召、履行社會責任，更關係到銀行自身的可持續發展。大企業“金融脫媒”帶來融資格局的變化，同時，利率市場化進程不斷加快，倒逼銀行必須將服務目光下移，尋找新的業務增長點。加之近年來，國內民營經濟和小微企業蓬勃發展，融資需求十分旺盛，蘊育著廣闊的市場空間。因此，從適應市場環境下的被動調整，支援小微企業發展逐漸成為建行開拓長期可持續發展空間的主動選擇。

2008年，建行制定新的發展戰略綱要，明確將小企業業務作為戰略性業務。2009年，總行在四大行中率先成立小企業一級部，目前，全行37家一級分行中有34家分行成立小企業業務專門管理部門，並在二級分支行設立286家信貸工廠模式的小企業經營中心，覆蓋全國主要城市和百強縣。幾年來，建行黨委和管理層成員，包括部分董事監事多次赴基層調研，與小微企業深入交流，了解客戶需求，不斷清晰大銀行服務小微企業的發展思路和定位。即按照“普惠金融”理念，堅持零售化、批量化服務模式，以小額化、標準化、集約化轉型為導向，不斷提高小微企業惠及面。同時，優先保證小微企業信貸規模，將小微企業信貸服務指標納入各行的關鍵業務指標體系進行考核，配備單獨的激勵費用，明確對單戶500萬元及以下的貸款按零售貸款測算經濟資本佔用，推動解決制度流程、産品創新、人員配備、資訊技術等一系列具體問題。

建行眼光移向小微企業，拉開了自身結構調整、轉變發展方式、實現綜合化經營的新篇章。截至2014年6月末，建行小微企業貸款餘額超過1萬億元，授信客戶24萬戶，併為459萬戶小微企業提供結算、理財等金融服務。近三年小微企業貸款新增連續實現“兩個不低於”，累計為54萬戶小微企業提供信貸資金2.5萬億元，對充分就業，服務民生做出了積極貢獻。

從靠政策到靠技術

小微企業在服務需求、風險特徵上與大型企業有明顯區別，用傳統服務大客戶的方式服務小微企業是行不通的，建行在實踐中發現，支援小微企業不僅要依靠優惠政策以及服務觀念的轉變，更重要的是要形成一整套服務小微企業的發展機制、運作模式、業務流程和技術手段，只有這樣支援小微企業才能真正有的放矢。

同業首創“信貸工廠”模式。2007年，建行第一家“信貸工廠”小企業經營中心在鎮江試點運作。“信貸工廠”強調標準化操作，著力打造“流程銀行”，實行産品銷售和後臺作業相分離，採用審批人派駐，評級、授信、支用同時申報的“三位一體”運作模式，為客戶提供“一站式”服務。自“信貸工廠”模式運作以來，建行不斷推進小企業經營中心標準化建設，在全行推行統一的業務操作規範，實行中後臺信貸操作環節的集中處理。通過流程之間的緊密銜接，“信貸工廠”極大提高了業務辦理效率，為客戶節省寶貴時間，客戶從申請到貸款發放的平均時間比原來縮短8-10天。許多小微企業主發出感嘆：“這個‘工廠’，比我的工廠效率還高！”同時因為關鍵崗位分離，明顯提高了風險控制能力，有效滿足了客戶金融服務和銀行風險控制的雙重需要。目前建行約有90%的小微企業業務由“信貸工廠”加工完成，“信貸工廠”已成為建行為小微企業提供服務的核心載體。

大銀行中率先試行評分卡評價方式。2011年，在保持傳統評級授信模式的基礎上，為改變小微企業因財務報表不規範導致貸款受阻的局面，建行進一步細分客戶群體，下沉客戶定位，針對小額貸款客戶開發了小微企業零售評分卡工具，著重考察企業履約能力、業主個人信用和資産狀況，以打分方式進行量化判斷。諸多小微企業憑藉穩定的現金流、企業主足值的個人資産和良好的信用記錄，獲得了建行的信貸支援，建行服務小微企業的覆蓋面進一步拓寬。基於評分卡設計的“信用貸”、“善融貸”等産品一經推出，即獲得市場和客戶的高度評價，服務客戶近萬戶。

全流程的系統支援。為更好地支撐業務操作，實現更廣的服務覆蓋，近年來，建行積極搭建科技支撐體系，覆蓋數據挖掘、客戶行銷、業務辦理、風險管控，實行全方位的系統化操作和風險監測。特別是依託早期預警工具建立起分級貸後管理機制，進行實時監測和分類處置，並研發用於貸後風險監測及續貸審批流程的行為評分卡，進一步提高服務效率。

從散單經營到批量服務

小微企業數量龐大，傳統一對一的單兵作戰方式成本高、效率低。同時，小微企業由於缺資訊、缺信用也造成銀企之間的溝通障礙。為破除這一障礙，就要靠“中間人”來搭橋。這個“中間人”，可以是對企業有充分了解的當地政府、行業協會、市場管理方，也可以是産業鏈中的核心企業，甚至可以是企業同行。基於這一思路，建行建立了“一圈一鏈一平臺”的集群服務模式，通過取人之長，補己之短，既便捷地找到了客戶市場，小微企業順利得到銀行授信，也使“中間人”獲益，一舉多得。

圍繞“一圈”，進行整合化服務和管理。“一圈”就是城市主要商圈，是商貿型小微客戶典型的集聚形式。建行對商圈內小微企業進行分層分類，設計和提供差異性服務方案，同時，與市場管理方建立合作，實行批量化服務，避免散單方式帶來的高成本和高風險。

圍繞“一鏈”，以交易金融做強專業化服務。“一鏈”就是分佈于實體經濟各領域的産業鏈。抓住核心企業，以真實交易數據為基礎，批量獲取上下游小微企業的採購和銷售資訊，全過程監控資金流、物流和資訊流，為小微企業提供綜合金融服務。建行湖北分行與武漢市10強企業、大型商業企業中百集團聯手補缺，針對中百供應商小微企業推出“中百易貸”，只需建行、中百集團和供應商三方約定唯一結算賬戶，不用抵押也能貸款，使眾多供應商順利渡過節慶日及原材料採購季節等備貨高峰期。目前已累計向100余家小微企業發放貸款7.4億元。小微企業貸款由難貸變易貸。

圍繞“一平臺”，借力政府、協會等力量為小微企業融資增信。2009年以來，建行先後與工信部、中小企業協會、全國工商聯簽署戰略合作協議，並通過“助保貸”業務模式，共同建立客戶篩選、推薦、引導、扶持等信貸支援平臺。“助保貸”以政府提供的資金組建風險補償資金池，以此為小微企業增信，建行通過信貸杠桿放大小微企業受益面。“助保貸”不僅幫助小微企業解決抵質押不足的難題，還以創新的風險緩釋機制降低了企業融資成本，深受小微企業歡迎。目前，建行已在33家分行開辦“助保貸”業務，覆蓋了全國近400個縣，累計為1萬餘戶小微企業提供資金支援600億元。近年來，建行還進一步延伸“平臺”範圍，與保險公司合作創新“保貸通”，依託“貸款履約保證保險”為小微企業提供了新的增信工具，持續拓展企業融資空間。

從客戶信用到各方增信

建行始終堅持“以客戶為中心”，專注于為小微企業提供專業的金融服務方案，不遺餘力地進行産品創新。針對小微企業不同生命週期和風險緩釋能力，形成了成長之路、速貸通、小額貸、信用貸四大産品體系，推出全行性産品40余項，區域性特色産品百餘項，基本涵蓋小微企業各類融資需求。“成長之路”和“速貸通”推廣已有八年時間，主要針對財務資訊充分、信用記錄良好以及可以提供足額抵質押物等擔保措施的小微企業，目前已成為建行服務小微企業的兩大拳頭産品。近年來，建行積極開拓思路，突破傳統的抵押限制，不斷滿足不同客戶群體的融資需要。

適應客戶特點創新抵質押方式。如針對區域特色經濟的客戶，創新木材動産質押、糧食倉單質押等；針對科技創新型客戶，從企業獲得的補貼、專項基金入手，以專利權質押作為補充擔保方式，設計推出以“助科贏”為代表的智慧財産權質押類産品。

利用大數據技術創新信用貸款。基於小微企業和企業主既有的交易結算和信用記錄，創新推出信用貸款。如設計服務建行高端客戶的“信用貸”、服務存量結算客戶的“善融貸”，服務建行結算卡客戶的“結算透”，服務身邊熟悉客戶的“創業貸”等。

引入外部合作機構創新增信服務。通過第三方，了解小微企業納稅、報關、生産、交易等“硬資訊”以及企業主個人品行、信用記錄、社會口碑等“軟資訊”，提高企業透明度。同時，借助合作機構的增信機制，為小微企業提供融資增信。如相繼推出借助政府公信力的“助保貸”、“政府採購貸”，圍繞核心大企業的“供應貸”以及小微企業之間抱團互助的“商盟貸”等産品。

從等客到府到主動服務

隨著理念的逐漸轉變、技術的日臻成熟、模式的不斷完善，建行不再坐等客戶到府，主動升級銀行服務，千方百計滿足小微企業需求。

拓寬服務渠道，提升客戶體驗。2012年，建行提出了網點“綜合性功能、綜合櫃員制、綜合行銷隊伍”的轉型方向，使小微企業在網點申請貸款成為可能。依託12000多個綜合性網點，建行得以將小微金融服務觸角延伸到四面八方，更貼近市場，貼近客戶，真正成為小微企業的“身邊人、貼心人”。同年，建行推出“24小時不打烊”的網銀迴圈貸業務，打破了銀行服務的時間和空間限制。隨後，建行先後開通了企業網銀、善融商務、國際網際網路站小微企業貸款線上申請渠道，實現線上線下交互融合，客戶可以足不出戶，貸款申請、支用、還款線上操作，信貸資金隨借隨還、迴圈支用，滿足了小微企業短、頻、快的資金需求，同時最大限度節約客戶利息成本。目前，網銀迴圈貸客戶已突破4000戶，授信金額超過75億元。2013年，建行探索試行電話行銷小微企業客戶，進行主動外呼與持續服務，眾多小微企業在頗感“意外”的同時，對建行服務的認可度大幅提升。

提供綜合服務，主動為小微企業讓利。為進一步優化服務，建行將客戶服務的重點由單純的信貸業務向綜合化金融服務延伸，利用發達的結算網路、成熟的現金管理系統和便捷的電子銀行，以投行、基金、信託、租賃、保險等多家子公司為依託，為小微企業提供融資、結算、理財、諮詢等綜合服務。在此基礎上，建行根據客戶使用産品的數量和金額，實行優惠定價，降低小微企業負擔，密切銀企合作關係。

進區入戶宣傳，為小微企業排疑解難。近年來，建行深入開展小微企業金融服務宣傳月等活動，走入市場、商會、園區、社區，主動向小微企業介紹“服務小微”的理念，宣講辦貸流程和準入條件，通過各種形式免費進行貸前輔導。