今年年初，馮和沐迎來了創業生涯中一次最嚴峻的挑戰——産品銷量大幅下滑，市場佔有率急劇下降。而作為安網沐澤資訊技術有限公司總經理，他的産品曾經擁有國家十大品牌之一的稱號。

在我國高新技術産業聚集區的中關村地區，包括安網沐澤公司在內的上萬家科技型小微企業遍佈其中，幾乎每一天都在上演著“一夜竄紅”與“迅速隕落”的故事。

發展的不確定性困擾著包括馮和沐在內的所有科技型小微企業負責人，也困擾著建行北京中關村分行科技金融部總經理匡曄。

匡曄將自己的工作形容為“尋找英雄”，雖然從經驗來看“找到的幾率並不高”，但這並未動搖匡曄及其同事繼續尋找的決心。匡曄告訴記者，不要小看科技型小微企業，它們中的一些會成為下一個新浪、百度或者京東。這就是我們要找的“英雄”。

然而，無法回避的現實是，科技型小微企業自身發展的不確定性，不僅加大了銀行信貸資金介入的難度，而且有可能成為資産品質惡化的隱憂。因此，降低不確定性便成為銀行努力的方向，也是下一個“京東”不可缺少的的養成過程。

從“小”養起

京東，全國最大的自營式電商企業。從最初默默無聞的電子商務小微企業成長為全國首家規模超百億網路零售企業用時不過十年。“我是看著京東從小到大成長起來。”匡曄告訴記者：“京東發展初期，建行為其提供了第一筆授信資金；發展起來後，建行也是第一家為其量身訂做供應鏈金融産品的銀行。”與科技型小微企業的共成長、同受益的成功經驗，令建行及匡曄對科技型小微企業，特別是初創期的小微企業格外偏愛。

一直以來，出於風險考量，在科技型小微企業中，處於孵化期中的企業幾乎與銀行機構“絕緣”。被動與銀行“絕緣”令處在這一成長階段的小微企業十分痛苦。位於清華科技園科技大廈的清華x-lab創意創新創業教育平臺，建立時間不足一年，已聚集了300個創業孵化團隊，其中已成功註冊公司的超30家。一家公司負責人反映，公司不僅無法獲得銀行的信貸支援，一些基本的金融服務如公司開戶等也較難享受到。

接觸過上述企業的某銀行負責人表示，註冊資金少、財務也不規範，銀行很難為其提供開戶服務。

面對同樣的問題，匡曄卻給出不一樣的答案：在建行，這些企業不僅可以開戶，還可以享受開戶免費、第一年賬戶服務費與資金結算費用全免的優惠待遇（人民銀行規定不可減免的費用以及他行收取的結算費用除外）。同時，建行還可為這部分小微企業提供包括資本市場規則輔導、企業股權規劃設計、項目投融資等增值服務。

這或許僅是一個開始。記者從建行了解到，就在今年5月，建行中關村分行已與清華x-lab簽訂獨家合作協議。根據協議安排，更多的初創期小微企業將獲得建行全方位、免費的金融服務。匡曄告訴記者，目前至少有20家小微企業因此受益。

與大多數銀行一樣，對於“誰會成為下一個京東”，匡曄心裏並沒底，“無從判斷”。而對於眼下的無償投入，匡曄卻有著充分的理由，“企業初創階段，我們不求回報；助推企業進入成長期後，銀行信貸資金可以介入，我們必然會有收益。”

“成長期”如何養

面對激烈的市場競爭，馮和沐作出了“轉型”的決定，他回憶説，即便是科技型企業，轉型亦是痛苦。因為在轉型過程中，企業資金供給嚴重不足，隨著産品研發投入的加大，我們已不堪重負，只有依靠外部資金，特別是銀行信貸資金的支援，才能渡過難關。建行中關村分行客戶經理李景奇告訴記者，僅用五天時間，一筆300萬元的科技信用貸款便提供給安網沐澤公司。

從記者掌握的情況來看，銀行為科技型小微企業提供的無抵押、免擔保形式的信用貸款規模並不大。這是因為科技型企業因其“輕資産”特性，通常被銀行視作“高風險”客戶。

“高風險”、“輕資産”的特徵決定了科技型小微企業需要更多依靠擔保公司的擔保獲得銀行貸款，小微企業則需要向擔保公司支付擔保費用。一般的擔保費用為貸款金額的2%至2.5%，而且還有諮詢費、評估費等各種附加費用，最終實際擔保費用可超過3%。

匡曄告訴記者，在中關村分行，科技型小微企業戶均貸款規模為300萬元。如按此計算，小微企業需要支付至少9萬元的擔保費用。

為降低這部分費用，建行中關村分行在今年推出了“比例責任擔保貸”産品。“比例責任擔保貸”是指建行與擔保公司進行合作，由擔保公司對貸款承擔一定比例的擔保責任，建行承擔一定信用風險敞口，為符合一定條件（信用貸條件）的小微企業提供流動資金貸款支援。産品的最大作用是，對企業來説降低融資成本，企業只需承擔一部分貸款的擔保費用。據記者了解，同為300萬元擔保貸款，即使擔保公司目前僅承擔5成擔保責任，小微企業所支付的擔保費用也將下降40%左右。

匡曄告訴記者，從擔保公司的角度來看，此前擔保公司需要承擔100%的擔保責任，壓力較大，對企業進行擔保也較為謹慎。“比例責任擔保貸”解決了擔保公司的顧慮；相較與擔保公司，銀行對企業客戶的審核能力更強，這一産品正是在銀行信用貸款的基礎上引入擔保公司，銀行承擔貸前審核工作，有利於銀行防控風險；對於小微企業，除減少擔保費用外，還在一定程度上被提高貸款額度，獲得更多的信貸資金。

誰會是下一個“京東”

有著“中國矽谷”之稱的中關村素來都是“兵家的必爭之地”。如何迅速佔領市場、快速找到下一個“京東”？政府恰恰成為建行快速佈局“戰場”的一條有效“渠道”。

匡曄介紹，可利用政府平臺篩選客戶，定位下一個“京東”。我們的客戶目標十分明確，中關村管委會重點支援的“十百千”工程企業、上市企業、“瞪羚計劃”重點培育企業、“新三板”企業、“瞪羚計劃”企業和入園高新企業等六類科技企業以及海澱區政府重點支援的各類科技企業都是我們服務的對象。

在支援科技型小微企業的過程中，政府及相關部門發揮著舉足輕重的作用。據記者了解，在北京市支援科技企業發展的政策、財政的補貼政策、風險備償金等政策的引導下，銀行的金融資本才實現了放大一定的倍數。同時北京市政府還發揮自身優勢，主動向銀行推薦客戶、審核客戶，實現風險共擔，有效解決銀行顧慮。

對於科技型小微企業來説，僅依靠銀行的信貸支援遠遠滿足不了自身發展的需要。為解決這一問題，建行中關村分行先後與創投、證券公司、專業評估、擔保機構合作，尋找更多為企業提供間接融資、直接融資的解決辦法。

在防範風險方面，包括建行在內的多數銀行也在充分利用外部平台資源，擴大資訊蒐集渠道，從政府相關部門及行業協會等平臺獲取真實可靠的軟資訊，對企業的經營風險和道德風險具有更強的把控能力，既降低資訊收整合本，又提高資訊的有效性和真實性，明顯降低了資訊不對稱風險。