目前看來，中小企業融資難、融資貴是一個普遍的話題。之所以中小企業遇到這些問題，主要是前幾年流行的互保、聯保等模式，由於風險頻發，也漸被金融機構擯棄。但記者日前在山東省部分地區採訪了解到，由於建行通過政府“增信”，使得符合條件的中小企業的信用普遍得到增強，中小企業融資難的問題也迎刃而解。

政府“增信”

中小企業融資難，多因中小企業土地係租賃，固定資産有限，沒有足值抵押物和反擔保物。擔保難成為破解中小企業融資困境的癥結。而記者日前在建設銀行山東省分行了解到，該行通過發展“助保貸”、引入履約保證保險、擴大信用貸款等方式，探索出破解中小企業擔保難的多種良方。

“一般情況下，通過正常程式，我只能貸款500萬元，但是，如果走建行‘助保貸’程式，我的企業可以貸到1000萬元”，對“助保貸”，煙臺瑞龍泵業製造有限公司董事長王瑞龍告訴中國經濟時報記者，因其企業有較好的發展前景，並且經營良好，進入了由當地建行、政府、稅務、公安、法院等11家單位組成的集體審批人序列，企業只要交納3.5％的風險保證金，企業就可以從山東煙臺建行得到比預期多得多的貸款。

在“助保貸”模式下，政府推薦企業名單，組建“小微企業池”。入池企業的擔保由三部分構成：入池企業自身提供相當於貸款額度40％的抵押或擔保；企業繳納貸款額度3.5％的保證金，形成助保金池；政府按 “小微企業池”貸款額度的10％，出具風險鋪底資金。

建行煙臺分行小企業業務部總經理李田濤告訴中國經濟時報記者，中小企業基數龐大，財政資金“杯水車薪”。在助保貸模式下，銀行可按政府風險鋪底資金的10倍發放貸款。地處煙臺萊山區的山東華鼎偉業能源科技有限公司董事長劉尚偉告訴記者，2011年該企業為擴大市場份額，急需流動資金貸款。但銀行給企業的土地、設備抵押率是30％，資金缺口高達900萬元。劉尚偉説，通過擔保公司，900萬元貸款擔保費至少要12萬元，並需大量的保證金。遇到需評估的資産，還需評估費。通過建行“助保貸”，只繳納了近20萬元的助保金，劉尚偉就拿到了900萬元貸款。

政府的參與，也讓銀行風險控製成本降低。地方政府掌握轄區內企業的納稅、企業主情況等資訊，由其推薦企業自然多了一道風控關卡。池內企業主也多相熟，彼此了解，減少了銀企間的資訊不對稱。

據了解，目前建行小微企業貸款的不良貸款率在1．3％左右，“助保貸”模式的不良率接近於零。李田濤表示，“助保貸”業務開展至今，轄內尚沒有一家企業出現違約。

企業增利

因為政府增信，直接受益的就是相關中小企業。山東中探機械有限公司董事長邵丙宏告訴記者：“要是通過擔保公司，600萬元貸款擔保費至少要9萬元，還得再繳貸款額15％（90萬元）的保證金，再加上資産評估，還需約6萬元評估費，還有這事那事，沒幾個月辦不下來；你看我通過‘助保貸’，只繳了24萬元的助保金，就拿到了600萬元貸款，時間效率上去了，成本下來了。”

過去，地方政府專項支援小微企業的財政資金，多以貼息等形式發放，一方面資金總量有限，另一方面中小企業基數龐大，財政資金總是杯水車薪、捉襟見肘。而在助保貸模式下，既通過杠桿率做大了 “蛋糕”，而且有效降低了小微企業的融資成本。

據悉，山東省分行“助保貸”業務開辦至今，該業務不良率為0．08％。而在風險防控上,建行山東省分行還突出區域差別化管理，對16個二級分行制定差別化政策。在産品定價方面，遵循風險與收益相匹配的原則，通過設置定價與信用等級相結合的利率標準，按照客戶和産品具體情況設置的差別化利率優惠項目，實行差別化定價策略，今年前5個月小企業投放貸款較基準利率平均上浮30％左右，依然遠遠低於當地民間資本、小貸公司的融資水準。

據悉，建行山東分行的小微企業貸款餘額為380億元，僅 “助保貸”就超過60億元。