“沒有抵押，沒有擔保，就憑一定的賬戶結算量就從銀行申請到了信用貸款。”這對小微企業來説曾經是“奢望”，如今卻在建設銀行成為了現實，廣東安宜捷工業用品有限公司負責人黃衛華在講述建行的融資經歷時，顯得有些興奮。

一個現實是，小微企業發展總會遇到資金問題，而貸款難，已經成為困擾小微企業發展的老大難問題，總是會形成一種銀行願意貸給資金相對充裕的大企業而不願意貸給對資金如饑似渴的小微企業的矛盾，小微企業這個理論上的客戶總是與有放貸要求的銀行無法實現順利對接。

為解決當前小微企業融資困局，建設銀行創新多項面向小企業的差別化特色金融服務和産品。“善融貸就是一個特色産品。”建行相關人士告訴記者，是建行根據小微企業交易結算以及結算賬戶活躍程度，對結算穩定並形成一定資金沉澱的小微企業發放的。

“善融貸”橄欖枝

黃衛華的公司以絕緣製品製造為主，通過硅橡膠製品、手機配件、遮罩材料等，與眾多上下游客戶保持穩定的採購供貨關係，在業內小有名氣。“2007年開廠，2011年進行技術改良，隨後公司迎來高速發展期。”黃衛華坦言。

2013年，由於貨款資金週轉等原因，黃衛華急缺資金。“公司因為沒有可以抵質押房産或者專利權等資産，很難得到銀行貸款支援。”想通過民間資本救急，但成本太高，他犯難了。

“就算不是民間資本，家人親戚都要收利息。”黃衛華坦言，公司2007年有過家族借款，資金成本要年息15%，換句話説，100萬借款的年息是15萬，“更不要説現在了，更高。”

同樣的困惑也發生在小企業主魏老闆的身上。魏老闆的企業成立於2003年1月，是一家位於東莞市主營機械製品的公司，包括軸承、機電産品、液壓件等。這些在外人看來特別陌生的專業名詞，魏老闆能滔滔不絕地講一上午。“這些客戶都是熟悉業務，能踏踏實實做企業的人。”建行負責人坦言。

2013年，魏老闆的企業進入到業務大發展階段，一是原材料價格上漲，二是人員成本加大，三是隨著公司發展訂單數量增加，“這時候公司資金流動性需求驟然上升。”魏老闆介紹，但沒有足夠抵質押物，多數商業銀行不願進行授信。

的確如此。“之前我們做過一段時間的無擔保、無抵押貸款，主要針對小微企業的企業主，但是後來出現了很多問題，所以現在基本不做了。”本報記者採訪的一家股份制銀行的客戶經理稱，“我們現在審批的貸款申請基本上都需要房産抵押，貸款的額度根據房産的價值加上公司的營業額來綜合評定，最多能貸到房産價值的80%。利率參照基準利率上浮20%-30%。”

事實上，在不良貸款率增長的背後，作為風險最高的小微業務——純信用貸款帶來了更多的危險信號。在這種情況下，從去年開始各家銀行選擇了不同的路徑與模式降低風險。

一家股份制銀行向記者道出了其中原因，“因為有的中小企業或者是小微企業並沒有流水賬，甚至沒有經營賬。財務非常不規範，經營收入不在公司入賬，這樣的企業對於銀行來説風險較高。”

2013年，正當黃衛華幾乎絕望的時候，建行向他伸出了“橄欖枝”。

為黃衛華和他的企業“雪中送炭”的就是建設銀行“善融貸”。該項産品是建設銀行依據小微企業交易結算及結算賬戶活躍程度，對結算穩定並形成一定資金沉澱的小微企業發放的，用於短期生産經營週轉的可迴圈的人民幣信用貸款業務，屬於“信用貸”系列。

當時黃衛華又驚又喜，驚的是像他這樣的無抵押、無質押、無擔保的小微企業，竟然可以依靠穩定結算量在銀行申請到純信用貸款，且手續如此簡便；喜的則是燃眉之急迎刃而解，企業的發展有了保證。

創新“大數據”支撐

此時的問題是，“善融通”不需要抵質押物，純粹是信用擔保，並且融資成本與其他商業銀行抵押貸款融資成本相當，建行是如何做到的？同時風險如何把控？

根據建行相關人士介紹，“善融貸”借助了建行大數據的力量。所謂“大數據”，就是通過後臺數據批量獲取數據庫中存量客戶對公及個人日均存款、結算流水等，通過數據批量篩選獲取目標客戶名單。

“我們篩選客戶也進行嚴格把控，一是企業已經達到銀行穩定結算客戶相關標準。”上述人士介紹，二是我們的工作人員發現企業面臨資金週轉困境並進行核實情況之後，才能申請辦理小微企業“善融貸”産品。

事實上，通過“大數據”的篩選，提高銀行解決客戶需求的精準度，大量節省銀行、企業相互之間的溝通、磨合以及了解的流程、時間、機會成本。

依靠“大數據”支援，改變以往只依賴企業財務報表的分析方法，更加注重於對小微企業以及企業主的履約能力、資信狀況及資産情況的分析。“在流程操作上，重點把握企業經營行為與賬戶行為之間的關係，確定客戶授信的可行性和風險控制的有效性。”建行相關人士介紹。

根據介紹，善融貸的貸款期限最長1年，額度最高可達200萬元，可隨借隨還、迴圈使用，無需其他擔保抵押。

業內曾有這樣的説法，對於監管層出臺旨在降低小微企業融資成本的政策，是“小微企業看得見摸不著”的政策，其象徵意義大於實際意義。

但就建行來看，“針對小微企業，建行的政策是參照一年期貸款基準利率上浮15%，年利率為7.8%。”建行人士介紹，一個對比是，這個利率水準在其他國有商業銀行僅僅抵押貸款能做到。

“事實上，建行一直積極響應國家服務小微企業，支援實體經濟的號召。”上述負責人坦言。