“十八屆三中全會以後，政府加快了中國的住房保障和新型城鎮化的建設。中德住房儲蓄銀行的住房儲蓄産品在這種情況下，會擁有獨特的生命力和發展契機”，王洪章董事長在2014年9月18日“住房儲蓄進入中國十週年”大型研討會上對來自中、德兩國的百餘名政府人士、銀行家、知名學者説。

自2004年成立以來，中德住房儲蓄銀行試點經營住房儲蓄業務，已經成為一家“專業于住房金融，專注于住房儲蓄”、以“三中群體”（中低收入居民購買中小戶型、中低價位住房）為服務特色的專業銀行，為當地政府解決中低收入居民住房保障問題提供了新思路。

住房儲蓄——“三贏”的住房金融制度10年前進入中國

住房儲蓄是一種被歐洲國家廣泛實行的成熟的住房融資制度，與商業按揭制度、住房公積金制度並稱為世界上通行的三大主要住房融資制度。以2009年一份調查為例，德國住房儲蓄客戶人數為2100萬，相當於每3個成年人中就有一人履行了住房儲蓄貸款合同；在奧地利，有66%的人口是住房儲蓄客戶；在斯洛伐克，每4個人中就有一人通過住房儲蓄改善了居住條件。

各類人群自願與住房儲蓄銀行締結合同，定期向“資金池”存入存款，待達到一定配貸條件後，即可按事先約定的固定的低利率和額度從“資金池”獲得住房貸款——這就是住房儲蓄。

這一制度的吸引力在於可實現“三贏”的局面：對購房者而言，能夠鎖定遠期貸款利率及額度，積累銀行信用，享受政府獎勵，節約購房成本；對銀行而言，可有效緩解與貸款客戶間的資訊不對稱，大大降低信貸風險；對政府而言，可以引導中低收入群體積累住房資金，培育居民理性、有計劃的住房消費理念，促進房地産市場平穩發展。

2000年前後，為了豐富住房金融産品，促進中國的住房制度改革和住房消費，在中、德兩國政府時任總理朱鎔基和施羅德的關心和推動下，中國建設銀行和德國施威比豪爾住房儲蓄銀行共同出資（建設銀行控股），于2004年2月成立了中德住房儲蓄銀行，開始在中國試點經營德國模式的住房儲蓄業務。

專注于住房儲蓄——獨特優勢幫助“三中群體”解決住房融資難題

中德住房儲蓄銀行自試點以來，立足於住房儲蓄的獨特優勢，結合中國居民消費習慣不斷進行本土化改造，利用精算技術設計出多款不同存貸款利率、期限組合的住房儲蓄産品，重點解決“三中群體”的住房融資難題。

首先，住房儲蓄可以幫助中低收入居民節約綜合購房成本，以住房儲蓄者兩年以後獲得50萬元9年期貸款為例，住房儲蓄貸款的綜合成本比商業按揭的綜合成本低7.7萬元。

其次，與商業按揭利率和貸款額度波動性較大的特點不同，合約性儲蓄計劃提前約定了存貸款利率（目前中德住房儲蓄銀行主要銷售的産品中，存款利率為0.5%，貸款利率為3.3%)和額度（約為合同額50%的住房貸款權利），可有效遮罩利率市場波動和商業銀行按揭貸款額度調整所帶來的貸款風險。

再次，住房儲蓄者通過向住房儲蓄合同賬戶存款，能夠積累資金和銀行信用記錄，從而增強其住房消費融資能力。

最後，客戶可直接獲得政府利息獎勵（天津市政府目前給予住房儲蓄者住房儲蓄存款的政府獎勵相當於儲蓄年利率1.5%）。

截至2013年末，中德住房儲蓄銀行已累計為11萬客戶提供了近400億住房儲蓄合同服務，已發放住房儲蓄貸款39.07億元，為住房儲蓄參與者每人平均節省利息7萬餘元。由於住房儲蓄産品設計的特殊性，住房儲蓄貸款的壞賬率極低，10年間僅出現一筆不良貸款。

專業于住房金融——緊抓創新，打造住房金融專業平臺

中德住房儲蓄銀行2008年底在原有住房儲蓄業務的基礎上增加了個人住房貸款、以支援保障性住房開發建設為主的開發類貸款等業務，同時緊抓産品創新，打造提供專業化住房金融服務的專業平臺。

2009年，中德住房儲蓄銀行通過將個人住房貸款的即期消費優勢與住房儲蓄的信用約束機制、利率風險管理優勢巧的妙結合，創新推出個人住房與住房儲蓄組合類貸款，進一步降低中低收入居民利息成本。

為更好的服務中低收入群體，中德住房儲蓄銀行創新推出個人經濟適用住房貸款、個人限價商品住房貸款、個人中小戶型商品住房貸款等多款保障性住房信貸産品，並在政府貼息政策的基礎上，創新推出“惠民貸”行銷服務模式。

截至2013年末，中德住房儲蓄銀行累計發放個人住房與住房儲蓄組合類貸款1814筆、金額約13.83億元；累計發放個人保障性住房貸款20.54億元，服務保障房購房家庭8036戶；累計受理“惠民貸”額度貸款4840筆、金額28.6億元，受益居民近5000人。

在支援保障房建設方面，中德住房儲蓄銀行積極開展金融創新，在天津市發放了首筆租賃型經濟適用房開發貸款，用於支援天津市首個租賃型經濟適用房（即公租房）項目開發建設。針對小城鎮建設中安置房建設項目的融資需求，根據其運作模式，創新推出“小城鎮安居建設貸款”産品，對天津示範鎮建設提供信貸支援，並對浙江、蘇州等地的多個小城鎮建設項目提供貸款支援。

截至2013年底，中德住房儲蓄銀行已累計向153個房地産項目提供了開發貸款支援，其中保障性住房項目81個，佔全部投放項目數量的52.94%；開發貸款累計投放金額148.99億元，其中保障性住房開發貸款累計投放金額81.72億元，佔全部投放金額的54.85%。

前景廣闊——助力國家住房制度改革和新型城鎮化建設

隨著新型城鎮化步伐加快，多層次的住房融資需求進一步凸顯，特別是中低收入群體的住房融資需求急劇增長。按照《國家新型城鎮化規劃（2014-2020年）》“2020年城鎮常住人口保障性住房覆蓋率不低於23%的目標”，其餘77%，即1.54億人、約5100萬個家庭將被推向市場。然而，我國目前針對中低收入家庭的住房金融制度安排還不完善，個人住房融資體系亟待補充。在此市場環境中，住房儲蓄正好能夠發揮重要作用，幫助中低收入群體解決購房融資問題。

首先，住房儲蓄具有“民眾自願參加、銀行商業運作、政府政策支援”的基本特徵，能夠通過政府支援下的市場化運作模式，使百姓公平地享受到政府優惠政策。

其次，住房儲蓄面向公積金難以覆蓋且申請商業按揭貸款困難的群體，使中低收入居民能夠通過互助合作、政府補貼和銀行讓利，獲得較低成本的購房貸款支援。

最後，居民通過向住房儲蓄合同賬戶存款，積累首付資金的同時，積累銀行信用記錄，增強未來住房消費融資能力。

“住房儲蓄是很好的實現‘居者有其屋’的方法。我也希望，中德住房儲蓄銀行可以抓住這個契機，加快網點的設置，加快住房儲蓄新産品的研發和推出，為為數眾多的中低收入居民提供良好的居住條件”，王洪章董事長表示，“中德住房儲蓄銀行的前景非常廣闊”。