“十二五”期間，電子商務成為國家戰略新興産業的重要組成部分，以電子商務為代表的網路經濟將成為未來商務模式的主要發展方向。面對飛速發展的電子商務市場、網路金融服務幾乎空白的情況，2007年，建設銀行率先與大型電子商務平臺合作，創新研發國內首創的網路銀行業務模式和“e貸款”系列産品，將網際網路技術與銀行核心業務進行深度整合，在企業融資服務日趨同質化的市場競爭環境中，發掘出一條服務電子商務客戶的新途徑。

突破傳統模式，創新網際網路金融

隨著網際網路、電子商務的快速發展，電子商務客戶這一群體快速發展壯大，其中絕大部分為中小企業，受制于不符合銀行傳統信貸業務準入標準，被融資難問題所困擾。同時，電子商務客戶網路化、批量化、自動化、無紙化的金融服務需求，也對銀行提出了更新更高的要求。面對飛速發展的電子商務市場、網路金融服務幾乎空白的情況，2007年，建設銀行創新研發出國內首創的網路銀行業務模式和“e貸款”系列産品，成為業內首家為電子商務客戶打造專屬融資服務模式、專屬業務系統、專屬業務團隊、實現全流程線上操作的銀行。

網路銀行業務是建設銀行專門為電子商務客戶量身訂制的服務模式，應用網際網路技術，通過銀行系統與交易、資金及物流等網路平臺對接，整合雙方資源，為網路交易客戶提供的、全流程網上操作的創新金融服務模式。與傳統業務相比，網路銀行主要呈現以下幾個特點：一是資訊實時交換，建行網路銀行系統與合作平臺系統對接，實時進行資訊交換，減少資訊滯後和不對稱的風險；二是客戶資源共用，通過與合作可以批量化拓展網路銀行客戶和行銷銀行産品；三是客戶實時評價，網路銀行引入網路信用、交易紀錄，並將其作為評價客戶的重要標準，可以實現實時對客戶的評價；四是共同控制風險，通過融合銀行和合作平臺兩個資源，既用銀行傳統的方式進行風險控制，也同時用網路進行風險補償、監控、追索和封殺。

網際網路金融需求對傳統商業銀行提出挑戰，銀行必須全面創新。建設銀行網路銀行成功實現了五大創新：一是理念創新。網路銀行信貸業務是對傳統業務的全面突破和創新，在客戶評價中創新引入“網路信用”概念，並與電子商務平臺合作，結合客戶網路交易行為特點，在貸前、貸中、貸後各環節有針對性的實行預警和監控。二是産品創新。結合合作平臺不同類型、不同特點的電子商務客戶，建行成功開發出網路銀行資訊流類、網路物流類、網路資金流類、網路供應鏈類等四大類創新産品。三是科技創新。為實現網路銀行信貸業務“全流程網上操作”打造了專屬的IT平臺，打通了與建行行內多條線、多個核心繫統以及與合作網路交易平臺的實時對接，實現了網上申貸、網上簽訂合同、網上支用、網上還款、放款中心集中放款和還款等多項功能，開創國內銀行信貸業務全流程電子化處理的先河。四是組織創新。在業務推廣行單獨設立網路銀行專營機構，針對網路銀行流程和業務特點，從公司業務、審批、風險、科技、會計、信用卡等部門抽調業務骨幹，實行專人專崗專業化運作和管理。五是風險保障機制創新。制定了專門的風險管理和風險補償機制，通過與合作平臺共同建立“風險池”制度，對出現的不良貸款使用風險池資金進行彌補；通過借助合作平臺實現網路賬戶封殺和網路曝光的特殊功能，大大提高客戶違約成本；通過與合作平臺共同建立預警互動機制，及時、全面地了解客戶經營情況，取得了較好的風險防範效果。

明確戰略定位，促進業務發展

建設銀行高度重視網路銀行業務，將此項業務作為戰略性、前瞻性的創新業務納入戰略規劃，加快推進業務發展。六年多來，在監管部門的大力支援下，建設銀行網路銀行業務成為貫徹落實“綜合性、多功能、集約化”全行戰略的重要舉措，業務模式日趨成熟、産品種類不斷豐富、合作平臺類型多樣、業務系統運作穩定、品牌知名度大幅提升，實現業務健康有序發展。

截至2014年8月末，建設銀行已累計向1.7萬家企業發放1300億元網路銀行貸款，其中94%為小企業客戶。合作平臺近70家，合作平臺類型包括B2B大宗商品交易平臺、行業細分領先平臺、核心企業供應鏈平臺、第三方支付平臺、電子政務平臺等類型，並成功研發出網路資訊流類、網路物流類、網路資金流類、網路供應鏈類等四大類産品及“e貸款”系列子品牌，全面覆蓋在網路經濟和電子商務交易行為中的網路資訊流、網路物流、網路資金流三個關鍵特徵。同時，建設銀行為電子商務客戶打造了專屬的網路銀行IT系統，在業內率先實現貸款申請、貸款審批、貸款合同簽訂、貸款發放、貸款歸還等信貸業務全流程線上操作，系統功能強大，領先同業。

攜手多方共贏，服務實體經濟

多方共贏促發展

網路銀行業務通過整合銀行、電商平臺、核心企業供應鏈平臺等各方的資金優勢、網路優勢、品牌優勢、客戶優勢、資源優勢和平臺優勢，實現了多方共贏。電子商務平臺大幅提高了平臺客戶線上交易量，提升了平臺品牌知名度，吸引了更多新客戶入駐，並有效增加了平臺客戶對平臺的粘性和依賴度；核心企業有效解決了其上下游企業融資難題，提升了整個供應鏈管理水準，進而降低産品成本，提高資金使用效率，節約財務及管理成本，最終形成整個供應鏈不斷發展的良性迴圈；平臺客戶及核心企業上下游客戶，利用網路信用記錄實現增信，通過各方共同搭建的全流程線上操作平臺，大幅節省業務辦理的人力和時間成本，有效解決融資難題，並降低融資成本。

服務實體經濟成效顯著

通過與不同類型平臺合作，網路物流、網路資金流、網路供應鏈類産品分別圍繞電子倉單及電子訂單、自動化微貸技術及“一點對全國”的業務模式，有力地支援“三農”、支援小微企業的發展。

1.圍繞電子倉單、電子訂單盤活企業資産，服務“三農”。建設銀行先後與全國棉花交易市場、廣西糖網、中華糧網等電子商務平臺合作“e棉通”、“e單通”産品，主要面向涉棉企業、涉糖企業、涉糧企業提供基於電子倉單、電子訂單的網路融資服務，有效盤活企業資産。融資難的問題一直困擾著天津舜天棉花貿易有限公司，通過“e棉通”産品，該公司成功獲得首筆融資。公司總經理曾感慨：“一是沒想到棉花行業的小企業，能夠邁過國有大銀行的門檻，二是沒想到從申請到支用不到兩個星期，三是沒想到在網上足不出戶就能拿到貸款，‘e棉通’確實神奇！”

2.研發網路自動化微貸技術，服務小微企業。敦煌網是國內領先的國際貿易電子商務交易平臺，建設銀行與敦煌網合作的“e保通”産品主要服務從事外貿的小微企業。四川佳龍禮品有限公司是從事工藝品出口的微小型外貿企業，公司日常經營週轉資金壓力大，因求貸無門而不敢承接更多訂單。通過辦理建設銀行“e保通”業務，企業發貨後可立即線上將應收賬款債權轉讓銀行，2分鐘內即可自動獲得保理預付款，接單能力提高了三倍，企業實現了快速發展。

3.推出“一點對全國”的網路服務，創新供應鏈融資模式。建設銀行與珠海格力電器股份有限公司合作的“e點通”産品主要面向其上游供應商，通過批量受讓格力電器成百上千家上游供應商對格力電器的應收賬款，為其遍佈全國的上游供應商提供“一點接入，全國共用”的全流程網路保理服務。樂清市惠華電子有限公司是一家專業生産電子元器件的小企業，與珠海格力的合作穩定，急需資金提高接單能力。建設銀行通過受讓其與格力電器的應收賬款，為其辦理“e點通”業務，並通過業務全流程網上操作，突破異地的限制，從申請辦理“e點通”到貸款支用僅一週時間，大幅節省成本，隨借隨還更是讓企業感嘆：“e點通”真是企業的及時雨!

社會反響強烈

網路銀行業務模式及産品推出後，先後得到銀監會、地方政府的極大支援和肯定，中央電視臺、經濟日報等多家媒體給予了極大關注和高度評價，電子商務客戶更是口口相傳，報名踴躍。網路銀行産品及系統先後榮獲中國人民銀行2010年度銀行科技發展獎一等獎、《銀行家》2013中國金融創新獎、中國電子商務創新聯盟2014線上供應鏈金融創新獎等眾多獎項。

加快拓展平臺，做大做強業務

快速發展的網路經濟和電子商務市場為電子商務客戶、網路交易平臺及銀行提供了廣闊的市場舞臺和發展空間。下一步，建設銀行將進一步擴大網路銀行服務區域，拓展網路交易平臺合作夥伴，通過延伸網路銀行金融服務的深度和廣度，努力做大做強網路銀行業務，不斷滿足各類型電子商務客戶的綜合化金融服務需求。

實踐專業化運營模式

網路銀行業務服務對象包括大、中、小、微小企業，甚至個體工商戶。由於在運作模式、産品服務、業務流程、制度設計、評價方法、風險管理和補償機制等各個方面及業務的全流程都完全不同於傳統業務，建設銀行已在多家業務開辦分行中設立網路銀行專營機構進行業務的專業化經營和管理。下一步，建設銀行將繼續推進網路銀行業務專營機構建設，建立更完善的專業化運營模式，更好的服務各類型客戶。

加快拓展與各類型網路平臺的合作

為使網路銀行業務模式惠及更多的電子商務客戶，更好的服務實體經濟，建設銀行將繼續推進與新的電子商務平臺、供應鏈管理平臺、物流電子平臺、第三方支付平臺、國際貿易電子平臺等各類電子平臺的合作，加強與政府、海關、稅務、通信、物流、企業的資訊交換，不斷延伸網路銀行業務鏈條，探索新的合作領域和方式，積極推進網路銀行業務的合作和拓展。

不斷創新網路金融産品

在現有網路銀行融資服務産品的基礎上，建設銀行正在積極研究為電子商務客戶提供包括貸款、存款、中間業務等全面、綜合的網路銀行服務，打造一個對公服務和對私服務、企業和個人、貸款和其他業務融合在一起的新的服務平臺。最終實現電子商務客戶足不出戶，即可通過網路銀行自助服務方式辦理所需金融業務，有效節約企業的人力及時間成本，助力企業發展。