作為大型商業銀行，發展小微企業業務是促進經濟轉型和履行社會發展責任的重要體現，也是提高核心競爭力、實現可持續發展的內在需要，更是在金融脫媒、資本管理不斷加強和利率市場化加速等諸多挑戰下實現自身戰略轉型的必然選擇。建行把握歷史機遇，將小微企業服務定位為全行的基礎性業務、戰略性業務，以“創新、服務、責任、成長”為己任，契合政策導向、服務實體經濟、惠及民生大眾，在小微企業金融服務創新方面進行了大膽而有益的探索，創新建立了小微企業評分卡信貸業務模式，為小微企業提供更加有力的金融支援。

小微企業融資難歷來受到黨中央、國務院的高度重視，多次出臺政策加大對小微企業的扶持力度。建行深入貫徹黨中央、國務院以及監管部門支援小微企業發展的有關要求，借鑒國際商業銀行成功經驗，在同業中率先推出小企業“信貸工廠”的信貸模式，並建立了“成長之路”、“速貸通”等産品品牌，受到了客戶的持續好評。

在服務小企業客戶的過程中，建行逐漸發現，現有的業務模式由於存在著申報材料多、流程時間長、經營成本高、風險控制針對性不足等方面的問題，雖然較大中型企業信貸業務有所簡化，但仍然難以為貸款金額500萬元以下的小微企業客戶提供高效優質的金融服務，制約了小微企業信貸業務的發展。

為推進業務發展，建立一套針對小微企業客戶特徵和關鍵風險點的業務模式，有效解決業務發展、風險控制、降低成本三者之間的平衡關係，建行對服務小微企業的業務模式進行積極的探索，提出“小額化、標準化、批量化”的業務發展思路。2012年，建行啟動“小微企業信貸業務流程再造”項目，與美國銀行進行戰略協作，共同設計小微企業信貸業務流程。項目實施期間，充分借鑒了美國銀行、富國銀行、西班牙桑坦德銀行的先進經驗，並與部分股份制銀行、擔保公司開展業務交流，結合建行的業務實際進行流程再造。

小微企業信貸業務流程採用國際先進銀行普遍的做法，運用“評分卡”進行評價，簡化業務流程，提高流程效率。評分卡由國際知名的評分卡模型開發公司進行開發，根據歷史數據進行數理統計和邏輯回歸，改變以往以財務報表為主要依據的評價方式，針對小微企業的風險特點，採用履約能力、信用狀況、資産狀況以及環保等行業標準達標情況等非財務資訊作為評價的主要內容，提高了評價的針對性，能更準確反映業務實際。

小微企業評分卡信貸業務是針對單戶授信總額人民幣500萬元以下小微企業客戶辦理的，運用小微企業評分卡進行評價，比照零售貸款進行資本計量的信貸業務，該業務通過針對性的評價、簡化的業務流程，極大地提高了小微企業客戶服務效率和滿足小微企業融資需求的能力，對建行發展小微企業業務具有重要的戰略意義。

首先，有利於提高小微企業業務的風險控制水準。引入申請評分卡圍繞非財務資訊進行風險評價，對實質性風險進行判斷，解決財務報表不規範難以準確反映小微企業風險狀況的問題，提高風險管理的針對性。

其次，有利於推進小微企業業務小額化發展。針對小微企業客戶的小額資金需求，結合客戶經營特徵和風險特點，通過批量化運作和標準化操作，滿足小微企業“短、小、頻、急、散”的貸款需求。

最後，有利於降低小微企業業務的成本。通過批量化的經營模式、系統化的業務操作，提高流程效率，有效降低經營成本。同時，根據監管要求，採用零售化的資本計量，有效降低資本成本，提高了服務小微企業客戶的積極性。

評分卡信貸業務自2013年8月份推廣以來，客戶反響十分熱烈，小微企業客戶服務能力顯著提升。截至今年11月底，已累計為1.5萬餘戶小微企業客戶發放超過150億元貸款，戶均貸款金額約120萬元，提高了小微企業貸款覆蓋率和申貸獲得率。同時，業務辦理效率也得到大大提升，原來辦理小微企業貸款至少需要半個多月的時間，如今最快3個工作日就可以完成，客戶滿意度持續提升。

小微企業評分卡信貸業務幫助建行找到了服務小微企業的全新模式，圍繞評分卡信貸業務模式，針對小微企業的客戶特點，建行加大産品創新力度，不斷滿足小微企業客戶的融資需求，持續提升小微企業服務能力。

許多在建行辦理結算業務的小微企業客戶，雖然與建行建立了多年的合作關係，但由於企業規模較小，財務報表不規範，一直難以獲得銀行的信貸支援。針對這部分客戶，建行推出“善融貸”業務，根據其結算情況、歷史交易記錄以及企業及企業主的信用狀況，利用小微企業評分卡，無需提供財務報表，就可以獲得最高200萬元的小額信用貸款，使大量缺乏有效抵質押物的小微企業也能夠真正獲得銀行的金融支援。汕頭市李先生根據自己企業在建行的結算記錄辦理了150萬元信用貸款後表示，“多虧了建行的善融貸，讓自己和員工們都能過一個豐收年。雖然金額不大，但是對我們來説意義重大。不僅解了燃眉之急，而且建行的産品非常有針對性，非常適合我的企業，生意有了很大的發展。”

針對穩定經營、成長性良好的創業型企業，建行運用評分卡信貸業務流程創新開發了小微企業“創業貸”。“創業貸”是建行運用大數據技術研發的零售化信貸産品，面向“有業、有責、有信”的小微企業發放的可迴圈信用貸款産品。其中，“有業”是指企業持續穩定經營、經營效益良好、結算數據充分；“有責”是指企業承擔社會責任，環保達標、按時納稅，口碑良好；“有信”是指企業及企業主無不良信用記錄，且企業主在當地有商品房住宅等家庭資産。企業和企業主只要“業、責、信”良好，在當地擁有房産，即可向建行申請信用貸款，解決小微企業缺少抵質押物和擔保不足的融資困難。山東濰坊的陳先生利用自身多年的經驗成立一家科技服務公司，企業雖然成立時間短，但業務發展較為迅速。但由於企業缺少足夠抵押的資産，一直無法從銀行融資。建行根據企業近年來在其他銀行的結算記錄，並綜合考量客戶的信用狀況、個人資産，為其發放了100萬元的可迴圈信用貸款，改善了企業的資金流狀況。

對於按時足額納稅的小微企業客戶，建行推出“稅易貸”業務。該業務基於大數據産品的設計理念。對企業納稅數據進行充分分析，通過資訊交叉驗證，對企業的經營能力及信用水準進行判斷。同時，採用批量化的行銷方式，通過與稅務部門合作，批量獲取小微企業納稅資訊，或針對在建行開立納稅賬戶的小微企業，進行批量篩選、精準行銷，提高作業效率。天津某印業包裝有限公司是南開區A級納稅戶，建行根據公司連續3年的納稅記錄和納稅額，給予了公司200萬元的純信用貸款。公司負責人袁先生表示“沒想到誠信納稅還能獲得銀行的信用貸款！今後我們要繼續維持優良的納稅記錄。”

除此之外，建行還結合小微企業商戶POS機的交易流水，創新“POS貸”業務；與政府合作，為納入政府採購的小微企業供應商提供“政府採購貸”融資服務；與保險公司合作，借助“信貸履約保證保險”為小微企業客戶提供融資支援，推出“保貸通”産品等等。如今，建行已建立完整的小微企業産品服務體系，通過豐富的産品服務，滿足不同類型、不同規模、不同行業小微企業客戶的多種金融需求，踐行國有商業銀行的社會責任，為支援實體經濟發展貢獻力量。