近年來，建行持續探索小企業業務的經營模式，在信貸業務流程、産品與服務、風險管理等方面創新成果顯著。2007年，建行在同業中首創“信貸工廠”模式，至今已歷時7年，“信貸工廠”模式小企業經營中心已在全行33家一級分行組建了286家，專職人員近3000人,逐步搭建起從總行到分、支行的架構清晰、功能健全的小企業業務專業化組織運營體系。

開創工廠式作業模式，實現專業化經營

小企業在資金需求方面具有“短、少、頻、急”的特點，表現在銀行信貸業務上則體現為“金額小、筆數多、風險高”，傳統客戶經理單兵作戰服務大中型企業的經營模式效率低、成本高，難以滿足小企業客戶的信貸需求，因此，迫切需要打造一條小企業專屬的業務流程。

為提升小企業金融服務水準，建行積極探索，充分借鑒流程銀行理念及國際商業銀行先進經驗，結合自身業務特點和市場需求，通過對小企業信貸業務流程進行重構，以求在效率、品質、規模、服務、成本、回報等各項關鍵指標上實現價值最大化，創立了流水線作業的“信貸工廠”模式小企業經營中心。

2007年4月，首家小企業經營中心在鎮江試點，成效顯著，反響熱烈。從2008年到2013年，小企業經營中心迅速在全國鋪開，基本實現小企業業務重點發展區域的全面覆蓋。

隨著小企業經營中心的蓬勃發展，“信貸工廠”的品質控制與中心的優化建設日益重要。2008年，建行印製了《小企業經營中心作業指導書》，細化了工作職責和業務操作要求，對各流程環節的崗位人員、業務職責、操作流程等進行了標準化界定，對關鍵動作進行了具體描述，保障了“信貸工廠”的作業品質。此後每年，建行及時跟進小企業經營中心運營情況，不斷總結經驗、改進問題，陸續出臺了多個文件、採取多項措施對中心的職能定位、作業流程、物理場所建設等進行規範管理與優化升級，同時，與戰略投資者合作，引入多項數據管控和動態監測系統，試點運用客戶篩選、早期預警、綜合定價等多項工具，進一步提升精細化管理水準與客戶服務效率。如今，建行90%的小企業信貸業務由“信貸工廠”處理，小企業經營中心已成為支撐小企業業務發展的重要載體。

強化業務集中處理，為客戶提供“一站式”服務

“信貸工廠”模式小企業經營中心是小企業業務專業經營和信貸業務集中處理的機構，包含行銷管理、“信貸工廠”和綜合管理三個模組。其中，“信貸工廠”將工業化大規模生産的理念引入到銀行小企業信貸經營領域，把信貸業務流程按照專業化分工劃分為若干環節，包括客戶篩選、業務受理、評價授信、信貸審批、抵質押管理、信貸執行、檔案管理、早期預警、貸後管理、産品管理等，實現業務流程“模組化”處理，並清晰界定了各個環節的具體職責，突出專業技能和崗位責任，形成全行統一的業務操作指引，以標準化動作、流暢的崗位協作與業務銜接，真正實現了工廠化流水線作業。

“信貸工廠”模式小企業經營中心具有以下突出特點：一是推進批量化行銷模式。小企業經營中心負責區域整體行銷規劃與有序推動，結合當地經濟特點，通過抓源頭、牽頭客戶群行銷，促進與地方政府、專業市場、中小企業協會、保險公司、核心企業等第三方的合作，批量獲取客戶資訊，為前臺針對性行銷打下基礎。二是踐行集約化經營的理念。“信貸工廠”負責所轄區域內小企業業務的集中評價授信、集中抵質押管理、集中信貸審批、集中放款管理和集中風險監測，以中後臺集中作業，為前臺客戶行銷與服務提供有力支撐。客戶只需發起貸款申請，後續流程環節由“信貸工廠”專職人員辦理，改變過去需要多次“跑銀行”的局面，改善了客戶體驗，為小微企業客戶提供“一站式”金融服務。同時，“信貸工廠”將前臺客戶經理從繁雜的具體事務中解放出來，專心服務好小微企業客戶，提高了客戶經理服務客戶能力。三是強化系統工具支援。依託相關係統建立了客戶行銷、客戶評級、信貸業務操作和貸後管理四大流程系統，以及審批輔助、行業篩選、客戶篩選、早期預警、行為評分等八大專業工具。初步實現從客戶行銷到業務辦理，再到風險管控全方位的系統支援和監測，通過資訊化、電子化手段的應用，有效降低了人為誤差，提高了業務效率和品質。四是實現多樣化渠道銜接。充分發揮建行網點多、功能全、覆蓋廣的渠道優勢，借助網點“綜合化”改造，強化小企業經營中心對網點的專業化支援，將小額化、標準化的小微企業産品在網點進行銷售，進一步下沉服務重心，延伸客戶服務觸角，提高業務覆蓋範圍。同時，依託網銀、“善融商務”、建行門戶網站等電子渠道和平臺，實現“信貸工廠”全流程網上辦理，客戶可以足不出戶、7*24小時辦理信貸業務。

建設成效顯著，持續提升小微金融服務能力

“信貸工廠”模式的建立,有效提升了建行小企業業務專業能力、流程效率及風險控制水準，能夠滿足客戶靈活、快捷的融資需求，有力地推動了業務的快速、健康、可持續發展，近三年建行小微企業貸款新增連續實現“兩個不低於”，貸款複合增長率約30%，累計為54萬戶小微企業提供信貸資金2.5萬億元，得到有關部門及社會各界的充分肯定。

“信貸工廠”集約化運作模式大幅提升了客戶服務效率。整個工作流程前後道工序之間的銜接更加緊密，申報資料的傳遞速度加快，同時，專職貸款審批人派駐制度的建立，更加方便了前臺客戶經理與貸款審批人之間的交流與溝通，貸款審批一次性通過率大大提高，客戶申請到貸款發放完成的平均時間縮短了8-10天。

建行河北省分行在“信貸工廠”建設方面進行了很多有益的探索，開展了一系列機制、産品、流程、工具的優化和創新。為履約記錄良好、誠實守信、經營實力較強的企業設立“優質客戶綠色通道”，簡化審批材料和手續；創新了“流程運作品質管理工具”、“客戶行銷管理工具”等，實現了內部操作的工具化、模板化，提升自動化操作水準。目前，建行河北省分行“速貸通”和“成長之路”業務分別只需3個和7個工作日即可完成內部申報審批工作，效率大大提高。

河北電力中興線纜有限責任公司是一家生産電線電纜的企業，由於陸續投入大量資金進行産能和技術升級，公司資金一度較為緊張。一次公司接到一個大訂單，資金缺口在1000多萬元，且生産工期緊迫。通過建行“信貸工廠”，僅用3天時間就完成了1200萬元貸款的申報審批發放工作，解決了企業燃眉之急，使企業得以按時交貨，還由於搶佔了原材料價格低點，為企業節省了近10萬元的資金。

流程效率提高了，風險控制卻從未放鬆。“信貸工廠”改變了客戶經理貸前、貸中、貸後“一手清”的現象，遵循“分離與制衡”的業務理念，落實關鍵崗位分離，有效降低了道德風險和操作風險。同時，實施嵌入式風險控制，採取審批人派駐制，有利於審批人貼近市場，注重審批人專業能力的培養及經驗的積累，提高對小微企業關鍵風險點的把控能力。充分利用早期預警工具等風險監測技術，實現主動式、系統化風險防控,提高了對風險的敏感度與把控能力。目前，通過“信貸工廠”審批發放的小企業貸款不良率低於建行平均不良率0.22個百分點。

建行“信貸工廠”小企業經營中心建立以來，受到客戶的歡迎和媒體的宣傳報道；其設立的獨立辦公場所和視覺效果，引起社會廣泛關注，各級政府監管部門及同業也紛紛到現場進行考察。基於“信貸工廠”科學高效的創新業務流程和卓越的服務成果，《首席財務官》2008年-2013年連續六年授予建行“最佳中小企業服務獎”，2012年，銀監會授予建行“全國小微企業金融服務特色産品、先進單位、先進個人”三項獎；2013年，銀監會將建行評為“2012年度小微企業金融服務表現突出的銀行”。

未來，建行將以“創新、服務、責任、成長”為己任，不斷優化“信貸工廠”模式小企業經營中心建設，完善小企業業務專業化運營體系，持續提升業務效率與客戶體驗，不斷推進服務能力升級，真誠陪伴小微企業成長。