在網際網路金融衝擊下，原被認為處於“防守”位置、只能接受“倒逼”的傳統銀行業，卻通過一次次主動出擊讓人“驚艷”。

近期，隨著網路銀行“面紗”的揭開，從專家到銀行同業，再到財經媒體，都將目光聚焦于一個現實問題，即遠端開戶能否順利實現?作為銀行的一項基本業務，在物理網點，客戶與銀行工作人員“面對面”便可完成開戶，而在網際網路金融的語境下，難以實現“面對面”的現實，讓開戶變成難題。令人意外的是，率先嘗試解決該難題的是傳統銀行。

“通過這台機器就可以實現遠端開戶。”1月13日，建行北京豐盛支行副行長程穎指著一台機器向記者介紹稱。在這臺名為遠端銀行的VTM上，清晰標注可開辦“借記卡申請”、“開通電子渠道”、“查詢”等多項銀行業務。

遠端開戶：看起來很遠其實很近

“開戶需要‘面簽’，而通過VTM便能實現客戶與遠端櫃員的‘面對面’接觸。”程穎介紹説。

所謂VTM，是指通過採用視頻通信、視頻監控、手紋識別、加密手寫簽名、卡證識別等技術，將櫃檯服務、電話銀行、ATM、自助終端和網上銀行進行深度整合，通過遠端虛擬櫃檯，提供人工櫃檯服務的模式。

遠端開戶是傳統銀行網路金融創新業務的舉措之一。隨著網際網路金融的興起，如“面簽”等具體辦理銀行業務時的相關規定的配合調整已成為熱議焦點。據媒體報道，央行近日對銀行遠端開立賬戶提出框架性意見。除櫃檯方式外，銀行賬戶開立有望獲得第二種“線上方式”。這一方式帶來的最大變化或是，“面簽”非銀行開戶的必要條件。

不過，根據商業銀行相關監管規則，客戶新開銀行卡賬戶必須“面簽”。首次購買理財産品或辦理信用卡前必須在網點進行風險測評，簽字確認，以防止出現個別人被不法分子冒名，進行不法活動。

記者在採訪中了解到，在不違反現有監管規定的前提下，建行開始將“面簽”環節移至“線上”。因為需要同時驗證二代身份證和指紋，這極大地保障了網上“面簽”業務的安全性。據建行豐盛支行工作人員介紹，除安全性得到保障外，更為便捷也是遠端開戶的最大特點——借助先進的網路視頻技術，客戶可通過VTM與後臺運營中心的遠端櫃員“面對面”溝通，原來需要花費十幾分鐘辦理的櫃檯開戶業務，現在只需幾分鐘即可完成。

傳統銀行開設的遠端開戶業務極大地突破了時空限制。某銀行業人士透露，遠端銀行大多設置於銀行的自助銀行區域，實行“7×24小時”櫃員“面對面”服務。

事實上，不僅建行，中行、農行、交行等大行以及招商、廣發等中小型股份制商業銀行均在近兩年將VTM作為網際網路創新的亮點之一，積極開展此項業務。

相關業內人士評價稱，傳統銀行開設的遠端開戶業務目前還僅允許在銀行特別機具上辦理。遠端開戶新規出臺後，傳統銀行必將雙線推進，搶佔市場。

智慧銀行：大行正加快推進

事實上，VTM業務僅是建行智慧銀行所提供的服務之一。

一位來到建行豐盛支行辦理業務的客戶説：“感覺這裡不像銀行，更像科技體驗館。”對於這樣的評價，程穎習以為常。

在建行豐盛支行網點內，記者看到，智慧預處理終端可對客戶進行識別並隨之進行業務分流，同時兼具叫號排隊功能。在自助填單方面，客戶只需在智慧叫號預處理機上刷一下身份證，就能把個人資訊傳輸到櫃員的作業系統，節省了客戶手工填單的時間。在貴金屬展示平臺，産品外觀可360度立體呈現，還可看到産品價格及趨勢。

程穎介紹説，與傳統網點相比，智慧銀行網點確實很不一樣，更加注重客戶的體驗，客戶經理與客戶的互動性也明顯加強。

據了解，建行豐盛支行是建行在北京設立的第一家智慧銀行。但環顧其他幾家大行不難發現，近期在網點的升級改造上，銀行均不約而同地將目標定位在“智慧”上。

從定義來看，智慧或智慧銀行是指基於寬頻4G網路、無線WiFi、近場通信、智慧設備等最新科技創新手段的應用，對網點佈局、流程、管理及IT系統等進行全面轉型，降低銀行人力和資源成本，實現服務效率更高、客戶界面更簡單友好，創造更佳的客戶體驗。

除建行外，大行基本從2014年開始便加快了智慧型銀行設立的步伐。如工行去年在上海、南京多地推出智慧銀行網點，前不久其國內最大的智慧銀行也在北京亮相。記者還從相關渠道了解到，自去年8月開始，農行將同樣帶有智慧銀行特徵的“超級櫃檯”推廣至16家二級分行。

不過，相關業內人士表示，智慧銀行是適應網際網路發展趨勢的産物。而從目前來看，雖為新生事物，但智慧銀行仍存在較大的同質化問題。

實現“雙得”:搶佔客戶資源與壓降成本

毫無疑問，銀行提升網點的智慧化，有助於在服務效率和水準上拉大與銀行同業的距離，並成為應對網際網路金融挑戰的有效手段。

某大行相關負責人表示，“對於智慧銀行，很多客戶第一感覺都是新奇。我們就是要通過‘新奇’吸引客戶，同時通過‘方便’來留住客戶，只有留住客戶才能留住存款”。

據記者了解，從去年下半年開始，部分銀行存款出現低增長或負增長情況。在網際網路基金、信託投資和股市以及同業的競爭下，銀行存款呈現加速流失趨勢。興業銀行首席經濟學家魯政委在接受記者採訪時表示，客戶往往將銀行存款收益與信託、理財收益相比較，導致傳統存款不斷流失。

一邊是流失的存款，另一邊則是不斷下滑的銀行利潤。一位業內人士擔心，部分銀行今年可能很難實現盈利。

在這一背景下，壓降成本成為銀行的普遍選擇。某銀行智慧網點工作人員介紹説，“在未升級改造前，傳統網點需要7個櫃檯。進行智慧化改造後，由於業務實現有效分流，現在僅需要4個或者更少的櫃檯”。

有業內人士更是表示，智慧網點可大大降低銀行部署網點的成本。以VTM為例，未來能夠替代95%的櫃檯業務。相關研究機構經測算得出，VTM由於場地佔地少、集中維護管理、服務集中化，較櫃面服務成本具有明顯優勢，3年可節省成本30%左右。

程穎也向記者證實，智慧網點使銀行實現了無紙化辦公，減少了資源消耗，符合節能環保的理念。