智慧銀行、智慧銀行、智慧旗艦店，商業銀行打造智慧概念正在掀起一場“銀行網點3.0”的變革潮流。

1月28日，建設銀行在北京、上海、廣州、天津、長春、南京、瀋陽、濟南、重慶、鄭州、廈門等11座城市智慧銀行正式開業，這標示著在新一輪銀行網點創新升級的浪潮中，智慧銀行已經從打造概念邁向網點推廣。

業內人士認為，未來智慧銀行將是功能模組的複製和推廣，與此同時，銀行網點向多渠道融合和渠道分化戰略轉型。

概念：更“聰明”的銀行

走進建行智慧銀行的營業大廳，首先看到的是智慧預處理終端，這種設備集業務分流、客戶識別、排隊叫號為一體，客戶只需刷一下身份證，就能把個人資訊傳輸到櫃員的作業系統，大大節省了客戶手工填單的時間。

客戶也可以在家裏或者路上拿起手機進行預填單，到網點後通過二維碼列印出叫號憑條和預處理單據，接下來在等候時間就可以充分享受體驗之旅。

在金融超市，客戶只要在貨架上拿起感興趣的産品卡片，旁邊的螢幕就會自動播放該産品的動漫介紹。

在移動金融場景運用區，客戶可通過二維碼支付、閃付、刷卡支付現場購買飲料，體驗便捷支付方式的魅力。

在遠端銀行VTM，客戶可以在遠端櫃員的視頻協助下自助辦理開戶、電子銀行簽約、充值繳費等各項業務。

智慧桌面為客戶帶來全新的互動方式，客戶經理現場設計理財方案，輕輕一揮，方案就能傳輸到客戶的手機上帶回家。甚至臨街的玻璃幕墻都暗藏玄機，看起來像一個鏡子，實際上是應用了AR增強現實技術，通過動態捕捉系統，客戶可以和建行小精靈進行互動。

這是此前記者在建行深圳前海營業部調研時所體驗的智慧銀行，如果説這家成立於2014年1月28日的建行系統首家智慧銀行的"樣本"意義更顯著，那麼，用了整整一年的時間，建行在11座城市複製和升級智慧銀行，已經從概念打造逐步過渡過全國推廣。

智慧銀行的推廣，將帶給銀行網點的變革多大的想像空間?這是留給各家商業銀行的一道“命題作文”。

推廣：智慧功能模組的重新組合

“智慧銀行在全國的大範圍推廣不會是這樣一個造價高昂的完整的大型網點的簡單複製，而更有可能是根據網點所在周邊環境的特點，將智慧網點中最相關的功能模組重新組合的推廣。”波士頓諮詢公司董事總經理兼合夥人何大勇在接受記者採訪時表示，這種重新組合構成了網點的不同業態，比如社區網點、自助網點、小微專業網點、財富管理中心等，其推廣的核心是標準化的設備、流程、服務。

何大勇強調，智慧網點的定位和目的不同於普通網點，其目的是對內標準化、對外樹立品牌和培養客戶習慣，並且由於這種定位，其數量也不會特別多，一個城市可能就1-2個，因此對其價值和績效的考核也不能像普通網點一樣僅僅關注單個網點的盈利，而應考慮其為整個銀行的標準化建設、品牌推廣等帶來的作用。

值得關注的是，智慧銀行網點呈現的智慧化體驗背後更富含強大的科技力量。“實現智慧銀行有效運轉和推廣的關鍵則在於後臺運營和技術的優化，有了智慧的後臺支援才有可能去談前臺智慧的體驗。”何大勇表示。

網點不會消亡：多渠道融合與渠道分化

一個為業界有目共睹的事實在於，網際網路時代正在加速金融脫媒的步伐。隨著騰訊、阿裏等網際網路金融巨亨定位於純網路銀行，網際網路金融如火如荼進入百家爭鳴的格局，近30家商業銀行推出直銷銀行，渠道變革正在改變著金融服務的業態，傳統的銀行網點還會存在嗎?人們還願意去排隊叫號去櫃檯辦業務嗎?

業界給出的答案是：傳統銀行網點不會消亡。德勤金融行業與戰略運營總監支寶才此前在接受記者採訪時表示，未來5年之內網點整體數量不會減少。

原因在於，第一，中國金融銀行業發展尚處於不飽和狀態，傳統渠道擴張的需求依然強烈;第二，物理網點擴張和規模擴張上對業績提升有很好的相關性，銀行沒有勇氣砍掉網點;第三，銀行網點結構性不平衡，城市中心網點基本飽和，而城鄉結合部、新城地區網點會增加。

與此同時，未來在網點形式將出現變化。支寶才表示，以往規模大、投資多、裝潢好的網點將減少，向網點小型化、專業化轉型。

在何大勇看來，渠道轉型的方向應該是多渠道整合，網點不會消亡，但其作用和形態會和現在不一樣，智慧網點就是一個轉型的嘗試。

“多渠道整合的核心是充分理解客戶最自然的渠道使用習慣和路徑，知道不同的客戶在哪些産品、哪些環節上會需要電子渠道，而在哪些環節上還是離不開人的服務，在這種深刻的客戶洞察的基礎上，通過統一的後臺實現不同客戶在不同渠道之間的無縫切換和一致體驗，這才是真正的多渠道整合。”何大勇表示。

在多渠道融合的同時，銀行渠道戰略將出現分化。“將來在渠道選擇中可能發生分化，不同銀行會發生渠道之間策略的區隔，不同銀行有不同銀行的選擇，有的銀行選擇精品網點加電子渠道，有的銀行還是會以物理網點致勝。”支寶才表示。

在支寶才看來，未來大型銀行可能實行全網點策略；區域性銀行可能是以區域物理渠道覆蓋為主，電子渠道作為補充；新型銀行則依託對網上客戶資源、網際網路金融深刻的理解和技術手段的支撐，發展網際網路銀行。