是躑躅不前還是一如既往？面對不斷攀升的小微企業不良貸款，銀行特別是大型銀行今年的選擇仍然是後者。記者日前從相關渠道獲悉，建行等大型銀行再次將小微企業業務列為2015年重要戰略性業務。

“重要戰略性業務的定位意味著金融服務、貸款投放均會向小微企業傾斜，這一提法並不新鮮。”相關業內人士表示。但與往年不同的是，大數據等先進手段的廣泛運用，或將在今年成為銀行加大力度批量支援小微企業的最大亮點。

繼續“鎖定”小微

小微企業特別是微型企業是實體經濟最為薄弱的環節。因貸款金額小，金融需求往往容易被銀行忽略。為此，各家銀行目前已探索出一些“鎖定”小微企業的方法，並取得積極成效。

以建行為例，記者從建行獲得的最新數據顯示，2014年，建行新增小微企業貸款1500多億元。除貸款投放量保持高增長外，建行還通過增強服務功能、轉變服務方式、豐富服務産品以實現小微企業貸款新增“兩個不低於”目標。

據了解，為更好地引導信貸資金向小微企業傾斜，建行提出“貸款小額化”轉型目標，合理限制單戶最高貸款金額，引導業務經營團隊“彎下腰”，真正服務“鋪天蓋地”的小微企業。如重點發展單戶貸款500萬元以下的客戶，高度關注在生産小型化、智慧化、專業化的産業組織變化趨勢和經濟轉型升級過程中涌現的新行業、新業態、新模式，研究新的市場機遇下小微企業客戶群體特徵，不斷擴大服務客戶群體，實現服務小企業客戶量和品質齊升。截至2014年年末，建行單戶貸款500萬元以下客戶佔比突破60%，小微企業金融服務覆蓋面進一步擴大。

考慮到小微企業點多面廣，單靠客戶經理隊伍難以滿足廣大小微企業金融需求的現狀，建行整合資源，充分發揮大型銀行的網點、技術優勢，不斷提高小微企業金融服務覆蓋面。

除將近1.5萬個網點作為拓展和維護小微企業客戶的重要渠道外，建行近年來還積極打通網路服務渠道，借助電子渠道，設計推出“網銀迴圈貸”業務以及“善融商務”電子服務平臺，在突破傳統渠道在服務時間和空間上的限制外，還通過電子服務平臺為小微企業提供“交易+融資”的全方位金融服務。

此外，建行還創新行銷服務理念，通過與外部機構合作，借助合作方的資訊優勢、資金優勢和管理優勢，不斷增進對小微企業的資訊了解，增強小微企業融資信用，以銀政合作、銀企合作、銀擔合作的形式，建立起批量化的小微企業行銷服務模式。

以“綜合化”滿足“多元化”

目前，我國經濟發展進入新常態，新興産業、服務業、小微企業作用更加凸顯。相關業內人士表示，從國家多項經濟工作部署來看，銀行的小微企業業務將迎來巨大的發展機遇。

那麼如何抓住機遇？從建行的做法來看，該行提出以綜合化服務滿足小微企業多元化的金融需求。這主要體現在：建行將發揮集團整體優勢，加強條線間、境內外、母子公司間聯動，以小微企業融資需求為核心，為客戶提供包括資金結算、信貸、債券融資、上市融資、理財、家庭財富管理等一系列融資融智型服務，滿足客戶綜合化金融需求，提升小企業業務價值創造能力。

建行還針對不同成長階段小微企業制定差別化服務方案。根據企業生命週期不同階段小微企業的金融需求，建行對初創期小微企業，以基本結算、理財、信用卡等基礎性業務為主要服務內容；對成長期小微企業，提供“基礎+信貸”的套餐式服務，重點滿足企業的信貸需求；對成熟期小微企業，除信貸服務外滿足企業債券融資、上市融資、高端理財、企業年金等個性化需求，助力企業快速成長。

建行表示，一直以來，建行積極落實國務院關於降低企業融資成本的要求，在嚴格執行小微企業服務收費“兩禁兩限”規定的基礎上，根據小微迷企業客戶使用産品的數量和金額，對服務套餐實行優惠定價，進一步擴大費用免收科目範圍，對小微企業免收14項服務費用，切實降低小微企業的財務負擔。

大數據“烙印”愈發明顯

隨著網際網路金融的發展，一些銀行將大數據運用於服務小微企業上。有業內人士表示，當前，數據成為企業的重要資産，如何從積累的巨量資訊中發現有價值的商機，是商業銀行面臨的新課題。

不過，一些銀行已做好準備。記者從建行了解到，該行在今年將利用數據實驗室，加強大數據挖掘、採集和分析應用，提升小微企業産品創新能力，同時加強智慧技術在經營管理中的應用，持續提升對小微企業的服務能力和管理能力。

最突出的表現是基於大數據技術創新産品。近年來，建行借助大數據技術，陸續推出“信用貸”、“善融貸”、“創業貸”、“稅易貸”、“POS貸”和“結算透”等一系列小額貸款産品，通過分析小微企業在銀行的交易結算記錄、信用記錄，在稅務部門的納稅記錄，在POS收單機構的交易情況等，篩選出經營穩定、誠實守信的小微企業，為其發放信用貸款，幫助小微企業將沉睡的信用積累轉化為流動的貸款資金。

伴隨著經濟增速下行，小微企業信貸風險凸顯是所有銀行都面臨的問題。為此，建行依託IT系統，已開發出小企業信貸客戶早期預警平臺，對小微企業實行系統非現場集中監測預警與客戶經理現場檢查相結合的貸後管理方法，對客戶管理狀況、經營狀況、履約風險等進行實時監測和分類處置，力求風險早發現、早行動、早化解，同時持續優化預警指標體系，完善預警資訊處理，不斷提升小企業信貸客戶早期預警的針對性和有效性。