在網際網路金融時代，銀行業務“網路化”日趨明顯，將傳統銀行網點置於了尷尬境地。

據記者了解，由於個人業務和公司業務標準化程度越來越強，超過七成的銀行交易性業務都通過網路渠道替代了線下網點的辦理，迫使傳統銀行網點面臨業務的重新梳理和功能重新定位。

1月28日，建行在北京、上海、廣州等11座城市部署推廣的智慧銀行集體亮相。

實際上除了建行之外，中行、農行、民生、平安等多家銀行已經在網點佈局上轉型“智慧化”，在硬體設備和業務流程上均擺脫了傳統銀行網點的既定印象，由交易性場所逐漸向展示性、服務性、行銷性場所轉變。

高效智慧化

近日，記者走進建設銀行深圳前海分行營業部發現，沒有高低櫃檯的繁忙，沒有黑壓壓客戶排隊等待。就外觀而言，這家剛剛落地的智慧銀行更像是一個體驗中心或者俱樂部，絲毫看不出銀行大堂的跡象。

大廳裏，傳統的叫號服務已經融合了業務分流、客戶識別、排號多功能于一體，只需要刷一下身份證，就能把個人資訊傳輸到櫃員的作業系統；在金融超市，客戶只要在貨架上拿起感興趣的産品卡片，就能在旁邊的熒幕上詳細了解到關於該産品的動漫介紹；在移動金融場景運用區，客戶還能通過二維碼支付、刷卡支付購買零食飲料，體驗便捷服務樂趣。

從總體網點設計上看，智慧銀行更具個性化，包含了19項創新應用。不僅如此，智慧設備“解放了”銀行員櫃檯員工，網點服務品質進一步提升。

“無論是辦理銀行卡、購買理財産品還是簽約、匯款等等，都能夠通過智慧設備來完成，簡單且方便。”深圳建行産品創新與管理部副總經理顏培傑表示，常規交易性業務基本都能夠通過智慧化設備來辦理，不僅提高了網點效率，也能夠給客戶帶來更好的體驗。

顏培傑表示，由於銀行零售業務競爭越來越激烈，建行在保證網點渠道優勢的同時，也加大網點轉型力度。“目前建行智慧銀行正在邁向BANK3.0時代，其功能不僅僅是業務辦理的場所，而是涵蓋了場景化應用、産品創新轉型陣地、驗證産品的産所和行銷中心。”

顏培傑認為，建行推出智慧銀行是對業務的流程再造，由人工向智慧轉型，解決客戶等待時間問題。“相比人工業務辦理，智慧銀行在效率上提高一倍以上。經過初步測算，一位客戶辦理業務的市場通常在12~15分鐘，而同樣的業務在智慧化設備上僅需4~6分鐘。”

據了解，受限于銀行網點效率提升難，在北、上、廣等發達地區客戶集中地段，銀行網點普遍存在等待時間過長、客戶服務體驗不佳等問題。

顏培傑表示，建行智慧銀行將首先在全國發達地區鋪開。據了解，建行深圳前海分行營業部僅僅是智慧銀行戰略的一角。

1月28日，建行在北京、上海、廣州、天津、長春、南京、瀋陽、濟南、重慶、鄭州、廈門等11座城市部署推廣的智慧銀行集體亮相。

“11家智慧銀行使用了統一的VI視覺形象設計，這次在全國11個城市落戶也是要打造統一的建行智慧銀行品牌形象。”顏培傑説。

網點何去何從？

建行在全國佈局智慧銀行網點的同時，民生、平安等銀行也動作頻頻。實際上，在深圳南山區前海深港合作區，民生銀行的一家智慧銀行也剛剛落戶於此。

“網點轉型將是一個大趨勢，背後也是銀行在探索網點未來的出路。”中國民生銀行深圳分行前海支行行長梅彥龍表示。

他認為，銀行業務逐漸網路化，未來業務擴張時單純依靠鋪設傳統網點可能效果並不會太理想，這就需要網點功能重新定位。“部分銀行業務還是需要網點的，比如公司業務，私人銀行業務等。但是，智慧銀行應該是更突出品牌展示和用戶體驗，從業務型轉向服務型。”

“線上業務對線下業務存在明顯的擠壓效應，這是銀行網點轉型的一個主要原因。”招商銀行零售部人士表示。

他認為，由於網際網路的發展，網路業務渠道對零售業務産生了明顯影響，尤其是線上上信貸業務放開之後，導致了網上業務成本急劇下降，而其業務的便捷也深受客戶青睞。“以招行5000萬客戶為例，網點上超過70%的業務現在都是通過線上來做。目前貸款標準化程度越來越高，從剛剛推出不久的新産品——閃電貸來看，線上的獲客及貸後的調查，銀行的成本幾乎為零。”

“銀行網點在同一時間辦理的業務數量極為有限，也就是幾個窗口做幾單業務。但是，網際網路開放式的特點，可以讓銀行在同一時間處理數萬單業務。從這一點看，銀行網點的業務交易性優勢在逐漸減弱。”中信銀行零售部人士稱。

該人士同時表示，對於大型企業客戶、高端私人銀行客戶，這類客戶的網點服務性並不能通過網際網路來取代。

記者了解到，建行、民生等多家銀行智慧銀行內設中，都有專門的高端客戶服務區。建行深圳分行前海分行營業部在私人銀行服務區還專門配置了“人臉身份識別系統”。

梅彥龍也表示，銀行未來物理網點的數量很可能會壓縮，並呈現兩極化，主要是以旗艦店的模式和小型便捷式網點為主。“大型智慧銀行的推廣還需要一段時間，智慧設備是完全能夠複製的，只是在價格上並不低。”

顏培傑對此表示，建行率先在全國佈局智慧銀行，也是為了率先樹立起一個標桿。“智慧銀行的智慧設備費用未來肯定是會隨著規模化使用大幅下降。舉個例子，以前銀行的一台自助式ATM機的價格在30萬元左右，現在也僅需要幾萬元了。”

“銀行業的創新可能使銀行業的分化加劇。”一家券商銀行業分析師認為，銀行創新需要比較大的投入，而先天條件決定了大行將走在前面，中小銀行在網點轉型中處於劣勢地位，不利於市場競爭。

“當前銀行業內的競爭白熱化，更需要服務、品牌、口碑等等一系列的實力展現，這也是國有大行、招行、民生、平安這些銀行搶先佈局的原因。”上述分析師認為，中小銀行實力不夠，可能著力點還是在傳統物理網點鋪設上。

然而，記者了解到，從監管的角度看，在銀行網點的審批中，將金融創新作為考慮因素之一，建行剛剛開業的11家智慧銀行正好印證了這一點。深圳銀監局副局長陳飛鴻在接受記者採訪時亦表示，深圳銀監局成立了一個金融創新委員會，確定了“推動良好創新、提升銀行核心競爭力、促進金融穩定和金融創新共同發展”的創新目標，以及“鼓勵創新、適當容錯、堅守底線、聯動監管”的創新監管原則。