信用卡作為銀行直接服務客戶的金融産品，與電子化技術、大數據結合得最為緊密，也需要利用網際網路技術更好地服務客戶

網際網路的發展進程，是時代發展一個不可逆轉的巨變，傳統的金融生態正經受著一次革命性的重構。從最初的物理渠道遷移發展到網際網路支付、融資、理財等創新，傳統的商業銀行就像是一塊海綿，每一個孔隙都已被網際網路浪潮滲透其中。信用卡作為商業銀行基礎的支柱性業務，不僅因兼有“資産業務”和“中間業務”兩大特質而備受關注，其核心的支付結算及消費信貸更應在網際網路金融創新中發揮重要作用。

深化對信用卡網際網路化的再認識

網際網路與金融的相互交織日趨緊密，正確把握信用卡網際網路化的實質，首先要深刻理解網際網路概念的本質，抓住信用卡與網際網路的契合點，從根本上把握信用卡網際網路化的要義。

信用卡與網際網路在本質上高度契合

從實現方式上看，網際網路是通過電腦資訊技術，實現兩台以上電腦的終端、用戶端和客戶服務端三者的連接;而信用卡的支付鏈條也是通過資訊技術實現客戶端、刷卡終端和服務端三者之間的連接，兩者不謀而合。從客戶群體上看，信用卡的活躍客戶群體主要分佈在20～40歲，這部分群體對網路金融的接受度最高。另據第三方數據統計，2014年移動支付用戶中，年齡在18－40歲的用戶佔比高達91%，兩者的目標客戶群體高度一致。從金融功能上看，信用卡與網際網路都是為客戶提供金融服務的工具和載體，網際網路企業的金融業務，從“快捷支付”到“天貓分期”“京東白條”“信用支付”乃至“微信卡包”，無一不是與信用卡功能重合。從創新發展上看，網際網路企業將資訊技術、大數據與金融創新相結合，實現服務“長尾客戶”的目標;而信用卡作為銀行直接服務客戶的金融産品，與電子化技術、大數據結合得最為緊密，也需要利用網際網路技術更好地服務客戶。由此可見，信用卡與網際網路的眾多共性是兩者融合發展的天然基礎，也是信用卡在網際網路金融創新中取得主力地位的重要原因。

信用卡是網際網路金融創新發展的聚焦點

網際網路金融發展始於支付技術革命，它不是簡單地將傳統金融網際網路化，而是在實現安全、移動等網路技術水準基礎上，將網際網路開放、平等、協作，分享的精神融入支付、融資、理財等領域，對傳統銀行的存、貸、匯三大業務形成挑戰。在網際網路催生的多種金融生態中，以餘額寶為代表的網際網路理財産品收益率已降至4%左右，熱度正逐漸減退；P2P由於國內徵信體系尚不完善，平臺跑路、大額壞賬頻發等事件屢見不鮮，眾籌受制于《公司法》等法律法規限制，發展緩慢。因此，以信用卡為代表的支付結算和消費信貸服務正在成為網際網路金融創新發展的主方向。以支付寶為例，其支付功能已由線上擴展至計程車、便利店、醫院等多個線下領域，活躍用戶數達到2.1億，日常移動支付交易超過4500萬筆，“天貓分期”“京東白條”等網際網路消費信貸創新更是如火如荼，這些功能重疊的創新，短期對信用卡帶來一定衝擊，但長期將會成為兩者碰撞、融合的聚焦點。這方面成熟市場已有先例，日本著名電商樂天集團在其完備的電商生態基礎上發行了信用卡，將信用卡和電商融合發展，2013年其信用卡和消費信貸實現收入1192億日元，佔樂天集團總收入的59%。

估用卡是運用網際網路思維升級銀行零售經營模式的最佳切入點

網際網路思維顛覆了銀行零售業務原有的經營模式，讓“小眾”變成“長尾”，將“用戶體驗至上”的理念貫穿服務全過程。信用卡網際網路化就是這一理念在銀行的最佳實踐，將從多方面升級銀行零售經營模式。一是客戶服務模式升級。據統計，我國金融資産少於10萬美元的家庭數量佔比高達94%，這一比例是美國的2倍、日本的6倍，信用卡網際網路化能夠更好地服務大眾客戶，實現向零售銀行轉型。二是有效降低支付成本。據測算，2013年通過線上收單節約的支付成本達到500億元，銀行線上平均支付成本是線下物理渠道的1/11，通過信用卡網際網路化，提升電子支付交易佔比，將極大降低銀行支付成本。三是提高風險管控效率，網際網路的大數據特徵為銀行風險管控提供了新的手段，相應地，信用卡網際網路化將使得客戶信用評估和網際網路數據平臺進行對接，有效提升客戶信貸審批效率，降低風險。四是提升管理運營效率。網際網路資訊技術、大數據和雲計算極大提升了銀行管理運營效率。比如，德國直接網路銀行以370名員工服務於77萬名客戶，每人平均管理資産超過1000萬美元，澳洲聯邦銀行運用大數據分析成功將交叉銷售率從9%提高到60%，餘額寶改用“阿裏雲”後，每日清算時間從8小時縮短至30分鐘。信用卡網際網路化就是要將這種管理運營效率提升到極致，成為銀行運營模式改革的最好示範。

抓住信用卡網際網路化的發展機遇

網際網路支付創新為信用卡多元化發展開闢了新藍海。伴隨網際網路特別是移動網際網路的快速發展，以智慧手機為代表的電子移動設備迅速普及，催生了信用卡網銀支付、賬號支付，快捷支付、二維碼支付、手機支付乃至生物支付等多種新興支付方式，帶給客戶更加便捷、安全、簡約的支付體驗。所有這些支付創新的應用都離不開信用卡支付結算賬戶的支援，支付清算協會調查顯示，2014年移動支付中，信用卡交易佔比高達93.4%。因此，網際網路技術帶來的不是“支付脫媒”，而是“支付換媒”。儘管信用卡所附著的塑膠卡載體將逐步被智慧手機或虛擬賬戶所替代，但其聯結客戶和商戶這兩個賬戶的核心本質不會變。隨著網際網路與生産和流通銷售領域的加速融合，信用卡賬戶所承載的功能不僅不會收窄，還將延伸至線上支付、O2O支付等領域，開闢更加豐富廣闊的支付場景，打通生産企業與客戶之間的上下游産業鏈和支付生態圈。比如，圍繞信用卡收單支付衍生推出的POS流量貸、POS理財、銀行係電商平臺等綜合金融服務，形成了涵蓋客戶購買、支付、物流、售後評價、商戶資金融通等多重環節在內的閉環。未來，信用卡將成為銀行電子支付，銀行電商的重要組成部分，甚至成為打造銀行支付産業生態鏈、提供綜合消費金融服務的重要平臺。面對中國9億多手機用戶，移動網際網路必將成為信用卡多元化發展的新藍海。

網際網路支付新生態為信用卡跨界發展提供了機遇。近年來，各類非金融支付機構迅速發展，極大地豐富了支付的種類和前端接入模式，覆蓋多元化參與主體的支付生態圈正在加速形成。截至2014年第三季度末，獲得央行支付牌照的第三方支付機構已經達到269家，其移動支付交易規模已達5.3萬億元，佔整個移動支付市場份額的三分之一，這些網際網路支付機構擁有大量的客戶資訊資源、支付交易規模和網路渠道資源，與金融機構之間蘊含著巨大的合作商機，因此，銀行信用卡業務應充分運用網際網路思維，以開放的心態擁抱網際網路金融，從發卡行銷、支付結算、消費信貸、行業應用、大數據等多個領域全面開展跨界共贏合作，利用非金融支付機構的資源和創新能力，優化客戶資訊獲取途徑、擴大信用卡品牌傳播效應、延伸客戶拓展渠道、尋求創新支付解決方案，産生“1+1＞2”的效果，在網際網路金融創新發展中佔據主動，贏得二次發展的新機遇。

傳統銀行的固有優勢為信用卡網際網路化發展提供了強大基礎。網際網路金融究其本質還是金融，網際網路只是金融應用的技術工具，儘管網際網路金融對信用卡發展産生一定衝擊，但並不能改變發卡銀行在支付結算和消費信貸領域中的主體地位。如果能將傳統銀行強大的基礎性優勢與網際網路思維和技術有機結合，將會讓信用卡進發出巨大的發展活力，進而推動銀行轉型發展。

網際網路科技主導的運營模式為信用卡創新轉型注入了新動力。從網路辦卡、網路查詢、網上消費支付、網上分期、網上還款，到信用卡掌上APP、微信銀行等，網際網路已經應用到客戶用卡的各個環節，並依託大數據，雲計算將信用卡分散的客戶觸點與集中的後臺運營有機結合起來，對信用卡現有運營模式進行了重構，為信用卡集約化、自動化、專業化發展創造了條件。信用卡將以更易用、快捷、人性化的極致體驗和集約、高效的運作模式，實現創新驅動、運營效率提升和客戶體驗改善的三效合一，並在銀行客戶關係維護和價值創造中發揮日益重要的作用。

銀行在看到信用卡網際網路化發展機遇的同時，對未來面臨的挑戰也要有足夠的認識：一是原有慣性思維的挑戰，在産品設計、技術創新、系統開發等方面需要進一步“以客戶為中心”，做到更快、更簡約、更極致，適應這個轉變需要一定時間：二是與非金融支付機構合作的挑戰，如何以開放的心態，在確保共贏發展的前提下，充分利用網際網路企業的渠道資源、資訊資源優勢加深合作，需要發卡機構探索和思考。

推動信用卡網際網路化大發展

目前，網際網路金融已成為商業銀行最重要的戰略轉型方向，信用卡網際網路化發展也勢在必行。因此，要緊緊把握住這場時代變革，解放思想，主動出擊，以顛覆性思維推動信用卡業務網際網路化創新發展。

一是運用網際網路思維技術，提高運營管理效率。要用簡約、跨界、迭代的網際網路思維重新審視、優化現有信用卡業務的系統、流程和制度，提升科技開發對業務的快速響應力，在進一步縮短客戶辦卡週期、提高審批效率、提高自動化服務水準、提升貸後管理成效等方面重點突破，以集約化、專業化，智慧化的運營管理模式提高作業效率，從而釋放更大的生産力。

二是深入研究支付創新，做大支付交易規模。面對巨大的線上支付市場，銀行要以開放的心態深化與行外電商和第三方支付機構的線上合作，加大發卡銀行自身電商平臺商戶的信用卡應用力度，開展支付、分期、積分兌換等全方位合作，擴大客戶用卡交易規模。要鞏固信用卡線下收單支付優勢，實現線上線下業務協同發展。儘管網上消費增長很快，但線下實體商業仍然是社會經濟活動中不可或缺的一部分，信用卡依然是服務線下千萬商戶和億萬持卡人交易的重要工具。因此，實現信用卡支付線上線下協同發展是未來大勢所趨，要充分結合網際網路思維強化收單支付創新，大力發展更廣泛的支付場景。

三是加快網際網路應用開發，打造極致客戶體驗。當前各類手機支付軟體，微信銀行，銀行卡管理軟體等網際網路應用層出不窮，將金融、消費與人們的生活緊密相連。信用卡必須擴大網際網路應用覆蓋面，在行銷發卡、品牌傳播、産品創新、用卡細節等方面更加貼近客戶，在各個業務環節將以往“客戶找銀行”的單向模式轉變為“銀行與客戶互動”的雙向模式，以“泛在”的網際網路應用實現信用卡與客戶之間接觸模式的創新升級，為客戶打造“最貼心的”移動客戶端和覆蓋客戶生命週期的全服務平臺。

四是強化大數據應用，提升業務發展後勁。相對於網際網路機構而言，銀行的優勢在於擁有大量金融交易類結構化數據，並且已在數據挖掘和模型應用方面積累了豐富經驗；而網際網路機構則掌握大量的客戶地理位置、瀏覽記錄、商品喜好等非結構化行為數據資訊，成為電商向客戶精準推送産品的重要依據。因此，銀行不僅要提高對現有數據資源的挖掘和利用，更要加強對外部數據資訊資源的積累和運用。從共贏合作的角度出發，加強與網際網路數據服務企業，電商平臺、第三方支付機構、P2P平臺等的合作，與銀行自有數據充分整合，對客戶進行全方位識別和評價，為信用卡精準行銷、風險管理和客戶服務提供有效決策，將大數據轉化為發展動力。

（作者係中國建設銀行信用卡中心總經理）