2015年政府工作報告評價“網際網路金融異軍突起”，報告指出“新興産業和新興業態是競爭高地”，在國家層面“制定‘網際網路+’行動計劃”，要求“促進網際網路金融健康發展”。有國家的重視與期許，傳統金融機構是否已經充分認識到此種形勢下新的挑戰與機遇呢？

建行電子商務金融服務平臺“善融商務”已開創業內先河，其“網銀支付+賬號支付”早已為廣大客戶耳熟能詳，而融資方面，建行以承擔國家基本建設投資撥款起家，以為重點工程建設提供中長期貸款支援逐步發展壯大，網際網路貸款風行的今天，建行這艘大船是否也已經歷過起伏的浪潮？

“網路銀行”破題線上對公信貸

面向網路交易平臺上的電子商務客戶，自2007年10月起，建行引入網路信用概念，先後與阿里巴巴、金銀島、敦煌網、快錢網、京東等電子商務平臺合作，推出“e貸款”系列網路銀行信貸業務，打造全流程線上業務操作平臺，使用網路技術為電子商務平臺客戶提供所有全流程網路銀行服務。

據調研，建行在網路銀行平台中，將網路商務信用納入評價指標體系，開闢專門的審批通道，引入網路平臺參與貸後管理，採用聯貸聯保業務風險控制，在對公信貸業務上進行網際網路金融服務創新。建行通過網路銀行實現了網上申貸、網上簽訂合同、網上支用、網上還款、專營機構集中放款和還款等功能，業內首創了對公信貸業務全流程線上操作。

建行還曾在2009年與上海市政府、浙江省政府和阿里巴巴公司共同出資組建風險池，用於彌補網路銀行業務不良貸款損失，以風險共擔的原則緩釋網路銀行信貸業務風險，共同扶持當地中小企業網商客戶發展，通過網路銀行服務探索解決中小企業融資難題。

建行網路銀行推出的供應鏈類産品可為核心企業及供應鏈上下游企業提供全流程網路融資服務。借助建行網路銀行服務，核心企業解決了其上下游企業融資難題，提升了供應鏈管理水準，提高資金使用效率，節約財務及管理資源。核心企業上下游客戶利用網路信用記錄實現增信，通過全流程線上操作平臺，大幅節省業務辦理的人力和時間，有效解決融資難題，並降低融資成本。網路銀行促進整個供應鏈發展的良性迴圈。據悉，截至2014年底，建行網路銀行業務已累計向16000家企業發放1371億元網路銀行信貸。

“網銀迴圈貸”為小企業量身定做

據了解，建行在2012年就為小企業客戶推出網銀迴圈貸服務。網銀迴圈貸由客戶提供合格抵、質押物向建行提出貸款申請，依託建行企業網銀和善融商務平臺。貸款的申請、支用、還款等全流程在網上辦理。迴圈貸款額度最高可達1000萬元，在有效期內額度使用可任意迴圈，降低了小企業融資成本，實現了貸款隨借隨還。

這款面向小企業的網銀迴圈貸産品通過企業網銀可滿足貸款使用需求，在快捷簡便方面更進一步，隨借隨還、迴圈使用的貸款運作方式，降低了企業融資成本，小企業客戶通過企業網銀可以實時掌握貸款處理進度，讓貸款進度更為透明，幫助小企業解決資金週轉問題。據統計，截至2014年底，網銀迴圈貸業務已累計支用貸款金額超過200億元。

“快貸”讓客戶小錢不用愁

“京東白條”、支付寶“花唄”等第三方個人消費貸款産品一個接一個推出，響亮的擊鼓聲此起彼伏，沒有哪家銀行還能穩坐釣魚臺。面對消費信貸市場空間的競爭，銀行又該如何應用自身的數據優勢，讓越來越多的客戶接受使用消費信貸，讓客戶養成使用其信貸産品的習慣？建行同樣不斷迭代産品，提速佈局網際網路信貸市場。

建行于2014年12月推出“快貸”，這是國內銀行首個真正的個人網上全程自助貸款産品，亮點為申請到支用可全流程線上辦理。“快貸”能夠實現客戶辦貸款不用再去銀行，在網上辦完全部手續，不用交材料填資訊，想用就用，想還就還，普惠至廣大建行個人和小微客戶，滿足了客戶通過網際網路快速融資的需求,在網際網路領域的金融創新起到先鋒示範效應。

在推崇極簡交互、重視客戶體驗的今天，“快貸”真如建行所説的那麼“快速”和“簡單”麼？登錄建行網銀體驗“快貸”，從線上申請、實時審批、線上簽約到自助支用與歸還，整個流程需三個錄入步驟，完成全部貸款流程耗時五分鐘。與以往銀行人工審批流程相比，“快貸”最明顯的不同是“線上實時審批”。

“快貸”對客戶在建行的資産、負債和信用等金融資訊進行深度整合分析，産品的數據模型可以自動生成客戶的授信額度，後臺系統快速完成授信評價和貸款審批，實時線上反饋審批結果和可貸額度，客戶按提示即可快速完成後續操作。

“京東白條”是面向個人用戶的信用支付産品，京東通過大數據技術對用戶消費記錄、配送資訊、退貨記錄、購物評價等進行評估，為客戶提供信用額度。“花唄”這款在支付寶上測試推出的消費信貸服務其業務覆蓋天貓和淘寶兩大平臺，“花唄”的授信額度通過用戶的消費習慣、支付方式、信用數據、賬戶數據等方面結合風控模型、通過對大數據進行運算和分析得出。而“快貸”作為應用大數據原理的網際網路平臺産品，除了實現“京東白條”、支付寶“花唄”免抵押、免擔保的線上自助辦理信用貸款功能外，“快貸”還面向擁有建行定期存款、電子國債、理財産品等可以質押的資産的客戶，推出網上全流程自助辦理的質押貸款。可以説，在拓寬授信群體方面，銀行發揮了先天優勢，此輪更勝一籌。

不管是“京東白條”、支付寶“花唄”還是建行“快貸”，正是看到小額信貸存在海量客戶需求，因此主動創新，尋求突破。然而，商業銀行非常有必要擺脫繁重的技術實現和複雜的操作流程，採用更靈活的方式來研發、完善各類産品和服務。網際網路金融産品設計簡潔之美在“快貸”中是否有所體現呢？建行是否在眾多“業內首創”和“行業領先”中、在人們印象中商業銀行複雜的貸款申請流程中，已經擁有脫胎換骨的貸款産品呢？體驗者已經有了答案，在“快貸”申請中，完成貸款申請，全部操作流程頁面已經精簡到個位數“9個”。

“快貸”讓建行個人客戶和小微客戶“小錢不求人”，讓客戶足不出戶在網上自助辦理貸款，貸款幾分鐘入賬。據了解， “快貸”業務推出二個月，已實現貸款近10億元。

遮罩此推廣內容大數據信貸産品在拓展個人貸款客戶數量、節約業務成本、控制業務風險、提升銀行服務能力、增強價值創造力方面發揮了重要作用。面向其億級個人網銀用戶，一旦銀行開始應用客戶數據改進産品，帶給客戶的將是更為個性化的體驗。

商業銀行在在服務渠道上，力推線上、線下的交互與融合，創新網際網路特色信貸産品。在網際網路金融方面，商業銀行能夠通過數據挖掘，提前發現潛在客戶和客戶的潛在需求，開發滿足客戶需要的金融産品，主動向客戶提供資訊和服務。建行利用網上銀行、善融商務、網際網路網站等網路渠道與平臺，適應客戶新的交易習慣，推出的快貸、網銀迴圈貸、網路銀行服務，讓客戶能夠線上申請貸款，拓展了網路金融服務的市場空間。

網際網路的高速發展已經入侵銀行的核心業務，網際網路公司切入網際網路金融的角度應用戶需求而生，銀行無法忽視網際網路對渠道和交易模式的顛覆。目前，保護銀行業的兩個最重要的門檻——市場準入和存貸利差已經在逐漸弱化，網際網路金融旺盛的生命力日漸顯現。利用先進的産品研發能力和數據挖掘系統為客戶量身定制金融服務將是未來的主要方向。商業銀行不僅全面升級電子銀行，開闢新的交易渠道，跨界推出電商金融服務平臺，且面向不同客戶群體打造網際網路信貸産品。這一系列舉措，無不顯示跨界轉型早已是必然選擇，各家銀行正在緊緊把握主動權，合力打造網際網路金融全新生態鏈。