小微企業的創新發展離不開資金的“輸血供氧”，然而，融資難、融資貴一直是制約企業發展的瓶頸，是企業長期以來面對的“成長煩惱”。多年來，建行青島市分行一直是助力島城小微企業融資的巨擘，針對小企業所處的不同生命週期及不同的風險緩釋能力，在同業中率先建立了以授信評價、抵押擔保、快速質押、信用貸款為核心特點的四大類小企業産品體系，目前，該行小微企業産品超過二十個，打造了同業中最為完善的産品體系，基本涵蓋不同小企業客戶的融資需求。

“稅易貸”雪中送炭 助企業走出寒冬

2014年島城進入冬天的時候，青島誠悅物流有限公司出現了資金週轉困難，也經歷了一個漫長的“寒冬”。

由於上游客戶的付款方式發生變化，由原先的現金結算改為承兌匯票結算，從而造成資金週轉困難。加之公司土地與房産全部為租賃，不能提供有效的抵質押物，從銀行貸款也變得十分困難。今年2月，該公司通過在建行辦理“稅易貸”業務，得到了70萬元的純信用貸款，度過了資金危機。該企業負責人説：“建行的稅易貸業務簡直就是雪中送炭。”

何為建行“稅易貸”？據了解，“稅易貸”業務是建設銀行專門針對足額納稅、誠信經營的小微企業提供的用於短期生産經營週轉的可迴圈的人民幣信用貸款業務。它突破了傳統貸款方式，無需企業提供任何抵押、質押和保證，建行會根據企業連續兩個年度所繳納的所得稅、營業稅及增值稅等，結合企業的經營情況及資金需求，切實為小微企業提供有力的金融服務支援，解決融資難的問題。

信貸産品玩起“大數據”“網際網路”

不用抵押物以及財務報表，僅看POS收單流水就能貸款？記者從青島建行了解到，為破解小微企業融資難題，建設銀行引入“大數據”分析技術，積極進行産品創新，依託客戶的金融總量、交易結算和信用記錄等指標量身定制系列小額無抵押信貸産品。

近兩年以來，建行結合大數據、網際網路等先進工具，針對不同企業現狀，創新推出“善融貸”、“稅易貸”、“信用貸”、“創業貸”、“pos貸”、“結算透”等純信用類貸款，免抵押擔保、辦理時間短，有效滿足了小微企業“短、頻、急、快”的融資需求。

除了擴大線下覆蓋網路，網際網路也成了建設銀行探索小微企業金融服務、産品的新天地。隨著網際網路金融的普及，建設銀行加快推進電子渠道建設，依託網銀，建立了“亦商亦融，買賣輕鬆”的善融商務電商平臺，企業入駐善融平臺，通過網銀可線上實現貸款支用和還款的辦理，更可以積累信用，獲得建設銀行的貸款支援。近期，建行正式推出了“善融e貸”産品，基於“善融商務”平臺的客戶交易記錄，開發了預授信評分卡，對符合貸款條件的小微企業提供預授信額度，最高額度200萬元，為小微企業在商城的交易活動提供全流程的線上融資服務。

隨著建行戰略轉型的深入推進，可以預見該融資産品必將引起廣大小微企業的廣泛關注，為小微企業電商化轉型提供堅實後盾，形成以商促融、以融帶商的良性迴圈。

探索平臺化服務模式 創新滿足客戶需求

青島鑫海亞源生物科技有限公司在水産飼料區域性行業中位居前列，2014年，公司與泰國、馬來西亞等客戶簽訂了2000余萬元的訂單，資金需求加大，急需流動資金500萬元。但受擔保措施限制，無法及時籌措資金。建行城陽支行的客戶經理獲悉客戶資金需求後，通過建行“助保貸”業務，順利辦理了500萬元貸款，解決了企業的燃眉之急。

近兩年來，為解決小微企業抵押難和貸款資訊不對稱的問題，建設銀行還主動與各級政府合作，通過引入政府風險補償基金，實現政府增信；與信用等級高、資本金充足、有政府主導或參股的擔保公司合作，實現擔保增信。近兩年來先後與青島市中小企業公共服務中心共同搭建了“青島市小微企業助保貸平臺”，與青島市科技局、膠州市政府、青島佰盈擔保有限公司搭建“膠州市科技型小微企業助保貸平臺”，由於政府、擔保公司出資增信，“助保貸”、“助科貸”業務可以放大企業可貸款額度，建行也在利率方面給予了很大優惠，切實減輕了小企業融資的負擔。

據青島建行小微企業部副總經理王惲介紹，青島建行未來將會搭建更多的“助保貸”平臺，爭取覆蓋青島市的各個區、縣。“我們也在積極探索使用林權、海域權、土地承包經營權、智慧財産權質押等方式。”推出更適用更便捷的信貸産品，盡力幫助扶持更多的小微企業發展。

“信用貸”：針對建行高端客戶的小微企業、專業市場內小微企業及財政資金扶持的小微企業，最高貸款額度500萬元；

“善融貸” “結算透” “創業貸”：針對在銀行有穩定對公結算的小微企業，最高貸款額度200萬元；

“稅易貸”：針對優質納稅的小微企業，最高貸款額度200萬元；

“pos貸”：針對有穩定收單收入的pos特約商戶，最高貸款額度200萬元。