小微企業“求錢若渴”，建行上海市分行不以“小微”而不為，把“輸血”當作社會責任，也是實現自身戰略轉型的必然選擇。截至去年底，建行上海市分行小微企業貸款餘額為524.58億元，較年初增量126.79億元，增速32%。

創新：讓資金效率提升30%

“最近公司業務量大，資金需求多且急，一般的貸款需要抵押擔保根本來不及。”日前，滬上一家服裝製造型小微企業負責人了解到建行上海市分行創新的“迴圈組合貸”，於是抱著試試看的心情去辦理，沒想到很快就辦妥了貸款。

原來，建行通過抽取大數據分析，掌握了這家服裝企業的生産經營模式和交易習慣，在充分把握風險的前提條件下，通過創新産品—“迴圈組合貸”，以抵押加信用的擔保方式和隨借隨還、按日計息的網銀支用模式，很快為企業辦妥了融資。

化解了融資難，還有“融資貴”的問題。

“所謂迴圈，就是企業有錢的時候就在網上還了，沒錢的時候支用，如果企業每次都在週一用錢週五還了，那麼按照一年內法定節假日佔三分之一來算，一年大約可以省下1/3的成本，迴圈使用資金有一天算一天利息。”建行相關負責人介紹，在實際運用中，“迴圈組合貸”平均能使小微企業的資金使用效率提高30%，在資料齊全的情況下，小微企業貸款從受理到放款平均耗時約3個工作日。

“把貸款産品的不同期限、擔保方式、支用模式等各類基本元素提供給小微企業，讓其自由搭配。”建行小企業部這樣提煉"迴圈組合貸"的核心理念：“讓小微企業享受餐廳式的"點菜"服務，形成專屬於自己的産品套餐。”

據了解，“迴圈組合貸”，是建行上海市分行面對小微企業輕資産、成本控制嚴格等特點，于2013年創新開發的貸款産品。該産品提供了信用或多種擔保措施組合，解決了企業“輕資産，貸不到”的困難；提供了期限搭配及迴圈支用，進一步降低財務支出，解決了企業“成本高，不敢貸”的問題；提供了從貸款申請、支用到還款網上操作的便利，解決了企業“不熟悉，辦理難”的疑惑。

風控：從談戀愛到評分卡

説到小微企業貸款，風險總是繞不開的話題。這兩年，長三角是不良貸款的重災區。而建行上海分行不僅是長三角體系裏最好的，在同業中，小企業不良貸款也是最少的。建行相關負責人表示，風控的關鍵是要把握好貸前貸中貸後的3個節點。

甄選企業是貸前第一步。在這一環節，建行更傾向與之“談過戀愛”，互相有一定了解的對象。“我們傾向於有結算的小微企業，就像有過戀愛期互相更了解，企業的經營在銀行走流水，有了記錄，銀行就可通過後臺大數據來觀察。”建行相關負責人説，“嚴把客戶關意味著不是到外面‘抓瞎’找客戶，以前大家不敢做信用貸款，因為陌生不了解，而交易有量、存款有一定的沉澱，和貸款比例有一定匹配，這樣的客戶，我願意給你一些信用貸款。”

經過了互相了解的“戀愛期”，進入貸中，建行創新的“評分卡”，讓客戶經理告別了“拍腦袋”。據介紹，評分卡由國際知名的評分卡模型開發公司進行開發，根據歷史數據進行數理統計和邏輯回歸，改變以往以財務報表為主要依據的評價方式，針對小微企業的風險特點，採用履約能力、信用狀況、資産狀況以及環保等行業標準達標情況等非財務資訊作為評價的主要內容，提高了評價的針對性，能更準確反映業務實際。“評分卡”評價簡化業務流程，提高流程效率。

而在貸後，為了省去客戶經理的跑腿成本，建行同樣借助大數據，通過系統去觀測交易情況、抵押情況，同時也可通過外部平臺去查詢代發工資、稅金繳納等等。“我把我想到的，做一個貸後計控，和貸前思路類似，去觀察你的情況如何，和我當初放貸給你的情況不一樣。”

通過這三個關鍵環節，建行小企業部就可以做到心裏是有底，像做科學實驗一樣，把出不良的問題和我們的監測指標來比對。

優勢：350家網點都是觸角

小微企業需求旺盛，近年來各家商業銀行紛紛“下沉”做小微，但也有人認為，大銀行不應該做得太“小”。對此，建行卻不以“小微”而不為。

雖然電商融資越來越活躍，但社會上仍有大量的實體企業，習慣於和人打交道，面對面談融資方案。從實踐來看，大銀行做小企業，有一定優勢。

“我們建行上海市分行有350個網點，為方便屬地化管理，這幾年花了大力氣，把網點做成綜合網點，對私對公業務都能受理。現場受理小微企業的業務諮詢和申請提交，下沉小微企業金融服務網點覆蓋面，推進‘超市化’的社區金融服務模式。”

在眾多物理網點的基礎上，更重要的是人。建行上海市分行成立一級部制的小企業業務部作為牽頭管理部門，在各經營單位成立小企業專業團隊，為小微企業的行銷、維繫、售後等提供全方位的服務。

據了解，建行上海市分行在很多網點都配備了對公的“作戰部隊”—客戶經理，這些客戶經理要具備對公信貸的技能，以便於在小微企業找到府時，“就地”就能做出輔導。

為優先保證小微企業信貸規模，建行上海市分行將小微企業信貸業務指標納入年度KPI考核，配備單獨的激勵費用，重點支援單戶貸款500萬元以下的小微企業。“與大企業的團隊作戰不同，針對小微企業我們都是‘單兵作戰’，獎勵都給你，責任也都是你的。”小企業部負責人説道，在獎勵的掛鉤系數上，小微企業是百分百給到“作戰兵”，除了分行層面的獎勵，有的支行還有補充獎勵。

此外，建行上海分行是系統內首家成立小微專營支行的一級分行。9家小微專營支行立足於做好社區內小微企業專業化的金融服務；同時作為各項新措施、新産品的試驗田，小微專營支行先行先試，發揮了建行小微企業業務的特色與亮點。成立兩年以來，每年均達到銀監局“兩個80%”的監管要求。