在雲層霧靄的縈繞中，在滿眼翠綠的山路中蜿蜒前行到達文山州的麻栗坡縣，這是一個與越南接壤的邊境小縣，80後小夥兒周興文已經在此等候。

他經營的麻栗坡縣承興邊貿有限公司，于2013年成立，註冊資本金僅有5萬元，但其2013年、2014年的進出口貿易額已經超過千萬元。

公司在沒有任何抵押物的情況下，獲得了建行文山州分行50萬元的信用貸款。周興文告訴記者，這是他的第一筆經營性貸款，有了這筆貸款，增加了公司30%左右的進出口貿易量。

他説，這筆貸款有效解決了公司流動資金不足的問題，同時通過“網銀迴圈貸”這一支用方式，從很大程度上降低了公司融資成本，今年公司將爭取進出口貿易量增長50%。

“其實我們有很多的選擇，之所以選擇建行，是因為其服務好、利率較低、而且便捷。”這是周興文對建行服務小微企業的評價。而同樣的話，也在其他被採訪者口中不約而同地説出。

主動到府服務

在支援小微企業的過程中，建行已經從原來的企業主找到銀行貸款，轉變成了建行主動到府為企業提供貸款。

經過大數據的篩選，建行篩選出了一批較為優質且具有發展潛力的小微企業，根據具體企業的實際情況，提供細緻週到專業的服務。

文山市健民藥房此前是一家從事醫藥零售的個體工商戶，在文山市區僅有5個經營鋪面，和銀行的合作僅限于網銀業務和POS機的安裝。

直到2014年8月，才組建了公司，在此過程中，建行就給予了資訊引導和幫助。

“建行主動找到我，到府推薦適合我公司發展的融資業務。”文山市健民藥房總經理馬志彪説，建行文山州分行為公司提供了50萬元的信用貸款，用於店面裝修，購買藥材等，而當公司業務量達到一定規模後，貸款還可以續貸，不用辦理還貸手續。

他告訴記者，如果沒有建行這50萬元的貸款，將至少少開1-2個店面。目前，公司在文山市內的店面已經達到12個，今年將新增2個，實現銷售收入350萬元。

在建行的幫助下，公司經營規模穩步擴大，市場佔比逐步增加，單體店已成為文山市最大的，而下一步將收購一些好的門店。

在馬志彪的眼中，建行對公司的服務就如同公司服務自己的客戶一樣，其不僅幫助公司尋找最適合的貸款方式，還為公司提供最省錢的貸款産品。

“我們使用的是網銀迴圈貸，隨借隨還，用時計息，不用時不計息，今年1年就要為公司省1萬元的利息，對我來説非常好。”

與馬志彪有著同樣“待遇”的，還有文山市佳益商貿有限公司的企業主劉誠。2012年7月才到文山市的劉誠是文山地區“伊利”品牌牛奶代理商，與建行的合作也是他的第一筆經營性貸款。

“2014年建行的工作人員主動找到我，詢問我是否有貸款需求，當年7月公司向建行申請了小企業‘善融貸’流動資金貸款43萬元，通過雙方良好的合作關係，2015年2月公司又向建行申請了小企業‘助保貸’流動資金貸款120萬元。”

劉誠説，公司主要從事批發代理業，庫存現金很少，對資金的需求非常旺盛。如果沒有建行的資金支援，公司銷售額將會減少1000萬元左右。

而與建行展開信貸業務合作後，經營規模得到擴大，2014年公司資産合計為650萬元，比上年同期增241萬元，增長率為58%；銷售收入為3105萬元，比上年同期增501萬元，增長率為19.23%。通過銀行信貸，公司經營業績得到快速提升，實現了銀企共贏。

受益於建行大數據信貸産品的還有文山州珍七源藥業開發有限公司。目前，該公司使用建行大數據“POS貸”信貸産品額度90萬元，成為該行小額信貸支援三七特産經營的代表。

文山州珍七源藥業開發有限公司負責人許保瓊説，公司已經裝了10多年的POS機，鋻於公司信譽好，流水增加，今年開始做“POS貸”，且由去年“善融貸”的50萬元增加到了90萬元的額度。

“建行對小企業有專門的産品政策，公司長期與建行合作，建行工作人員耐心服務態度好，溝通起來無障礙。”

不同的産品針對不同的企業，文山市無極農機經貿有限責任公司就利用建行給予的50萬元“創業貸”，有效解決了企業流動資金不足的問題，幫助企業度過旺季銷售難關。

發力大數據産品

上述的企業只是建行文山州分行支援小微企業發展的縮影。2015年，建行文山州分行在“小”字上下功夫花力氣，大力做好批量化行銷與大數據産品的推廣運用。

根據提供的數據顯示，截至5月末，該行存量小企業信貸客戶160戶，貸款餘額69483萬元，分別比2013年增加111戶和29889萬元，增長231.25%和75.49%，無不良貸款，資産品質較好。

建行文山州分行公司業務部經理袁自勝介紹，大數據信貸産品主要是針對小微企業融資“小、頻、急”的特點，以客戶交易結算資訊、信用記錄等核心數據為依據，向小微企業發放用於短期經營週轉的信用貸款，具有金額小，全信用、隨借隨還等特點，包括“信用貸“善融貸”“創業貸”“稅易貸”“POS貸”“結算透”等6種信貸産品。

5月末，該行大數據産品貸款餘額1739萬元，比年初新增991萬元，客戶數45戶，比年初新增27戶。

據稱，大數據産品戶均餘額39萬元，標準化、小額化、零售化、純信用的産品特點突出。

作為大數據産品運用成效顯著的州市分行，建行文山州分行位列雲南省建行系統前茅。與此同時，積極運用大數據破解小微融資難題正成為建行雲南省分行著力推動的業務。

“小企業融資難，主要難在缺少信用、缺少資訊。”在金融創新過程中，建行發揮自身在資訊、資源、技術等方面優勢，近年來陸續推出了小微企業“五貸一透”大數據信貸産品，針對性地解決小微企業普遍存在的“兩個缺少”（即缺少資訊、缺少信用記錄）難題。

據建行雲南省分行小企業業務部有關負責人介紹，大數據信貸産品是通過分析企業在經營過程中産生的各種數據，以分析結果作為貸款依據，為其發放的小額信用類貸款業務。

大數據産品的共同之處在於是基於對客戶歷史數據分析和挖掘，銀行可以實現主動篩選客戶和主動預授信，有利於提高小微企業金融覆蓋率，也是推進“普惠金融”的有力抓手。

可以説，大數據信貸産品是小企業信貸産品的革命性創新，銀行利用數據處理技術，分析出數據背後企業的生産經營情況，從而為企業發放貸款和控制業務風險。

目前，建行雲南省分行已經推出的大數據産品主要有信用貸、善融貸、結算透、創業貸、POS貸和稅易貸等。從去年底到今年5月末，該行已為雲南省超過500余戶的小微企業辦理了大數據業務。

而近年來，建行雲南省分行將小微企業業務作為支援實體經濟、實現自身戰略轉型的重點,不斷擴大小微企業金融服務覆蓋面，在服務模式、業務流程、産品創新等方面進行了一系列的探索和實踐，成效顯著。

截至2015年5月末，建設銀行雲南省分行小微企業貸款餘額超過235.65億元。近3年小微企業貸款新增連續實現“兩個不低於”，累計為雲南省小微企業提供信貸資金330億元。