在文山州麻栗坡縣的天保口岸，80後創業者周興文幾乎每天都要接到從越南發過來的幾大車木材，並向越南出口機械設備。他經營的麻栗坡縣承興邊貿有限公司2013年成立時註冊資本金僅有5萬元，而去年的進出口貿易額已經超過千萬元。

公司在沒有任何抵押物的情況下，獲得了建行文山州分行50萬元的“信用貸”支援，周興文説，這是他的第一筆經營性貸款，有了這筆貸款，解決了公司流動資金不足的問題，增加了公司30%左右的進出口貿易量。

契合小微企業資金短、頻、快的需求，建行雲南省分行不斷創新，利用大數據技術，讓更多小微企業獲得融資便利。從去年底到今年5月末，該行已為雲南省超過500余戶的小微企業辦理了大數據業務。

主動到府服務

上述只是建行文山州分行支援小微企業發展的縮影。去年以來，建行文山州分行在“小”字上下功夫，大力做好批量化行銷與大數據産品的推廣運用。在支援小微企業的過程中，該行運用大數據篩選出了一批較為優質且具有發展潛力的小微企業，從原來的企業主找到銀行貸款，轉變為建行主動到府為企業提供專業服務。截止今年5月末，建行文山州分行大數據産品貸款餘額1739萬元，比年初新增991萬元，在全省建行系統名列前茅。

文山市健民藥房此前是一家從事醫藥零售的個體工商戶，在文山城區僅有5個經營鋪面，和銀行的合作僅限于網銀和POS，直到2014年8月，才組建了公司。“建行主動找到我，為我們公司辦理了50萬元的‘善融貸’。”文山市健民藥房總經理馬志彪介紹，如果沒有建行這50萬元的貸款，將至少少開1-2個店面。在企業正需要發展資金時，建行根據公司POS機流水等數據分析，主動到府服務，提供了信用貸款，由於可以通過網銀迴圈支付，比普通貸款一年節約資金成本1萬元左右。現在公司在文山市內的店面已經達到12個，今年將新增2個，實現銷售收入350萬元。

同樣受益的還有文山珍七源藥業開發有限公司，使用大數據“POS貸”信貸産品額度90萬元，開展了三七種植，延長産業鏈，今年經營規模有望破3000萬；文山市無極農機經貿有限責任公司，獲得50萬元“創業貸”，有效解決企業在旺季流動資金不足問題；文山市佳益商貿有限公司，獲得小企業“善融貸”流動資金貸款43萬元後，今年申請“助保貸”流動資金貸款120萬元，銷售收入比上年同期增長19.23%，實現了銀企共贏。

發力“大數據産品”

小企業融資難，主要難在缺少信用、缺少資訊。在金融創新過程中，建行雲南省分行發揮自身在資訊、資源、技術等方面優勢，近年來陸續推出了小微企業“五貸一透”大數據信貸産品，基於小微企業和企業主既有的交易結算和信用記錄，創新推出信用貸款：如基於企業和企業主信用積累的“信用貸”，解決了大量優質企業缺乏有效抵質押物的融資瓶頸；基於大數據挖掘企業資訊，在“信用貸”項下進一步推出服務存量結算客戶的“善融貸”、服務建行結算卡客戶的“結算透”，服務身邊熟悉客戶的“創業貸”等産品。

總體來説，大數據信貸産品通過分析小微企業在經營過程中産生的各種數據，以分析結果作為貸款依據，為其發放小額信用類貸款。對銀行而言，基於對小微企業歷史數據的分析和挖掘，銀行可以實現主動篩選客戶和主動預授信，有利於提高小微企業金融覆蓋率，使更多符合條件的小微企業分享到建行的信用貸款服務，可以説是推進“普惠金融”的有力抓手；對於客戶而言，與傳統的信貸業務相比，大數據産品更有其獨到之處，企業可通過高級版企業網上銀行或櫃面渠道申請和隨時還款，24小時滿足融資需求，而且無需提供抵押擔保，貸款隨借隨還，可有效節省財務成本。目前建行雲南省分行已經推出的大數據産品主要有信用貸、善融貸、結算透、創業貸、pos貸和稅易貸等。

讓服務惠及更多小微客戶

據了解，建行在全國已成立286家“信貸工廠”模式的小企業經營中心，輻射覆蓋236個地級行政區。其中，在雲南已建成13個小企業中心，基本覆蓋全省各州市。面對瞬息萬變的市場環境，建行針對小微企業不同生命週期和風險緩釋能力，突破傳統思維，將“大數定律”應用於小微金融的管理中，建立起向“小額化、標準化、批量化”轉型的經營模式。小企業服務內容不斷推陳出新，形成了“成長之路”、“速貸通”、“小額貸”、“信用貸”四大系列、40余項産品的小企業産品體系，基本覆蓋各類小企業客戶的不同融資需求。

作為服務和支援小微企業的一支生力軍，建行以完善的機制、創新的産品、優質的服務切實滿足小微企業金融服務需求，成效顯著。截至2015年5月末，建行雲南省分行小微企業貸款餘額超過235.65億元。近三年小微企業貸款新增連續實現“兩個不低於”，累計為我省小微企業提供信貸資金330億元，對充分就業、服務民生做出了積極貢獻。