近年來，中國建設銀行重慶市分行堅決貫徹建設銀行總行、人行重慶營業管理部和重慶銀監局有關小微企業金融服務的要求，將小微金融服務作為履行社會責任、支援實體經濟和加強業務轉型的重要內容。

今年，建行市分行重點圍繞“發展、轉型、風控”三個主題，堅持把發展作為第一要務，把轉型作為第一動力，把風控作為第一責任，堅持統籌兼顧，統分結合，量質並舉，堅定支援和服務小微企業，努力完成“三個不低於”監管目標和總分行業務發展目標指標。

年初至今，建行市分行先後榮獲重慶市政府小微企業融資服務先進單位、人行重慶營業管理部小微企業考核評價優秀、重慶銀監局年度小微企業金融服務最佳機構、總行小企業業務一類行等多項大獎，小微企業服務受到廣泛肯定和好評。

小微貸款餘額和客戶數保持雙增長

今年上半年，建行市分行圍繞“三個不低於”的增長要求，轉變小企業客戶定位和發展模式，提升市場規劃、客戶管理、合規操作、風險緩釋、集約經營五大能力，推進小微企業業務向小額化、標準化、集約化轉型，保持了小微企業業務健康平穩發展，取得四個方面的工作成效。

一是貸款、客戶增長，完成“三個不低於”目標。截至6月末，該行順利完成銀監會“三個不低於”監管要求。四部委小微企業（含個體工商戶和小微企業主）貸款餘額315億元，同比新增62億元，增速25%，高於全行貸款增速4個百分點；小微企業客戶數5400余戶，同比新增900戶，高於去年同期戶數；小微企業申貸獲得率96.5%，高於上年同期水準0.5個百分點。

二是“助保貸”平臺全覆蓋，批量行銷能力進一步提升。截至6月末，該行已累計搭建1個市級、35個區縣級政府“助保貸”平臺，覆蓋了重慶有建行機構的所有區域，“助保貸”已累計服務客戶288戶，發放貸款13億元；目前客戶數249戶，貸款餘額近9億元，比年初新增3億元。

三是網點服務小微企業能力初步形成，貸款持續小額化。該行堅持小額化、標準化、集約化發展思路，利用網點發展“善融貸”、“善店貸”、“稅易貸”等“七貸一透”大數據信用産品，並推廣500萬元（含）以下的評分卡業務，貸款持續小額化。截至6月末，小企業客戶戶均貸款餘額582萬元，單戶500萬（含）及以下客戶數4700余戶，佔比87%，較年初提升3個百分點。其中，大數據産品客戶967戶，貸款餘額4億多元，已在3/4的網點開辦。

四是風險管理專業化程度提高，資産品質保持優良。該行建立小企業評價授信崗位分離機制，由富有經驗且相對獨立的評價授信人員進行集中授信評價，增強授信評價的客觀性。同時，大力推動小企業早期預警工具的運用，並將存貸比和當月交易靜止預警兩個預警指標作為關注重點，提前判斷風險信號。上半年資産品質保持優良。

研發契合市場需求的有競爭力産品

契合市場需求，建行市分行研發具有市場競爭力的新産品。在現有“助保貸”、 “七貸一透”大數據信用産品體系上，該行積極尋找新的抵質押物，將應收賬款票據化，針對優質核心企業、承兌銀行的匯票，開發“商票貸”、“銀票貸”産品；外延助保貸模式，與市中小企業局合作，針對特定的産業樓宇，開發小企業購置類貸款“助保貸—購置貸”，解決小微企業固定資産購置資金需求。

除此之外，正開發“接力貸”“置業貸”“助保貸—外貿貸”“助保貸—渝科貸”等産品。

針對需求多樣的小微企業，設計差別化的産品套餐，為小微企業提供包括代發工資、結算、諮詢等綜合服務，為小微企業主提供信用卡、ETC、理財、保險等個人銀行産品，並實行優惠定價，在降低小微企業成本的同時，建立基於産品覆蓋的信用積累機制，幫助其融資融智，滿足客戶一站式金融需求。

建行相關人士稱，今後，該行小企業業務將繼續落實總行“小額化、標準化、綜合化、集約化、網路化、智慧化”轉型發展和監管部門相關要求，轉變小企業客戶定位和發展模式，努力實現“上量、提質、增效”三個目標，推進行業、區域、客戶、産品結構調整策略，實施産品創新、中心建設、渠道優化、風險防控、隊伍建設、強化考核等措施，努力推動小企業業務從單純追求“量”的增加到注重業務的“廣度和深度”“品質和特色”的轉變，確保實現小企業業務各項工作目標，圓滿完成“三個不低於”監管要求，實現業務發展和風險控制的有效平衡。

建行創新産品點睛  “助保貸”：成本大大減少

張老闆的汽車配件加工廠近年來跟隨重慶汽車行業快速發展，訂單持續增長，急需更新換代機器設備，以實現提高效率、降低成本、擴大規模的目標，但在張老闆舉全公司之力，購買了新一代機器設備之後，流動資金卻捉襟見肘。

正當張老闆十分焦慮的時候，建行客戶經理向張老闆介紹了“助保貸”業務。經過詳細了解，張老闆向建行提出貸款申請，隨後在建行與當地政府部門的協調下，申請辦理了“助保貸”業務。很快的，張老闆就順利貸到了300萬元流動資金貸款。更讓張老闆沒有想到的是，以前像他這樣的企業如需要流動資金只能去擔保公司貸款，每筆貸款除了要繳納3%的擔保費，還要交15%的保證金。如此算來，他那300萬元貸款不僅要産生9萬元的貸款成本，而且除去15%的保證金，他真正能用到的貸款只有255萬元，並且，還要為該筆貸款提供一定資産抵押給擔保公司作為反擔保。而辦理建行“助保貸”業務，成本大大減少了，真可謂是“意外之喜”。

幫張老闆解決資金問題的“助保貸”，是由35家區縣地方政府與建行共同篩選客戶、政府提供風險補償金和企業繳納助保金組成“助保資金池”增信、建行按風險補償金10倍限額向小微企業發放貸款。

“助保貸”産品可使小微企業在抵押不足時獲得足額貸款，大大降低企業融資難度，同時發揮政府在産業投向、財政杠桿、保駕護航等方面的積極作用，實現企業、政府、銀行多方共贏。

“稅易貸”： 憑納稅信用證明就能貸款

“沒想到憑藉納稅信用證明，就能順利獲得建行的200萬元的無擔保信用貸款，而且貸款隨時可以使用，利息還能按照使用資金多少以天數計算。‘稅易貸’真是太方便實惠了。”某科技公司老闆林先生激動的説道。原來，林先生經營的科技公司主要研發銷售遠端疾控電子設備，由於缺乏抵押物，難以獲得貸款以加大研發力度。

解決林先生資金問題的“稅易貸”，是建設銀行與重慶市國稅局、地稅局合作，徵信互認，銀稅互動，根據小微企業納稅記錄，重點把握企業經營行為與納稅行為的關係，為企業提供用於短期生産經營週轉的免擔保、純信用、可迴圈的人民幣信用貸款業務。其貸款金額最高可達200萬元，貸款期限最長可達1年，在貸款額度有效期內，企業可隨借隨還，迴圈支用。

據了解，在建行推出的“七貸一透”大數據信用産品中，“稅易貸”只是其中一個，另外還有基於企業結算情況的 “善融貸”“結算透”、 POS交易的“POS貸”、租金記錄的“善店貸”、企業綜合實力的“創業貸”、企業主信用的“信用貸”，以及基於善融商務平臺交易情況的 “善融E貸”等産品，能為小微客戶提供快速信貸服務。

開發中長期和可迴圈貸款：滿足多樣化融資需求

建行市分行在繼續發放5年期購置貸款之外，上半年與市財政局、市中小企業局合作推出期限長達8年的“助保貸-購置貸”，下一步還將推出“置業貸”等産品，解決“流貸固用”問題；根據民營企業需求，研究2-3年流動資金貸款助保貸産品，保持企業現金流穩定，解決“衝貸”突出問題。同時，“網銀迴圈貸”7×24隨借隨還、“善店貸”“善融貸”等多數大數據産品額度可迴圈，客戶貸款更方便，更快捷。