2015年10月24日起，央行再次下調金融機構存貸款利率和存款準備金率，這是今年以來第五次降準降息，銀行業利差空間進一步受到擠壓。同時，央行放開了存款利率上限浮動區間，利率市場化改革宣告收官，銀行實現了自主定價，競爭將更加激烈，這對於業績增速放緩之下的銀行業是一場沒有硝煙、也沒有終點的戰爭。

此次“雙降”同日，中國建設銀行在香港發佈“CCB2020”轉型發展戰略，也可看做對金融改革提速一個最為迅捷的回應。其中一個要義在於“打造金融生態系統”。為此，《第一財經日報》記者就相關問題採訪建設銀行副行長楊文升，詳解建行網際網路金融發展戰略背後的邏輯。

第一財經日報：你如何看現在網際網路金融發展的態勢，包括網際網路金融與銀行的合作和競爭的關係？

楊文升：我覺得這個概念不準確，真正準確的是李克強總理今年3月在《政府工作報告》正式提出的“網際網路＋”，應該叫“網際網路＋金融”或者“網際網路＋銀行”，這個概念實質是用網際網路的思維和技術對傳統的商業銀行業務流程進行再造，網際網路的思維也包括大數據應用。

實際上，建設銀行做的就是這個事情。我們“CCB2020”的核心一個組成部分就是用“網際網路＋”打造金融生態系統。這是我們的一個戰略規劃。

這個戰略規劃的核心就是要圍繞三條主線，第一條主線真正以客戶為中心，或者説真正要做到以客戶為中心；第二條主線重點服務實體經濟；第三條主線用“網際網路＋”思維對商業銀行進行再造。

所以，我們不是再造一個網際網路銀行，而是用“網際網路＋”的理念重新再造一個新的銀行。這是建行的一個定位。

日報：你剛才講到用“網際網路＋”的概念去對傳統銀行進行再造，難點在什麼地方？建行是如何打通這些障礙的？

楊文升：難點有幾個：第一個，要做金融生態系統，最重要的是真正做到以客戶為中心。這一點，我們商業銀行講了二十年，但是做起來很難。

一方面，在過去利率管制形勢下，銀行沒有動力和壓力做這些事情。在過去，銀行拿到了存款和貸款本身就是利潤，自身沒有動力為客戶提供好的服務。

第二方面，沒有條件。這次金融生態系統建設中講到要真正為客戶提供全方位的個性化金融服務，如果沒有技術做支撐，無論如何是實現不了的。建行有5億個人客戶，如果沒有網際網路技術、移動網際網路技術，只是用傳統的網點，建設銀行是做不到的，投入産出是負數。以上兩個條件的限制，銀行沒有辦法真正以客戶為中心。

現在有條件了，要真正了解客戶，有幾件事是客戶需要的：第一，從銀行得到全方位的金融服務，為此，我們通過整合的環境來集合服務商；第二，得到服務的成本盡可能低；第三，投資理財是高回報；第四，所有這些服務一定得有良好的體驗。

我們現在特別關心一個指標是“産品覆蓋度”。第一，客戶總量要擴大，每個客戶的服務總量要增加，需要把規模做上去，效益提升了，成本才會降低，一定不能打價格戰；第二，需要用技術的手段來降低成本；第三，一定要提升銀行的服務能力，以此獲得低成本資金。現在利率市場化改革收官，資金已經形成一定的市場定價，如何用低成本拿到資金，就要靠銀行的服務能力了。如果一家銀行服務體系做得好，所有資産形態都在銀行體系內，轉換過程中沉澱下來的資金就會降低成本，這體現了銀行的服務能力，以此降低成本。同理，提高收益更多的是在於提高銀行風險管理能力，對項目和投資看得更準，銀行就能為客戶帶來高收益，利差空間就出來了。

如何服務實體經濟，同樣要真正研究實體經濟的需求。過去跟企業打交道，無非就是存款、融資、理財業務，現在銀行需要真正地把企業的商業模式分析透，包括它的運營模式和盈利模式，銀行才會知道企業在生産經營過程中到底需要哪些金融服務，把所有的金融服務分析後，整合出綜合的服務方案，站在客戶的角度，權衡哪一種方案對客戶成本最低。長期下來，銀行得到客戶的信任，忠誠度就會上升。

第二大難點就是流程再造，原有商業銀行的運營模式和盈利模式要改變，更多的服務要靠智慧來做。

日報：在個人客戶方面，建行推出了智慧銀行，未來建行在智慧銀行和傳統的物理網點之間如何進行資源協調？你認為未來整個商業銀行的網點業態是什麼樣的？有沒有可能消亡？包括智慧銀行和網際網路金融在建行是什麼戰略規劃？

楊文升：我們現在發展戰略，移動是第一優先渠道。手機已經成為人的一部分，我們希望所有的金融服務能在手機實現都在手機實現，手機銀行一定作為建設銀行第一渠道。

第二是網上銀行。到9月中旬，建行網上銀行已經超過2億戶。

第三渠道則是自助設備，也在不斷優化。自助設備盡可能替代員工，同時，我們按照客戶手機習慣改造自助設備，而不是客戶適應銀行的要求。

第四渠道是傳統網點再轉型。首先，今後網點可能更多做銷售，同時還是銀行獲取新客戶的主渠道，現在監管要求首次開戶要在銀行網點，新客戶也需要對銀行做一些了解，網點更直觀，需要人工服務。第二，網點簡單的諮詢不做了，客戶遇到簡單問題都是建行線上智慧解答。最後，根據客戶需要對金融産品做一些體驗，就要在網點進行了。可能未來不需要那麼多網點了，實際上網點作用沒有削弱。

日報：你剛才提到網點和智慧銀行，我們開始討論安全性的問題，央行一直對遠端開戶不予放開，將來在這方面網路銀行發展到什麼程度才能保證它的安全性？遠端開戶還能否實現？

楊文升：我理解央行的要求不是不放開遠端開戶，它是希望客戶首次在銀行的開戶，希望人到現場，如果已經在銀行開過賬戶了，想在第二家銀行再開一個賬戶，我理解未來央行會支援，由於首次開戶建設太重要，不是簡單的技術能解決，第一次開戶要做詳細認證。

近年來新設立的銀行，如果在創設階段商業模式沒有思考好，未來發展太難了。只有靠創新的東西或者靠數據靠客戶體驗，靠這些把商業模式建起來，再去考慮創辦一家銀行。未來銀行牌照已經不值錢了，如果創設的初期就是為了拿牌照，恐怕銀行做不長。

現在的資本市場越來越成熟、理性，我們希望儘快把全牌照拿下來，眼前沒有牌照，我們會考慮跟第三方合作，建行之所以牽頭建設金融生態系統，是因為我們希望把做不了的服務找優秀的服務商，由我們做牽頭者和組織者，為所有客戶提供全方位、個性化的金融服務。

建行金融生態系統的目標，是讓每一個客戶都有一個適合自己的金融生態環境，實現隨客戶需求變化調整服務方式和服務內容，充分利用全牌照以及第三方合作優勢，利用生態系統大數據為客戶和第三方提供更多的增值服務，最終使國家經濟、實體經濟以及個人在這個生態環境中受益，讓客戶像享受陽光和空氣一樣體驗建行無處不在、無時不在的金融服務。