在銀行業不斷被唱衰的網際網路時代之下，已公佈中報的建設銀行在網際網路金融及轉型發展方面的成效卻顯得尤為亮眼。近日，在中國建設銀行“CCB2020新的起點新的未來”大型宣傳推介會上，建設銀行副行長楊文升圍繞“打造建行金融生態系統”，現場進行了具體展示。他表示，建設銀行正運用網際網路思維和技術推進全行業務流程再造，打造以客戶為中心的金融生態系統。未來的建設銀行，不僅是金融服務場所，更是一個更好體驗、更低成本、滿足不同客戶全方位金融服務生態系統環境。

網際網路金融發展優勢凸顯

早在2007年10月，在網際網路與電子商務熱潮方興未艾之時，建設銀行就開始研究探索網際網路對商業銀行的挑戰和機遇，而楊文升披露的數據顯示，建設銀行網際網路金融多項業務及指標在行業中獨佔鰲頭，其代表性優勢可圈可點。

以渠道建設為例，建設銀行股改上市以來，發展並完善了包括網上銀行、手機銀行、微信銀行、短信金融、電話銀行、國際網際網路站等在內的網路服務體系，與智慧銀行網點共同形成面對客戶的金融服務渠道。

具體説來，建設銀行在國內率先推出了手機銀行業務，客戶數、交易量、交易額等指標持續多年保持行業前位，客戶滿意度高。截至2015年9月底，手機銀行客戶數達1.7億戶，建設銀行還率先推出網上銀行服務。目前個人網銀客戶數突破2億，位居行業前位。為支援國內企業“走出去”戰略，建設銀行加快推進國際化戰略，海外企業網銀服務已覆蓋亞洲、歐洲、北美洲、大洋洲、非洲五大洲多個國家。目前，建設銀行官網日均頁面瀏覽量達6438萬，單日最高頁面瀏覽量1.24億。同時，建設銀行還是最早開通微信銀行服務的金融機構之一。截至2015年9月底，累計發展微信銀行客戶2600萬戶，客戶數量穩居行業前位。

“經過十幾年建設發展，建設銀行網路服務渠道已經成為行內主要的交易渠道、客戶服務渠道、標準化和低風險産品的銷售渠道。”楊文升説，當今中國，每6個人就有1個在使用建設銀行的網銀，每7個人就有1個下載了建行手機銀行客戶端，建設銀行每100筆交易中，就有95筆通過電子、自助渠道實現，離櫃賬務性交易量佔比達95%。

此外，建設銀行還積極開展普惠金融。通過“裕農通”項目，建設銀行以“建行龍卡+供銷社網點+電子渠道”的方式，使農村客戶不必進城即可享受建設銀行完善的金融服務。

楊文升介紹説，除了發展並完善包括網上銀行、手機銀行、微信銀行在內的三大渠道，建設銀行網路金融的標誌性成果還有：搭建起包括“善融商務”、“悅生活”、“惠生活”三大平臺，創新推出網際網路支付、網際網路理財、網際網路融資三大産品線，積極引進大數據、“金融雲”、智慧客服三大智慧技術。

據了解，截至2015年9月底，善融商務商戶數近6萬戶，註冊會員1400萬個，去年實現了400多億元的純商品銷售額。“悅生活”企業級生活服務平臺已經覆蓋了300多個城市，每個城市有近50種繳費項目，今年已經實現交易量2億筆，交易額381.2億元，領先同業。正在建設中的“惠生活”，將整合建設銀行各條線、産品行銷資訊，實現線上線下場景的融合應用，為客戶提供更多價值。

在創新産品方面，建設銀行創新推出了賬號支付、快捷付、手機支付、跨行付、“龍卡雲支付”等一系列網際網路支付業務，在支付寶、銀聯等重點支付商戶市場份額居行業前位。其中，支付寶交易中，建設銀行支付佔比達到22%；鐵路客運（12306）交易中，建設銀行支付佔比居行業前位。2015年春節的微信“紅包大戰”中，通過建設銀行線上支付發出的紅包位居行業前位。同時，建設銀行不斷優化網路投資理財客戶體驗，定制網路專享理財産品。目前，超過七成的理財産品、六成以上的基金、幾乎全部賬戶貴金屬是通過網路渠道銷售的。此外，作為國內網際網路信貸業務的先行者，對公客戶方面，建設銀行創新推出“善融e貸”、“快速貸款”等網路貸款産品，提供從貸款申請到支用的一站式服務。個人客戶方面，“快貸”業務得到市場和客戶的良好反響。目前，授信金額近73.07億元，累計發放66.53億元，31.08萬客戶從中獲益。

“三位一體”金融生態系統浮出水面

2013年8月，建設銀行新一代雲管理平臺成功上線，創造了5個工作日內交付上千台虛擬化伺服器的行業記錄，建設銀行也由此成為中國金融行業率先在生産環境實現“金融雲”的商業銀行。

作為大數據的重要應用之一，建設銀行基於非結構化數據的文本應答技術，同時在微信、短信、網銀等網路渠道推出智慧客服——“小微”。目前，智慧客服的業務量已經超過95533、400人工服務量總和，各渠道回復準確率均超過80%，其中微信渠道回復準確率已達90%。

在楊文升看來，大數據的應用提升了銀行洞察客戶的深度，拓展了接觸客戶的廣度，從而對銀行行銷服務、産品創新提出更高的要求。如何跟進環境的變化與時代的要求？就是要著力打造客戶、銀行、第三方之間“三位一體”的共存共榮、實時互動客戶金融生態系統。

楊文升認為，構建金融生態系統要從客戶、産品和渠道三個維度入手：首先，以打造“百類核心客群”為重點，細化客戶分類，逐步實現對每一客戶的全面深刻洞察和專屬服務方案的全週期覆蓋。其次，整合行內外資源，行內打造核心、拳頭産品，行外優選合作第三方，形成供應齊全、優勢突出、組合多元的産品目錄體系。再次，基於定位強化協同，突出移動優先，通過創新提升智慧、智慧水準，改善客戶體驗，搭建定位清晰、優勢互補、無縫聯接的全渠道體系。

如何實施金融生態系統的架構，楊文升表示，將持續推進四個方面轉型：

一是聚焦客戶，加快向創新型發展模式轉型。從經營産品、經營渠道向經營客戶、重視體驗轉變，堅持網際網路思維驅動，依靠産品創新、服務創新、渠道創新、機制創新，打造客戶口碑，改善客戶體驗。

二是整合資源，加快向綜合化服務模式轉型。定位於生態系統整合者，以大資産、大負債、大交易支柱性業務和移動金融、消費金融、跨境金融戰略性業務為重點，聯接多方主體，整合多方資源，為客戶提供涵蓋所有金融和相關非金融服務的綜合解決方案。

三是統籌兼顧，加快向“五全”經營模式轉型。這“五全”是：抓全量客戶，拓展重點、新興客群，做好跨條線、跨境、跨界客戶推介和轉化；抓全流量資金，緊盯流向，抓好源頭和上下游，實現資金體內迴圈；抓全渠道協同，落實移動優先，推廣智慧元素，再造業務流程，加快迭代升級，實現多渠道一致性互動體驗；抓全方位、全球化服務，滿足客戶多元需求，提升本外幣、境內外一體化經營能力。

四是轉變以存貸利差為主的融資型盈利模式，增強資産管理能力，加快向融智型盈利模式轉型。

“大而美”的建行金融生態

“在這個系統中，客戶可以像呼吸新鮮空氣一樣享受到建設銀行的金融生態服務。建設銀行可以根據個人客戶的衣食住行、娛遊學購、生命週期、成長積累傳承，以及公司客戶的創業、生産、上市、並購、投資、貿易等不同層面、不同對象的不同需求，整合建設銀行集團、第三方各類産品和服務資源，制定並提供滿足客戶金融需求和相關非金融需求的服務，形成全景式、多樣化、開放式、自演進、智慧型的生態系統。”在推介活動上，楊文升副行長通過演示，向大家勾勒了“大而美”的建設銀行金融生態。

對於這一目標的實現，楊文升充滿信心。他表示，建設銀行已具備了技術、渠道、數據、全牌照和第三方合作資源、創新機制及風險管控等多方面的優勢，已經以領先者的姿態奠定了紮實的基礎。

據了解，建設銀行擁有5億多個人客戶和370余萬公司客戶，客戶優勢明顯。同時，建設銀行新一代核心繫統，可以提供智慧便捷的渠道服務和金融産品。從渠道來看，建設銀行遍佈全球的網點、分支機構以及網路服務渠道，有能力在任何時間、任何地點為客戶提供貼身的金融和非金融服務。數據方面，建設銀行擁有豐富的産品、交易、行為數據資訊，在新一代系統上線後，數據的廣度和深度正不斷延伸。而從全牌照以及第三方合作來看，建設銀行現已取得投行、基金、信託、保險、租賃、期貨、養老金等牌照，佔據行業領先的牌照優勢，將使客戶獲得綜合化的金融服務。此外，建設銀行持續優化産品創新內部“自生態系統”；培育“鼓勵、開放、寬容、審慎”的創新企業文化，具有創新機制優勢。風險管控上，建設銀行各類型風險管理能力不斷提升，風險管理基礎進一步夯實，總體風險抵禦能力進一步增強。

“在新一輪的競爭中，建行能夠繼續領跑于同業。”楊文升説，通過生態系統建設，建設銀行將助推社會大生態建設，履行好一家大型商業銀行的社會責任。