強大的客戶基礎及線下分銷能力令建設銀行在“網際網路+”的同業競爭中漸顯優勢。

“利用網際網路的思維，以及網際網路的大數據和技術對傳統商業銀行進行再造，打造以客戶為中心的金融生態系統，為客戶提供全面的金融服務。”建設銀行副行長楊文升日前在接受筆者採訪時表示，“這正是建設銀行在做的事情——用‘網際網路+’打造金融生態系統。”

佈局“網際網路+”，並非一家銀行之事。最近一年，網際網路銀行、民營銀行等新生事物的出現，在給人們帶來金融消費新體驗的同時，也在改變著金融業態。而與同業相比，以“網際網路+”為手段，構建金融生態系統，推動整體轉型，則是建設銀行的最大特點。

生態系統“塑型”

楊文升説，我們的目標是著力打造客戶、銀行、第三方之間“三位一體”的共存共榮、實時互動客戶金融生態系統。具體地講，主要從客戶、産品和渠道三個維度入手。

這將是一個什麼樣的生態系統呢?

在客戶維度方面，建設銀行將基於“兩維”細分客戶，橫軸精確捕捉客戶當期特徵，以打造“百類核心客群”為重點，細化客戶分類；縱軸持續跟蹤客戶生命週期，以客戶與建行建立關係為起點，陪伴客戶發展。逐步實現對每一客戶的全面深刻洞察和專屬服務方案的全週期覆蓋。

在産品維度上就是整合行內外資源，行內打造核心、拳頭産品，行外優選合作第三方，形成供應齊全、優勢突出、組合多元的産品目錄體系。

另外，在渠道維度上，建設銀行主要是基於定位強化協同，突出移動優先，通過創新提升智慧、智慧水準，改善客戶體驗，搭建定位清晰、優勢互補、無縫連接的全渠道體系。

同時，圍繞生態系統的打造，建設銀行還將持續推動多方面的轉型。

首先是聚焦客戶，加快向創新型發展模式轉型。楊文升解釋説，建設銀行將從經營産品、經營渠道向經營客戶、重視體驗轉變，堅持網際網路思維驅動，依靠産品創新、服務創新、渠道創新、機制創新，打造客戶口碑，改善客戶體驗，激發內生動力，壯大客戶基礎。

其次是整合資源，加快向綜合化服務模式轉型。在具體安排上，建設銀行將定位於生態系統整合者，以大資産、大負債、大交易支柱性業務和移動金融、消費金融、跨境金融戰略性業務為重點，連接多方主體，整合多方資源，應對跨界競爭，為客戶提供涵蓋所有金融和相關非金融服務的綜合解決方案。

還有，就是統籌兼顧，建設銀行表示將加快向“五全”經營模式轉型。

筆者了解到，這“五全”包括：抓全量客戶，拓展重點、新興客群，做好跨條線、跨境、跨界客戶推介和轉化；抓全流量資金，緊盯流向，抓好源頭和上下游，實現資金體內迴圈；抓全渠道協同，落實移動優先，推廣智慧元素，再造業務流程，加快迭代升級，實現多渠道一致性互動體驗；抓全方位、全球化服務，滿足客戶多元需求，提升本外幣、境內外一體化經營能力。

最後，就是提升能力，加快向融智型盈利模式轉型。轉變以存貸利差為主的融資型盈利模式，增強資産管理能力。

成果已顯

需要認識到的是，打造金融生態系統，建設銀行已經具備了良好的基礎，在實際中也取得了初步的成果。

客戶細分方面，建設銀行已圍繞客戶“衣、食、住、行、玩、醫、金融”等七大類行為需求，整合行內、集團及第三方數據資源，建立了覆蓋全量客戶的畫像指標庫和企業級客戶統一視圖，支撐客戶資訊集團化共用、一致性採集、準確性維護、唯一性識別和全天候監測。

在創新産品方面，建設銀行積極發揮銀行集團優勢，發揮子公司在綜合化經營中的載體作用，打造成為建設銀行在非金融領域的專營機構和特色平臺。統籌聯動，形成境內外、本外幣一體化管理能力。

在渠道建設方面，建設銀行自股改上市以來，發展並完善了包括網上銀行、手機銀行、微信銀行、短信金融、電話銀行、國際網際網路站等在內的網路服務體系，與智慧銀行網點共同形成面對客戶的金融服務渠道。

如建設銀行在國內第一家推出了手機銀行業務，客戶數、交易量、交易額等指標持續多年保持同業第一，客戶滿意度六行第一。截至2015年9月底，手機銀行客戶數達1.7億戶。

經過十幾年建設發展，建設銀行網路服務渠道已經成為行內最主要的交易渠道、客戶服務渠道、標準化和低風險産品的銷售渠道。

“除網路服務渠道之外，建設銀行還有近1.5萬家物理網點、分佈于全球5大洲的境外分支機構，這也是建設銀行服務客戶的突出優勢。”楊文升認為，建設銀行還要不斷完善線上線下協同的服務體系(020服務體系)，實現物理網點和網路渠道互聯互通。

筆者從建設銀行了解到，目前該行已經率先在北京、上海、廣州、深圳等12座國內大型城市布設了智慧銀行網點。智慧銀行裏的智慧機器人，代替傳統的大堂經理回答客戶的各種業務問題。機器人身邊的智慧預處理終端集業務分流、客戶識別、排隊叫號為一體，客戶只需刷一下身份證，就能把個人資訊傳輸到櫃員的作業系統，節省了手工填單的時間。客戶也可以在家裏或者路上拿起手機進行預填單，到網點後通過二維碼列印出叫號憑條和預處理單據。

當各家銀行紛紛推出各自的網貸産品時，建設銀行已是國內網際網路信貸業務的先行者。如對公客戶方面，創新推出“善融e貸”、“快速貸款”等網路貸款産品，提供從貸款申請到支用的一站式服務。個人客戶方面，“快貸”業務得到市場和客戶的良好反響。目前，授信金額近73.07億元，累計發放66.53億元，31.08萬客戶從中獲益。

為提升客戶投資收益和安全性，滿足客戶資産分散化配置需求，建設銀行計劃利用開放式線上平臺媒介建設符合監管原則導向的P2P平臺，運用網際網路思維推出全新網上貸款産品。

蓄勢待發

建設金融生態系統的目的到底是什麼?建設銀行給出了自己的答案：首先是為實體經濟做更好的服務。通過為實體經濟提供良好的金融服務，最終使實體經濟發展受益，這是建設銀行作為大型金融機構的社會責任，也是為股東創造長久收益的必然選擇。

其次是真正做到以客戶為中心。即能根據客戶生命週期滿足客戶不同時期的金融需求，實現最好的客戶體驗，在此基礎上努力讓客戶享受的金融服務成本降到最低。

第三是要運用網際網路+思維、技術來改造傳統的銀行。構建與全渠道産品和服務高度融合的全方位金融生態系統。

楊文升認為，總之，建設金融生態系統，最終目的是讓國家經濟、實體經濟以及個人在這個生態環境中都能有所受益，這也是國家生態系統的一部分。

楊文升向筆者描繪出這樣一幅生動畫面：在這個系統中，客戶可以像呼吸新鮮空氣一樣享受到建設銀行的金融生態服務。建設銀行可以根據個人客戶的衣食住行、娛遊學購、生命週期、成長積累傳承，以及公司客戶的創業、生産、上市、並購、投資、貿易等不同層面、不同對象的不同需求，整合建設銀行集團、第三方各類産品和服務資源，制定並提供滿足客戶金融需求和相關非金融需求的服務，形成全景式、多樣化、開放式、自演進、智慧型的生態系統。

在談及這一目標能否最終實現時，楊文升回答，我們對此有充足的信心，因為建設銀行已經具備了良好的優勢和能力。

情況也正是如此。從客戶優勢方面看，建設銀行擁有5億多個人客戶和370余萬公司客戶。從技術優勢上，建設銀行新一代核心繫統，可以提供智慧便捷的渠道服務和金融産品。從渠道優勢上，建設銀行遍佈全球的網點、分支機構以及網路服務渠道，有能力在任何時間、任何地點為客戶提供貼身的金融和非金融服務。從數據優勢上，建設銀行擁有豐富的産品、交易、行為數據資訊，在新一代系統上線後，數據的廣度和深度正不斷延伸。

特別從全牌照以及第三方合作資源優勢上，建設銀行現已取得投行、基金、信託、保險、租賃、期貨、養老金等牌照，佔據同業領先的牌照優勢，將使客戶獲得綜合化的金融服務。

在談及創新機制上的優勢時，建設銀行相關負責人表示，我們將持續優化産品創新內部“自生態系統”；培育“鼓勵、開放、寬容、審慎”的創新企業文化。從風險管控優勢上，全面風險管理體系逐步完善，各類型風險管理能力不斷提升，風險管理基礎進一步夯實，總體風險抵禦能力進一步增強。

楊文升説，正因為如此，建設銀行在運用“網際網路+”打造金融生態方面，可以説已經以領先者的姿態奠定了紮實的基礎，在新一輪的競爭中我們將繼續“領跑”于同業，從切實服務實體經濟、真正做到以客戶為中心、運用網際網路思維改造三個方面入手，全面打造建設銀行金融生態系統，助推社會大生態建設，履行好一家大型商業銀行的社會責任。