如果把“十年”作為一個輪迴，那麼，過去十年是中國銀行業發展的“黃金時代”。四大行股改上市，進入規模和效益持續擴張的階段，實現從老船向金融航母的華麗蛻變。

如今，站在上市十週年的新起點，建設銀行率先交出了新十年的“轉型答卷”。

上市十週年巨變 資産規模和盈利能力躍升五倍

回溯到上世紀90年代末，四大銀行不良貸款率一度高達30%，沉重的不良包袱羈絆著銀行裹挾不前。儘管四大資産管理公司相繼于1999年成立，用於化解和處置銀行不良資産，但四大銀行因受陳舊的體制所累，在經濟發展大潮中，猶如一輪踽踽下沉的老船，難以抵禦改革的風浪，銀行業如何在“自我沉淪”中重整旗鼓、揚帆出海，已經成為一道不得不攻克的難題。

2003年年底，國有商業銀行股改序幕拉開，國務院首選中行、建行實行股份制改革試點，向兩家銀行注資450億美元用以補充資本金。其中，建行獲得國家外匯儲備金注資225億美元。

隨著國家注資，引入國際戰略投資者，股份制自我改造……四大銀行逐漸在涅槃中煥發新機。

2005年10月27日，作為國有四大行中首家赴境外上市的先行者，建設銀行成功發行H股並在香港聯合交易所主機板掛牌上市，此次發行規模264.86億股，每股發行價2.35港元，市凈率達到1.96倍，市盈率達到14.7倍，創造了當時全球IPO（首次公開招股）的最大規模紀錄，也創造了當時香港上市公司集資額的最高紀錄。

股改上市後的建設銀行，踏準國家經濟飛速發展的順風浪潮，揚帆起航。盈利能力是最有説服力的一個標誌，Wind數據顯示，2005年底，建行凈利潤僅470.96億元，凈利潤負增長3.95個百分點，一年後，凈利潤下滑的速度得以遏制，轉為-1.66%，到2007年末，建行凈利潤邁入騰飛的階段，增至691.42億元，增速高達49.07%，隨後幾年，凈利潤繼續快速擴大，相繼突破1000億元、1500億元、2000億元三道具有里程碑意義的數據指標，凈利潤增速也相繼以34.1%、15.29%、26.31%、25.52%急劇抬升，走過規模迅速擴張的8年里程，這艘壯大的巨輪繼續穩健航行，到今年三季度末，建行實現凈利潤1920.76億元，是上市前的近五倍之多。

除了盈利能力，十年間，一組鮮明的數據也在彰顯建設銀行所發生的翻天覆地的變化。如今，建行資産規模是上市前的近5倍，達到18.2萬億元；上市十年來，累計實現利潤1.5萬億元，凈利潤年均複合增長率達16.6%，每年的凈利潤是上市前的近5倍；年化平均資産回報率和平均凈資産收益率分別為1.51%和20.18%，資本充足率、核心一級資本充足率分別為14.97%和12.73%，在國際大銀行中名列前茅；不良貸款率為1.42%，遠低於上市前的3.84%，撥備覆蓋率為185.29%。

其實，除了規模和盈利的巨變，銀行業在體制機制上也實現了脫胎換骨的蛻變。以建設銀行為例，該行先後經歷了國家財政撥款、國家專業銀行、國家商業銀行和股份制商業銀行四個時期，實現了從專業銀行向商業銀行轉軌、從商業銀行向股份制銀行轉制兩次大的飛躍。

在經營策略上，建設銀行則從最初的銀行業務為主搭建起以銀行業務為主、非銀業務為補充的多元化銀行集團。如今，中國建設銀行集團已擁有6家境內子公司、1家境外非銀行類子公司，以及27家村鎮銀行。經營範圍橫跨境內外兩個市場，業務覆蓋保險、信託、投行、基金、租賃、期貨、養老金等多個行業領域，綜合化經營子公司資産達到2424億元，三年來年均增長33%。

轉型再出發 “CCB2020戰略”力促全面轉型

作為順週期行業，銀行業的經營效益與國家經濟脈搏跳動有著一脈相承的關聯。自2014年，中國經濟步入“新常態”以來，銀行難托經濟增速放緩和結構調整的轉型之痛，正經受著凈利潤增速下滑和資産品質惡化的雙重考驗。

倚靠規模擴張的經營老路已難以適應新形勢的變化，銀行業面臨著新一輪轉型期。儘管過去十年，建設銀行已經在國內穩居行業第二，在國際市場，建行躋身2015年英國《銀行家》雜誌全球1000家大銀行一級資本排名中第二位，在美國《福布斯》全球上市公司2000強中居第二位，近期又被評選為全球系統性重要銀行。建設銀行在不斷突破自我的同時，也同樣面臨著新一輪的自我革新。

“打造國內最佳、國際一流的銀行，這是我們的目標，只有起點沒有終點。”建行董事長王洪章表示，在當前決定商業銀行命運的關鍵時刻，建設銀行只有抓住稍縱即逝的機遇，加快轉型，才能贏得新一輪發展紅利。

10月23日，建設銀行在香港舉行的上市十週年大型推介會暨“CCB2020轉型發展戰略”發佈會上，建設銀行這艘巨型“金融航母”揭開了此輪轉型的綱領：加快向綜合性銀行集團、多功能服務、集約化發展、創新銀行和智慧銀行五個方向轉型。

轉型“方法論”浮出水面 七招助力“金融航母”

作為巨型航母的“舵手”，王洪章對此輪轉型的七個方面重點作出了具體闡述：經營管理上，集團的資源統籌與配置要由銀行資産負債管理向集團大資産大負債管理轉型。

大資産業務方面，建行公司業務部副總經理張喜軍此前在銀監會銀行業例行發佈會上表示，建行由過去信貸資金的提供者向全量資金組織者轉變。此前建行主要提供信貸支援，現在金融脫媒加劇，建行已經開始向為客戶提供全量資金的組織者這個角色進行轉變。

同時，大力拓展非信貸中間業務收入，也是建設銀行大資産業務的重要發展方向。截止到今年9月末，建設銀行手續費及佣金凈收入886.86億元，較上年同期增長5.83%。

在批發業務方面，建設銀行提出由存貸匯服務向為客戶綜合化服務轉型。張喜軍介紹，對於集團客戶、大型客戶，建設銀行已經轉變為提供綜合金融服務解決方案，並將傳統的信貸資源向中小企業客戶群體和個貸客戶群體傾斜。

10月24日，央行正式放開了存款利率上浮管制，利率市場化改革宣告收官。這意味著在市場化定價賦予商業銀行的同時，存款市場戰正式打響，銀行業在吸儲和金融服務的競爭也將愈演愈烈。

作為一家有著5億個人客戶的國有大行，建設銀行提出，在零售業務方面，由個人業務、簡單産品服務向綜合性、大零售與服務轉型。截止到2015年9月末，客戶存款138277.13億元,較上年末增加9285.60億元,增長7.20%。

對於有著龐大的存款市場的建行並沒有“滿足”，金融服務升級才能贏得客戶。王洪章表示，目前建設銀行著力構建多功能産品和服務體系，整合現有産品服務，實現功能健全、響應及時、服務便捷，做到一個客戶、一個賬戶、多樣産品、一站式服務，形成服務目錄清晰、服務組合多樣、服務特色定制、綜合功能完備、重點優勢突出的多功能經營體系。

近年來，網際網路金融創新頻頻，在悄然改變著客戶習慣的同時，也倒逼著傳統銀行渠道變革。“大象”如何起舞，各家銀行各顯神通。

在渠道建設方面，建設銀行提出向全面電子銀行服務轉型。對於轉型思路，建行副行長楊文升此前在接受記者採訪時表示，運用網際網路的思維和技術對傳統的商業銀行業務流程進行再造，打造建行金融生態系統。

目前，建設銀行個人網銀客戶突破2億，手機銀行客戶1.7億，企業網銀客戶366萬；電子銀行和自助渠道交易量佔比達94.3%，意味著僅有5.7%的交易線上下完成。近期，該行新一代核心繫統主體部分已經上線，首開了大型銀行企業級系統升級的先河。

隨著利率市場化催生金融加劇脫媒，銀行在服務大企業客戶時的議價能力有限，存貸款利差空間受到擠壓，傳統經營模式亟須改變，資産管理、交易型業務成為銀行正在探索的新的利潤增長點。對此，建設銀行提出的轉型思路是，資産管理業務要從存貸款管理大行向存貸管理和資産管理並重大行轉型。

王洪章表示，在發揮傳統的工程造價諮詢業務優勢和特色的同時，建設銀行將探索公司化運營，擴充招標代理、工程諮詢、資産評估等業務資質，實現其綜合化發展。同時，大力拓展資産管理、養老金融、投資託管、金融市場、同業業務等新興業務。今年上半年，建行管理資産規模已超過2100億元，是2008年的10倍。資産管理正逐步成為建設銀行已有初步優勢的拳頭業務。

受金融改革的倒逼，傳統盈利模式難以為繼，探索綜合化經營成為銀行業轉型的一個共識。作為綜合銀行集團，建設銀行提出，子公司要由産品配置單一、服務功能單調向多種産品配置、深化服務功能轉型。目前，建行集團旗下具有建銀國際、建行亞洲、建信基金、建信租賃、建信期貨、建信人壽、建信信託等牌照。

多牌照、綜合化經營對母行利潤作出了重要貢獻。截至2015年6月末,建行綜合化經營子公司總資産合計2424億元,較上年末增長27.91%;凈利潤21.60億元,同比增幅47.62%。

此外，銀行係首家養老金公司也花落建設銀行。今年該行把養老金業務分拆出來，與社保基金共同成立了國內首家養老金專業化公司，記者獲悉，建信養老金業務管理有限公司將於近日正式開業。

在當前企業加速“走出去”、人民幣國際化機遇以及“一帶一路”戰略的推進，在國際化戰略方面，建設銀行下一步的思路是，國際業務要向綜合性、國際化和量質並重、效益提升轉型。

在國內資産品質承壓、盈利業績下滑的背景下，建設銀行加快了國際化步伐。今年以來,建行海外機構佈局工作進展迅速,在境外設有26家一級機構，覆蓋24個國家和地區。今年以來，建行歐洲所轄巴黎、阿姆斯特丹、巴塞羅那和米蘭分行于6月同時開業,智利分行獲頒牌照並成功獲任智利人民幣清算行,倫敦分行正式對外營業,蘇黎世分行、馬來西亞子行等機構申設籌備工作正在推進中。目前，建行基本完成了全球服務網路覆蓋，並具備跨時區、跨地域、多幣種、24小時不間斷服務能力。

事實上，建設銀行國際化業務還存在巨大的海外發展空間。王洪章透露，目前建設銀行海外凈利潤在整個集團佔比不足2%，海外凈資産在集團佔比5%左右，到2020年力爭海外凈利潤在集團佔比達到5%，海外資産總額在集團佔比提至10%以上，儘快使得該行國際業務發展更快、盈利能力更強、資産規模更大。

在未來海外佈局方面，建設銀行還表示，將實現機構佈局全球化、業務範圍國際化、經營管理一體化，力爭到2020年，海外機構覆蓋40個左右國家和地區。