近日，銀監會隆重表彰2015年全國銀行業小微企業金融服務先進集體及個人。中國建設銀行一舉榮獲“全國銀行業金融機構小微企業金融服務先進單位”，在40家先進單位中排名第一。作為唯一獲此殊榮的國有大型銀行，建行近年來不斷創新服務模式，以一池金融活水努力澆灌小微企業實體經濟之樹，贏得了良好口碑。據悉，截至2015年10月，建行小微企業貸款餘額1.2萬億元，授信客戶超過25萬戶，併為454萬戶小微企業提供結算、理財等金融服務。近三年小微企業貸款新增連續實現“兩個不低於”，累計為61萬戶小微企業提供信貸資金3.5萬億元。

砥礪前行袁始終保持服務小微的戰略定力

“普惠金融”理念深入人心。建行管理層始終關注、積極指導小微企業業務的開展，通過與小微企業深入交流，不斷清晰大銀行服務小微企業的發展定位。2014年，建行將“大力發展小微企業”納入全面轉型發展規劃，再度提升小微金融發展戰略。全行上下將發展小微企業的認識統一到支援實體經濟、推動戰略轉型的高度上來，以小額化、標準化、綜合化、集約化、網路化、智慧化轉型為導向，不斷提高小微企業惠及面，努力解決“融資難、融資貴”。

建立獨立的專營體制機制。目前，全行37家一級分行中有34家分行成立小企業業務專門管理部門，在全國主要城市和百強縣設立288 家信貸工廠模式的小企業經營中心，在全行推行統一的業務操作規範，實行中後臺信貸操作環節的集中處理，並配備了近5000 名小企業業務專職人員。同時，單獨核定小微企業信貸規模，將小微企業信貸服務指標納入各行關鍵業務指標體系進行考核，配備單獨的激勵費用，不斷強化小微企業專屬服務能力。

應需而變，對接需求破解“融資難”

“我們的競爭對手從來不是其他銀行，而是時刻變化的客戶需求。滿足客戶全方位的金融服務，是建設一流銀行的唯一捷徑。”建行董事長王洪章表示。為破解小微企業“融資難”，建行始終堅持以客戶為中心，不斷創新特色化的産品和服務模式，有效提升小微貸款可獲得性。

引領創新小微企業評分卡信貸模式。為改變小微企業因財務報表不規範導致貸款受阻的局面，建行針對小額貸款客戶開發了小微企業評分卡模型，著重考察企業履約能力、業主個人信用和資産狀況，以打分方式進行量化判斷。諸多小微企業憑藉穩定的現金流、企業主足值的個人資産和良好的信用記錄，獲得了建行的信貸支援，建行服務小微企業的覆蓋面進一步拓寬。

運用大數據技術創新信用貸款。建行陸續推出了小微企業“五貸一透”大數據信貸産品，包括信用貸、善融貸、創業貸、稅易貸、POS 貸和結算透，基於客戶交易結算、POS 流水、納稅資訊等信用記錄，依託小微企業評分卡進行數據分析和精準行銷，為符合條件的小微企業提供最高500 萬元的可迴圈額度信用貸款。

適應客戶特點創新抵質押方式。針對小微企業普遍“輕資産”情況，建行積極開拓思路，突破傳統的抵押限制，在大眾創業、萬眾創新的洪流中做好小微金融服務。如針對多數高新科技企業，以發明專利、實用新型專利、電腦軟體著作權質押等方式，為科技小微企業提供信貸産品。針對區域特色經濟的客戶，創新農村承包土地經營權抵押、林權抵押等。

拓寬渠道創新服務模式。建行通過綜合化網點、綜合行銷團隊、綜合櫃員的“三綜合”建設，強化網點行銷服務小微企業功能，延伸服務觸角，目前建行超過1萬餘個網點能夠為小微企業提供服務，大大拓寬了服務覆蓋。同時，積極創新實施“網際網路+”戰略，利用“善融商務”平臺，為小微企業提供資訊發佈、線上交易、支付結算等全方位服務，並憑藉交易産生的交易資訊、信用資訊等記錄為其提供融資支援。

心繫小微，響應號召緩解“融資貴”

2014年7月，李克強總理主持召開國務院常務會議，部署十項措施緩解企業，特別是小微企業融資成本高問題。建行積極行動，通過創新還款方式，合理減少收費等措施切實減輕企業融資負擔，既讓銀行“放心貸”，又讓企業“貸得起”。

“無縫”續貸避免小微企業搭橋融資。建行以大數據分析代替經驗判斷，以智慧化操作代替手工作業，建立起基於行為評分卡的續貸業務模式。在擬申請貸款品種和風險緩釋措施不變、授信額度和期限不增加的情況下，運用行為評分卡客觀評價企業履約能力，對於符合條件的，貸款到期後可繼續使用貸款額度。今年以來，眾多建行存量小微企業信貸客戶通過評分卡實現“無縫”續貸，減少了企業尋求搭橋貸款、“先還後貸”的資金壓力。

創新推廣迴圈額度貸款降低企業融資成本。建行運用網際網路金融新渠道，創新“網銀迴圈貸”，為小微企業提供7×24小時的自助申請、支用、還款的迴圈額度貸款業務，客戶可以足不出戶線上操作，不僅滿足了小微企業短、頻、快的資金需求，而且能夠實現信貸資金隨借隨還、迴圈支用，降低企業融資成本。

主動減免服務收費讓利小微企業。2014年，建行對小微企業增加16項免費項目，在大型國有銀行中免費服務項目數量最多。隨著管理成本的有效控制，內部流程的精簡壓縮，建行對小微企業服務讓利再升級，2015年，再次主動擴大小微企業服務收費減免範圍，進一步對小微企業免收10項服務收費，7項服務收費實行打折優惠，推動實現銀企相互促進、共同發展的良性迴圈。

同舟共濟，多方合作解決“缺資訊、缺信用”

小微企業融資難，根源在於缺資訊、缺信用。為破解這一障礙，建行找來了“中間人”，通過互惠合作，了解小微企業的“軟硬資訊”，既便捷地找到了客戶市場，小微企業順利得到銀行授信，也使“中間人”獲益，一舉多得。

銀政合作，多方共贏惠及更多小微企業。自2012年建行與工信部簽署戰略合作協議以來，雙方不斷深化合作，積極推進銀政互動，推動小微企業信用資訊互通共用，創新推出“助保貸”業務模式。“助保貸”由建行與政府合作共同篩選企業，以政府提供的資金組建風險補償資金池，建行通過信貸杠桿放大小微企業受益面，小微企業只需提供一些助保金及部分抵質押即可獲得全額貸款。既為企業“輸氧供血”，又以創新的風險緩釋機制降低企業融資成本，深受小微企業歡迎。山西天創液壓機械設備有限公司在獲得“助保貸”750萬元貸款後，企業規模迅速擴大，現有産能已經不能滿足市場需求。企業負責人説，“助保貸是大銀行真正彎下身子、站在客戶角度的創新之舉，是契合小微企業特點的好産品。”同時，政府通過參與客戶篩選，能夠“定向”扶持符合政策導向的小微企業，促進金融與實體經濟良性迴圈。

銀稅合作，以“納稅信用”享“銀行信用”。2014年，建行為納稅信用記錄良好的優質小微企業設計專屬的“稅易貸”産品，通過與稅務部門合作，批量獲取小微企業納稅資訊，根據企業的納稅記錄對企業的經營能力及信用水準進行判斷，為小微企業提供信用貸款。2015年9月，建行與國家稅務總局正式簽署合作協議，通過系統互聯和資訊共用，實現“徵信互認、徵信互動、徵信互換、渠道共用”。天津某印業包裝有限公司是南開區A級納稅戶，建行根據公司連續3年的納稅記錄和納稅額，給予了公司200萬元信用貸款。公司負責人表示，“沒想到誠信納稅還能獲得銀行的信用貸款！今後我們要繼續維持優良的納稅記錄。”“稅易貸”為破解小微企業“缺資訊、缺信用”問題開闢了新路徑，也有助於稅務部門激勵誠信納稅，實現以“納稅信用”享“銀行信用”，進一步推動社會信用環境建設。

多方合作，不斷拓展小微企業融資空間。建行與小微企業融資性擔保機構合作，通過比例再擔保融資等方式為小微企業金融服務模式注入新的活力。與信達、安誠、華安等保險公司合作創新“保貸通”，依託“貸款履約保證保險”為小微企業提供了新的增信工具。與哈爾濱國家糧食交易中心合作，在同業中首創“糧貿通”業務，以糧食交易中心出具的《競價交易出庫通知單》憑證為質押，為中標企業批量提供流動資金貸款。