近日，銀監會召開“2015年全國銀行業小微企業金融服務評優表彰暨工作推動（電視電話）會議”，表彰全國銀行業小微企業金融服務先進集體及先進個人。中國建設銀行榮獲“全國銀行業金融機構小微企業金融服務先進單位”，是唯一獲此殊榮的國有大型銀行，在40家先進單位中排名第一。

近年來，建行積極貫徹落實黨中央、國務院決策部署，將支援小微企業作為服務實體經濟、實現商業銀行戰略轉型的重要著力點，持續加大金融産品和服務創新力度，以一池金融活水澆灌小微企業實體經濟之樹。截至2015年10月，建行小微企業貸款餘額1.2萬億元，授信客戶超過25萬戶，併為454萬戶小微企業提供結算、理財等金融服務。近三年小微企業貸款新增連續實現“兩個不低於”，累計為61萬戶小微企業提供信貸資金3.5萬億元，日益成為小微企業金融服務的主力軍。

砥礪前行，始終保持服務小微的戰略定力

“普惠金融”理念深入人心。幾年來，建行黨委、高管層，包括部分董事會、監事會成員多次關心、指導小微企業業務，與小微企業深入交流，不斷清晰大銀行服務小微企業的發展定位。2014年，建行再度提升小微金融發展戰略，將“大力發展小微企業”納入《中國建設銀行轉型發展規劃》，作為全行加快轉型發展的戰略重點。在管理層的大力支援下，全行上下將發展小微企業的認識統一到支援實體經濟、推動戰略轉型的高度上來，以小額化、標準化、綜合化、集約化、網路化、智慧化轉型為導向，不斷提高小微企業惠及面，努力解決小微企業“融資難、融資貴”。

建立獨立的專營體制機制。建行始終推行多層次、專業化的組織體系。目前，全行37家一級分行中有34家分行成立小企業業務專門管理部門，在全國主要城市和百強縣設立288家信貸工廠模式的小企業經營中心，在全行推行統一的業務操作規範，實行中後臺信貸操作環節的集中處理，並配備了近5000名小企業業務專職人員。同時，單獨核定小微企業信貸規模，將小微企業信貸服務指標納入各行的關鍵業務指標體系進行考核，配備單獨的激勵費用，不斷強化小微企業專屬服務能力。

應需而變，對接需求破解“融資難”

“我們的競爭對手從來不是其他銀行，而是時刻變化的客戶需求。滿足客戶全方位的金融服務，是建設一流銀行的唯一捷徑。”建行董事長王洪章表示。在服務小微方面，建行始終堅持以客戶為中心，適應小微企業金融需求特點，創新特色化的産品和服務模式，提高貸款可獲得性，破解小微企業“融資難”。

引領創新小微企業評分卡信貸模式。為改變小微企業因財務報表不規範導致貸款受阻的局面，建行針對小額貸款客戶開發了小微企業評分卡模型，著重考察企業履約能力、業主個人信用和資産狀況，以打分方式進行量化判斷。諸多小微企業憑藉穩定的現金流、企業主足值的個人資産和良好的信用記錄，獲得了建行的信貸支援，建行服務小微企業的覆蓋面進一步拓寬。

運用大數據技術創新信用貸款。建行陸續推出了小微企業“五貸一透”大數據信貸産品，包括信用貸、善融貸、創業貸、稅易貸、POS貸和結算透，基於客戶交易結算、POS流水、納稅資訊等信用記錄，依託小微企業評分卡進行數據分析和精準行銷，為符合條件的小微企業提供最高500萬元的可迴圈額度信用貸款。

適應客戶特點創新抵質押方式。針對小微企業普遍“輕資産”情況，建行積極開拓思路，突破傳統的抵押限制，在大眾創業、萬眾創新的洪流中做好小微金融服務。如針對多數高新科技企業，以發明專利、實用新型專利、電腦軟體著作權質押等方式，為科技小微企業提供信貸産品。針對區域特色經濟的客戶，創新農村承包土地經營權抵押、林權抵押等。

拓寬渠道創新服務模式。建行通過綜合化網點、綜合行銷團隊、綜合櫃員的“三綜合”建設，強化網點行銷服務小微企業功能，延伸服務觸角，目前建行超過1萬餘個網點能夠為小微企業提供服務，大大拓寬了服務覆蓋。建行創新實施“網際網路+”，積極利用“善融商務”，為小微企業提供資訊發佈、線上交易、支付結算等全方位專業服務，並憑藉交易産生的交易資訊、信用資訊等記錄為其提供融資服務，有效提升小微貸款可獲得性。

心繫小微，響應號召緩解“融資貴”

小微企業融資成本高一直為社會各界關注，2014年7月，國務院總理李克強主持召開國務院常務會議，部署十項措施緩解企業，特別是小微企業融資成本高問題。建行積極行動，通過創新還款方式，合理減少收費等措施切實減輕企業融資負擔，既讓銀行“放心貸”，又讓企業“貸得起”。

“無縫”續貸避免小微企業搭橋融資。建行以大數據分析代替經驗判斷，以智慧化操作代替手工作業，建立起基於行為評分卡的續貸業務模式。在擬申請貸款品種和風險緩釋措施不變、授信額度和期限不增加的情況下，運用行為評分卡客觀評價企業履約能力，對於符合條件的，貸款到期後可繼續使用貸款額度。今年以來，眾多建行存量小微企業信貸客戶通過評分卡實現“無縫”續貸，減少了企業尋求搭橋貸款、“先還後貸”的資金壓力。

創新推廣迴圈額度貸款降低企業融資成本。建行運用網際網路金融新渠道，創新“網銀迴圈貸”，為小微企業提供7×24小時的自助申請、支用、還款的迴圈額度貸款業務，客戶可以足不出戶線上操作，不僅滿足了小微企業短、頻、快的資金需求，而且能夠實現信貸資金隨借隨還、迴圈支用，降低企業融資成本。

主動減免服務收費讓利小微企業。2014年，建行對小微企業增加16項免費項目，在大型國有銀行中免費服務項目數量最多。隨著管理成本的有效控制，內部流程的精簡壓縮，建行對小微企業服務讓利再升級，2015年，再次主動擴大小微企業服務收費減免範圍，進一步對小微企業免收10項服務收費，7項服務收費實行打折優惠，推動實現銀企相互促進、共同發展的良性迴圈。

同舟共濟，多方合作解決“缺資訊、缺信用”

小微企業融資難，根源在於缺資訊、缺信用。為破解這一障礙，建行找來了“中間人”，通過互惠合作，了解了小微企業的“軟硬資訊”，既便捷地找到了客戶市場，小微企業順利得到銀行授信，也使“中間人”獲益，一舉多得。

銀政合作，多方共贏惠及更多小微企業。自2012年建行與工信部簽署戰略合作協議以來，雙方不斷深化合作，積極推進銀政互動，推動小微企業信用資訊互通共用，創新推出“助保貸”業務模式。“助保貸”由建行與政府合作共同篩選企業，以政府提供的資金組建風險補償資金池，建行通過信貸杠桿放大小微企業受益面，小微企業只需提供一些助保金及部分抵質押即可獲得全額貸款。既為企業“輸氧供血”，又以創新的風險緩釋機制降低企業融資成本，深受小微企業歡迎。山西天創液壓機械設備有限公司在獲得“助保貸”750萬元貸款後，企業規模迅速擴大，現有産能已經不能滿足市場需求。企業負責人説，“助保貸是大銀行真正彎下身子、站在客戶角度的創新之舉，是契合小微企業特點的好産品。”同時，政府通過參與客戶篩選，能夠“定向”扶持符合政策導向的小微企業，促進金融與實體經濟良性迴圈。馬凱副總理在《創新“助保貸”業務助力小微企業發展》的報告上對建行主動創新服務小微企業的金融産品和服務模式予以肯定。

銀稅合作，以“納稅信用”享“銀行信用”。2014年，建行為納稅信用記錄良好的優質小微企業設計專屬的“稅易貸”産品，通過與稅務部門合作，批量獲取小微企業納稅資訊，根據企業的納稅記錄對企業的經營能力及信用水準進行判斷，為小微企業提供信用貸款。2015年9月，建行與國家稅務總局正式簽署合作協議，通過系統互聯和資訊共用，實現“徵信互認、徵信互動、徵信互換、渠道共用”。天津某印業包裝有限公司是南開區A級納稅戶，建行根據公司連續3年的納稅記錄和納稅額，給予了公司200萬元信用貸款。公司負責人表示，“沒想到誠信納稅還能獲得銀行的信用貸款！今後我們要繼續維持優良的納稅記錄。”“稅易貸”為破解小微企業“缺資訊、缺信用”問題開闢了新路徑，也有助於稅務部門激勵誠信納稅，實現以“納稅信用”享“銀行信用”，進一步推動社會信用環境建設。

多方合作，不斷拓展小微企業融資空間。建行與小微企業融資性擔保機構合作，通過比例再擔保融資等方式為小微企業金融服務模式注入新的活力。與信達、安誠、華安等保險公司合作創新“保貸通”，依託“貸款履約保證保險”為小微企業提供了新的增信工具。與哈爾濱國家糧食交易中心合作，在同業中首創“糧貿通”業務，以糧食交易中心出具的《競價交易出庫通知單》憑證為質押，為中標企業批量提供流動資金貸款。

優化産業結構、打牢實體經濟基礎是我國經濟發展的主題。作為國有控股大型商業銀行，未來，建行將把踐行普惠金融、支援小微企業作為義不容辭的使命和責任，更專注于提供專業的小微企業金融服務方案，不遺餘力地進行産品創新，普助小微，惠及民生，深耕實體經濟金融服務，助力國家經濟社會發展。