近年來，建設銀行高度重視小微企業金融服務工作，將服務小微企業作為支援實體經濟和支撐自身發展轉型的重要戰略性業務，不斷加大金融産品和服務的創新和推進力度，豐富小微企業金融産品體系，解決小企業“融資難、融資貴”的問題，在同業中率先推出了小微企業“助保貸”業務，創新了銀政合作服務小微企業新模式，經過重點推廣取得了良好成效，已成為深受小微企業歡迎、地方政府首肯的“拳頭産品”。

銀政合作實現多方共贏

“助保貸”業務的基本做法是，地方政府和建行共同篩選企業組成“小微企業池”，由政府提供的風險補償資金和企業繳納的助保金共同組成“助保金池”作為代償保障，建行按照風險補償資金的一定倍數發放貸款，用於支援小微企業生産經營週轉，最高額度可達3000萬元。

實務操作中，地方政府成立助保金管理機構，專人負責“助保貸”運營，風險補償資金專戶存放；進入“小微企業池”的客戶，按不低於貸款額度一定比例繳納助保金。如果貸款出現逾期，由企業助保金和政府風險補償資金按照一定比例代償，後續對借款企業追索後，再將相應資金返還“助保金池”。

“助保貸”産品實現了多方共贏：一是小微企業融資門檻降低，貸款可獲得性大大提高。過去，很多小微企業，特別是輕資産、處於成長期的小微企業，往往因無法提供足額抵質押品被銀行拒之門外，而申請“助保貸”的企業，只需提供一定比例的助保金及部分抵質押即可獲得全額貸款。二是提升産業政策和信貸投向的契合度。政府可以“定向”扶持符合政策導向的小微企業，更有效地促進區域産業結構調整。充分發揮財政資金的杠桿作用，銀行按倍數放大配套投放貸款。三是風險可控。政府投入“助保金池”的資金損失概率較小，而且可長期迴圈使用並獲得存款利息。較之政府貼息或直接補貼的方式，“助保貸”模式更加符合市場化規則，具有商業可持續性。四是有助於推動社會信用體系建設。通過政、銀、企合作，建立資訊共用機制和監督機制，能夠在不同程度上增進企業的誠信意識，促進當地融資環境和信用環境的改善。

成效顯著品牌形象鮮明

“助保貸”業務自2009年推出以來，發展態勢和市場反響良好。截至2015年10月末，建行已全行開辦“助保貸”業務。在各級政府部門的大力支援下，共建立合作平臺1000余個，累計發放貸款近700億元，服務客戶近12000戶，貸款品質保持優良。

“助保貸”以其創新性和良好的市場反響、社會效益，獲得了監管部門和社會各界的好評，樹立了良好的品牌形象。2012年，建行“助保貸”榮獲銀監會“全國銀行業金融機構小微企業金融服務特色産品”獎；2012年11月獲得中小企業協會頒發的小企業“優秀服務産品”稱號；在 2013年第七屆中國中小企業節上，榮獲“最具創新性企業金融服務産品”獎。2015年4月，“助保貸”獲得《銀行家》“中國金融創新獎”評選“十佳金融産品創新獎”。

拓展平臺豐富服務內涵

在“助保貸”模式基礎上，建行進一步延伸拓展合作平臺，推出多樣化的小微企業特色金融服務，建立了包括工業園區、科技型企業、再擔保公司等多方合作平臺。

建行與江西省財政廳、工業園區管委會合作推出“財園貸”業務，批量支援園區內科技型、成長型小微企業。其模式是由省財政廳和工業園區管委會提供風險補償金，建行按一定放大倍數配套發放貸款。

建行聯合廣東省、市財政部門、科技部門等機構，通過配合政府對高新技術企業扶持政策，在政府提供一定的風險補償資金作為增信手段、高新技術企業繳納一定比例的助保金的前提下，為高新技術企業群體推出“科技助保貸”産品，向高新技術企業提供授信支援。“科技助保貸”對擁有核心技術、發展前景良好、符合我行信用貸款相關要求、被列入國家級高新技術企業名單的優質企業，可實現免擔保免抵押，併為其制定靈活的個性化授信方案，解決高新技術企業抵押擔保不足的難題。

建行與哈爾濱國家糧食交易中心合作，在同業中首創“糧貿通”業務，以糧食交易中心出具的《競價交易出庫通知單》憑證為質押，為中標企業批量提供流動資金貸款，單戶最高額度2000萬元，有效滿足了糧貿企業購買國儲政策糧時“短、頻、快”的資金需求。

在多方合作過程中，建行注重發揮自身在資訊、資源、技術等方面優勢，針對性地解決小微企業普遍存在的“兩個缺少”(即缺少資訊、缺少信用)難題。通過打通與工商、稅務、海關、法院、環保等部門資訊交互渠道，了解企業生産經營的“硬資訊”；通過發揮中小企業協會、工商聯等協會、商會貼近市場的優勢，了解小微企業主品行、信譽等“軟資訊”。這些措施大大降低資訊不對稱帶來的風險，提高了企業申貸獲得率。同時，通過與政府部門等平臺合作，實現批量化行銷模式，改變過去客戶經理“一對一”單兵作戰的行銷方式，提高了信貸服務效率，也大大降低了銀行經營成本。

下一步，建行將持續推進小微企業金融創新，增強服務功能、優化服務方式、豐富服務産品，實現履行社會責任與自身轉型發展的有機結合，積極推進普惠金融建設，為“大眾創業，萬眾創新”國家戰略實施推進提供強有力的金融支撐。