“真想不到啊，建行的稅易貸真棒，真正解決了我們這些小微型科技企業的燃眉之急。”廣東利揚晶片測試股份有限公司企業主黃江先生激動地説。該企業專業從事半導體後段代工工序，為國家高新技術企業，擁有1個發明專利，5個實用新型專利，發展前景廣闊。但因為是典型的輕資産、高技術的企業，一直苦於無法獲得有效的銀行融資。通過建行大數據産品“稅易貸”業務，不到5天的時間裏，就獲得了180萬信用貸款，大量的優質技術得以轉化為現實生産力和價值，經過半年多的發展，企業銷售額就比去年同期增長了56%。

近年來，中國建設銀行針對小微企業普遍缺乏有效抵押物及其他增信手段的融資難問題，加強大數據技術應用，基於小微企業的結算資訊、資産情況、POS流水、納稅數據等，陸續推出了小微企業大數據系列産品，持續提升小微企業金融服務能力，快速響應小微企業融資需求，得到了客戶的廣泛好評。

完善大數據産品體系，破解小微企業融資難

完善産品體系。在原有大數據産品基礎上，建設銀行于2014年新推出了“稅易貸”和“POS貸”産品，逐步形成了更加豐富的大數據産品體系。其中，“稅易貸”産品利用大數據技術，採集和分析小微企業的納稅數據，結合小微企業的經營資訊進行貸款評價，為正常足額納稅的優質小微企業提供信用貸款，鼓勵企業以誠信納稅獲得信貸支援。“POS貸”基於小微企業特約商戶銀行卡收單交易情況發放信用貸款，根據收單交易流水確定貸款金額，無需抵質押擔保，有效降低小微企業融資門檻與融資成本。

主動服務客戶。建設銀行開展了“小企業 大數據”客戶精準篩選項目，針對建設銀行小微企業存量結算客戶，基於企業級數據倉庫的海量數據建立小企業授信目標客戶篩選模型，生成行銷客戶名單，由客戶經理進行主動行銷，實現了小微企業精準化客戶挖掘、批量化行銷服務。另一方面，建設銀行積極與外部機構搭建合作平臺。今年，建設銀行總行與國家稅務總局[微網志]簽署了“徵信互認銀稅互動”合作框架協議，建立以徵信互認為基礎的銀稅合作機制，推進納稅信用和銀行信用的有效對接，實現信用資訊的共建共用，進一步推動“稅易貸”業務發展，為誠實納稅、經營守信的小微企業提供金融服務。同時，加強與中國銀聯、支付機構和集中收銀市場管理方等機構合作，充分運用外部機構的數據資訊，批量挖掘小微企業收單數據，以“POS貸”業務主動為小微企業提供信貸支援。

採用評分卡信貸流程，提高業務辦理效率

申請評分卡評價。大數據信貸産品創新採用小微企業評分卡信貸流程，以評分卡工具為核心進行客戶評價。申請評分卡評價模型基於對歷史數據的數理統計和邏輯回歸，採用履約能力、信用狀況、資産狀況以及環保等行業標準達標情況等非財務資訊作為評價的主要內容，改變以往以財務報表為主要依據的評價方式，更契合小微企業的風險特點，提高了評價的針對性和有效性。

標準化作業。針對小微企業客戶的小額資金需求，結合客戶經營特徵，實行批量客戶篩選、專業化分工、標準化操作，由系統自動生成申報書和評分結果，採用模式化審批，在有效控制風險的同時大幅提高業務流程效率，滿足小微企業“短、小、頻、急、散”的貸款需求。

行為評分卡續貸。大數據信貸産品適用評分卡續貸業務流程，在原貸款到期前，由系統根據行為評分卡模型指標自動篩選客戶進入續貸名單，審批通過後客戶可繼續使用貸款額度而不必先還後貸。將續貸業務由以往單純依靠人工判斷轉變為系統自動決策與人工決策相結合的方式，大大縮減了續貸時間，簡化了業務操作流程，提高了業務辦理效率和客戶滿意度。

構建預警監測體系，提升風險管控水準

強化非現場風險監測。大數據信貸産品風險管理重點把握企業賬戶資金流和交易行為情況，通過非現場動態監測企業及企業主相關數據資訊，量化風險並及時預警，實現信貸風險“早發現、早決策、早行動”，增強風險防範、化解和處置能力，提升風險管理的前瞻性、主動性和針對性。

創新應用風險管理工具。大數據信貸産品採用基於數據視角的全新的風險排查模式，創新應用了多種風險管理工具。通過小企業早期預警模型，結合系統定期自動獲取的定量資訊和人工錄入的定性資訊實行批量化預警，並對不同預警級別實行差異化的風險處置。通過小微企業零售行為評分卡模型，監測小微企業賬戶行為，實現系統自動評分並觸發預警信號，提示貸後管理人員及時採取相應預警處置措施。通過新一代系統平臺小企業信貸業務催收管理功能組件，實現到(逾)期提示、催收執行、查詢統計三大功能，提高小企業信貸客戶貸後管理的批量化運作水準。