“這次申請貸款的速度太快了，不僅省去了大量的時間和精力，更節省了一大筆財務費用，建行的服務真是太好了！”張先生高興的説道。廣東的張先生經營一家生産型企業，每年貸款到期，新貸款放款前，張先生都要四處籌集“搭橋”資金進行資金週轉，花費了很多時間精力，又增加了企業的財務成本。2015年貸款到期前，張先生正準備繼續籌集“搭橋”資金的時候，建設銀行的客戶經理聯繫他，經過銀行的評估，張先生的企業在貸款期間還款記錄良好，銀行準備為他辦理再融資業務，無需還款即可實現無縫續貸，不用再為籌集“搭橋”資金髮愁了。

近年來，建設銀行依託網際網路、大數據等新技術，不斷加強小微企業産品創新，優化服務模式，通過簡化業務流程、推廣無縫續貸、建立網銀迴圈支用方式、減免服務收費等多種措施減輕企業負擔，著力解決小微企業融資貴。

創新評分卡業務模式減輕資金週轉壓力

在服務小企業客戶的過程中，建設銀行逐漸發現，傳統的業務模式由於申報材料多、流程時間長，既增加了業務經營成本，又很難滿足小微企業的資金需求，進而制約了小微企業信貸業務的發展。

為推進業務發展，建設銀行小微企業服務模式進行積極的探索。2012年，建設銀行與美國銀行進行戰略協作，共同設計小微企業信貸業務流程，結合建設銀行的業務實際進行流程再造，建立了小微企業評分卡信貸業務模式。該模式採用國際先進銀行普遍的做法，以非財務資訊為主進行評價，簡化信貸業務流程，極大地提高了小微企業客戶服務能力，業務辦理效率也得到大大提升，原來辦理小微企業貸款至少需要半個多月的時間，如今最快3個工作日就可以完成，極大的降低了企業資金籌措的時間成本，解決許多小微企業資金需求的燃眉之急。

在評分卡業務模式的基礎上，建設銀行進一步開發了大數據信貸産品，以客戶結算、交易、稅務等資訊為基礎，發放信用貸款，客戶無需辦理抵押擔保，為企業節省了擔保評估費用。

同時，針對小微企業客戶貸款到期後“倒貸”成本高的問題，建設銀行運用行為評分卡建立續貸業務流程，結合客戶貸款期間的賬戶行為、還款記錄、信用狀況，對存量信貸客戶進行評分，評分通過的客戶，可以實現貸款償還後的快速審批，或者可以實現無需還款、繼續使用原貸款的無縫續貸效果，幫助企業減輕資金週轉壓力，提高融資服務效率，降低融資成本。

推廣迴圈額度貸款減少企業財務費用

上海一家服裝製造型小微企業在建設銀行辦理了迴圈額度貸款，並開通了網銀支用功能。企業在需要資金進行經營週轉的時候，就通過網上銀行進行貸款支用，銷售回款後又在網上操作還款，客戶不用再像以往一樣奔波于企業和銀行網點之間，不僅節省了很多時間成本和交通成本，資金使用效率更提高了近30%，財務成本實現了大幅下降。

“短、小、頻、急”是小微企業客戶的用款特點，許多小微企業客戶短期臨時週轉性的資金需求較多。以往，為了應對這部分資金需求，企業通常申請一筆一年期的貸款，利息成本較高，加重了企業的財務負擔。

為了滿足小微企業客戶資金靈活週轉的需求，建設銀行大力推廣迴圈額度貸款，在額度有效期內，客戶可以根據資金需求隨時支用，隨借隨還，減少了貸款資金的佔用時間，減輕了貸款利息負擔。

在迴圈額度貸款的基礎上，為了進一步為客戶提供便利，建設銀行運用網路金融新渠道，利用網際網路技術創新“網銀迴圈貸”，客戶可以足不出戶，通過網銀線上完成貸款申請、支用、還款的操作，不僅實現了貸款資金的隨借隨還，降低企業融資成本；同時提供了更為便利的用款方式，不受物理網點和營業時間的限制，實現線上線下交互融合，做到7X24小時的貸款支用，幫助客提高資金使用效率。

堅持厚待小微企業減免服務收費

2014年7月超強颱風“威馬遜”襲擊廣西，廣西防城港市受災嚴重。颱風過後，建設銀行積極行動，主動深入受災小微企業實地了解情況，掌握第一手資料，對受災的12戶企業進行了5%的利息減免，涉及貸款金額1.05億元，共減免利息近20萬元，以實際行動支援受災企業復産重建，同時，對部分正在申請貸款的受災企業開通綠色通道以最快的速度發放貸款，受到了客戶的一致感謝和高度認可，充分體現了建設銀行“以客戶為中心”的經營理念，樹立了國有大行踐行社會責任的良好形象。

建設銀行針對銀監會小微企業服務收費“兩禁兩限”的規定，迅速反應，積極進行小微企業服務收費研究，梳理了小微企業服務收費科目，全面落實監管要求，主動向小微企業減費讓利，對微型企業免收財務顧問費，對小微企業免收金融與經濟資訊諮詢費及辦理相關業務複印費、傳真費等，切實減輕小微企業負擔。

2014年8月，建設銀行進一步加大小微企業費用減免力度，對小型微型企業全部免收財務顧問費。截至當時，建設銀行主動免收小微企業貸款承諾費、財務顧問費、工程項目建設資金監管費等共計16項服務收費，在大型國有銀行中對小微企業免費服務項目數量居前。

2015年，建設銀行進一步新增小微企業免費服務項目10項，包括銀行承兌匯票承諾費、代保管重要單證費、銀團貸款相關費用等；並新增對公賬戶餘額管理等7項小微企業服務收費優惠項目，分別實行五折到八折優惠。