長期以來，中國建設銀行將支援小微企業作為服務實體經濟、實現商業銀行戰略轉型的重要著力點，把小企業業務定位為全行基礎性業務、戰略性業務重點推進。為支援“大眾創業、萬眾創新”，適應經濟發展新常態特點，建設銀行持續推進小微企業“小額化、標準化、智慧化”産品創新，不斷探索新技術、新模式，在網際網路金融、大數據技術、多方增信等産品創新方面取得顯著成效，建立了包含30余項基礎性産品、400余項區域特色産品的産品體系，有效滿足各生命週期階段的小微企業金融需求。

多方合作同舟共濟，小微增信水到渠成

小微企業融資難，根源在於“缺資訊、缺信用”。建設銀行充分挖掘社會資源力量，借助政府財政部門、稅務機構、保險公司等的資源共用，建立風險共擔機制和客戶管控平臺，陸續推出“助保貸”、“稅易貸”、“政府採購貸”、“保貸通”等批量化服務産品，實現小微企業增信基礎上的互惠合作。

與地方政府合作，“助保貸”、“政府採購貸”助力多方共贏。建設銀行與政府相關部門開展合作，創新推出“助保貸”産品。由地方政府和建行共同篩選企業組成“小微企業池”，由政府提供風險補償資金、企業繳納助保金組成“助保金池”作為風險緩釋方式，通過助保金管理機構推薦和政府增信，小微企業只需提供部分擔保即可獲得全額貸款，降低了融資門檻。同時，通過發揮政府資訊、資源優勢(1867.426, 28.32, 1.54%)，解決了小微企業缺少資訊、缺少信用記錄的問題，實現了企業、政府、銀行三方共贏。小微企業“政府採購貸”則充分運用了供應鏈融資理念，與政府集中採購部門開展合作，通過政府集中篩選、推薦，依託採購中標通知、政府公告、採購合同、履約憑證等進行客戶行銷和風險管理，可以實現小微企業的批量化行銷服務，提升業務處理效率。

與稅務機構合作，“稅易貸”以“納稅信用”享“銀行信用”。建設銀行針對按時足額、誠信納稅的小微企業群體，創新推出了小微企業“稅易貸”産品。2015年9月，建設銀行與國家稅務相關部門正式簽署合作協議，建立以徵信互認、資訊共用為基礎的銀稅合作機制，通過推進納稅信用和銀行信用的有效對接，實現信用資訊的共建共用，降低了小微企業融資門檻，提升了小微企業貸款覆蓋面。

與人民銀行合作，“供應貸”契合供應鏈融資需求。建設銀行與中國人民銀行徵信中心開展合作，探索創新應收賬款融資公共服務平臺業務合作模式。運用大數據技術，對供應鏈企業在平臺上産生的數據進行分析和挖掘，實現小微企業客戶融資需求的智慧獲取；依託平臺優勢優化“供應貸”等供應鏈融資服務流程，批量服務小微企業客戶，實現供應鏈融資業務的快捷辦理。

與第三方機構合作，“保貸通”引來風險保障資源。建設銀行與信達、安誠、華安等保險公司合作創新“保貸通”産品，借助保險公司的評價能力，對客戶的履約能力進行審查和判斷，簡化了小微企業信貸業務辦理流程，降低了經營成本；採用履約保證保險等手段進行增信，提高了小微企業信貸業務的風險緩釋能力。

網際網路金融風生水起，客戶體驗逐步升級

建設銀行緊緊把握電子化發展趨勢，將“開放、平等、創新”的網際網路思維植入銀行小微企業業務，在傳統客戶經理和網點服務的基礎上，搭建線上線下、快捷便利的“智慧銀行”生態網路。

滿足小微企業“融資、融智”需求，建立“小微e家”金融服務平臺。建設銀行以客戶為中心，為小微企業打造集企業和企業主對公、對私資訊為一體的金融一體化綜合服務模式。通過智慧化、可視化操作，企業主可實現企業資訊與個人賬戶資訊的整合，基於平臺實現信貸業務、賬戶管理、支付結算、投資理財、資訊推送各類金融服務，有效滿足小微企業及企業主的全方位金融需求。

提供網際網路快捷信貸服務，打造“快貸”線上信貸模式。建設銀行針對民生消費、小微企業創業經營等實體經濟領域，依託網際網路技術構建信貸業務流程，創新網上“快貸”業務。在網際網路站、企業網銀建立全流程自動化線上網路融資模式，通過數據分析對小微企業及個人發放貸款，實現網際網路線上申請、實時審批、網上簽約支用的全流程線上自助操作。客戶操作簡單、流程快捷，只需點點滑鼠，填列必要資訊，幾分鐘就可完成貸款全流程，可快速滿足小微企業及企業主日常消費和經營週轉所需資金。

助銷、融資扶持小微，推出商融商務+“善融e貸”全方位服務。建設銀行探索“跨界、泛在、智慧”的金融模式，于同業中率先推出“善融商務”電子服務平臺，以建設銀行龐大的客戶資源為依託，集資金流、資訊流和物流為一體，為小微企業客戶提供“交易+融資”的全方位金融服務。“善融商務”為小微企業打造了用於産品展示和銷售的B2B、B2C網路交易平臺，並針對入駐客戶的融資需求開發了線上融資功能，小微企業有貸款意向時即可通過“善融商務”網路端口提出貸款申請。基於客戶線上交易記錄，開發了預授信評分卡，對符合條件的小微企業提供預授信額度。同時，開通了網上迴圈支用功能，實現了貸款的一次申請、迴圈使用，突破了網點上下班的時間限制，提高了服務效率，有效滿足了企業短、頻、快、急的資金需求。

大數據産品接地氣，將“普惠”做深做實

建設銀行借助模型設計與系統開發，建立起一整套數據挖掘、批量篩選、針對性評價與流程處理的業務模式，將“以小為主、以微為重”的發展理念落實到實處。

 “小額貸”産品體系，小微企業自己的信貸專屬品牌。建設銀行針對500萬元及以下小額貸款客戶，開發了小微企業零售評分卡模型，建立了零售化信貸業務模式，成為同業中率先採用小微企業零售評分卡的大型商業銀行。小微企業零售評分卡摒棄了以往重點關注的小微企業財務報表，圍繞履約能力、信用狀況、交易資訊等非財務資訊進行風險評價，建立了小微企業辦理信貸業務的專屬流程，通過批量化、標準化的業務操作，提高服務效率。

大數據産品超市，總有一款適合你。建設銀行運用大數據技術對小微企業歷史數據進行挖掘和分析，以客戶交易結算資訊、信用記錄、日均存款等核心數據為依據，向小微企業發放用於經營週轉的信用貸款。大數據信貸産品均基於批量挖掘的方式獲取客戶，對小微企業主動授信，通過清晰、便捷的標準化操作流程，以及覆蓋度廣的網點銷售，有效提升小微企業申貸獲得率。

目前，建設銀行已經建立了全方位、多角度的大數據信貸産品體系，全面契合小微企業各類經營數據；如同品種齊全的超市，只要企業提供一定程度（維度）的真實數據資訊，就總有一款産品能夠滿足企業需求。