“我在家裏點點滑鼠貸款就能到賬，不用跑銀行了？”

“以前説我評級低，沒有抵質押物，不給我貸款，我是天物會員，有交易記錄，能貸嗎？”

在天津物産集團“天物大宗電子商務平臺”會員大會上，建設銀行現場演示了網路銀行“e單通”貸款發放流程，僅用了短短幾分鐘，貸款就到賬了，現場沸騰了。會議剛一結束，平臺會員就把把剛做完演示的建行員工團團圍住，七嘴八舌的問著，紛紛要求辦理網路銀行業務。

“足不出戶辦貸款？網路信用當錢花？不要財報能融資？”這些難以置信的方式建設銀行網路銀行融資服務平臺上都能實現。

早在2007年10月，中國建設銀行率先破解網際網路金融之道，在信貸這一金融核心領域走出了一條新路，首創網路銀行，引入網路信用概念，獨創網路E評級，客戶評價不再依賴報表，金融服務不再受時空限制，全程線上操作，為客戶量身定制方便、快捷、高效的全方位“網際網路+金融”服務。

一、領同業之先，深度實踐“網際網路+金融”

金融的核心是融資，網際網路金融的核心也同樣是線上融資。當前網際網路金融領域的創新還大多集中在支付結算、線上理財、代收代付等電子渠道化方面，而在比較複雜的融資等核心領域涉獵較少且還沒有形成成熟的商業模式。即使是當前火熱的P2P和眾籌平臺的發展也遇到很多問題，而在網際網路B2B融資領域更是敢於涉足者寥寥。而建設銀行首創的網路銀行模式，運用網際網路、物聯網、大數據思維和技術打造全新平臺，為客戶提供全流程線上不落地操作的網路融資服務，一舉攻佔網際網路金融高地。

2007年，建設銀行抓住以電子商務為代表的網路經濟機遇，率先破解“網際網路+金融”之道，首創全流程線上金融服務模式——網路銀行業務模式，通過銀行系統與核心企業、核心平臺系統對接，實時交互交易、資金及物流等“三流合一”資訊，整合多方資源，為客戶提供全流程線上不落地操作的網路金融服務，是建設銀行探索“網際網路+金融”的成功實踐。與傳統業務相比，網路銀行主要呈現以下幾個特點：一是理念新，真正以網際網路技術和思維打造全新的商業模式，成功實現了理念、産品、科技、組織、風控機制五大創新；二是門檻低，大數據驅動，實現普惠金融，變傳統業務的流程驅動為數據驅動，各環節均由大數據進行驅動，真正做到“網路信用當錢花，不要報表能融資。”三是體驗好，全流程線上，“足不出戶、點點滑鼠”就可申貸，建設銀行貫通內外部全部環節和系統，打通了網路融資全程網際網路的高速路，企業客戶通過網路銀行業務辦理貸款，不用跑銀行、交材料，突破時空限制，節約了大量的人力物力成本；四是效率高，自動化微貸，秒級放款即時到賬，借助網際網路思維、依託網際網路技術，研發出網路自動化微貸技術，實現批量化、流程化、模組化的流程管理，所有網路銀行貸款都可當天投放，最快可實現秒級放款，大幅縮短信貸流程，提高用戶體驗，特別是契合小微型企業“短、小、頻、急”的融資需求；五是成本低，借力增信，大幅降低融資成本，建行網路銀行業務通過與核心企業和核心平臺合作，引入核心企業（平臺）為其上下游客戶增信，通過綜合定價，顯著降低融資成本。

二、解企業之困，有力支援實體經濟

（一）多方共贏促發展

網路銀行業務通過整合銀行、電商平臺、核心企業供應鏈平臺等各方的資金優勢、網路優勢、品牌優勢、客戶優勢、資源優勢和平臺優勢，實現了多方共贏。電子商務平臺大幅提高了平臺客戶線上交易量，提升了平臺品牌知名度，吸引了更多新客戶入駐，並有效增加了平臺客戶對平臺的粘性和依賴度；核心企業有效解決了其上下游企業融資難題，提升了整個供應鏈管理水準，進而降低産品成本，提高資金使用效率，節約財務及管理成本，最終形成整個供應鏈不斷發展的良性迴圈；平臺客戶及核心企業上下游客戶，利用網路信用記錄實現增信，通過各方共同搭建的全流程線上操作平臺，大幅節省業務辦理的人力和時間成本，有效解決融資難題，並降低融資成本，有力支援實體經濟發展。

（二）服務實體經濟成效顯著

當前，建設銀行網路銀行業務的合作平臺已達百餘家，覆蓋了B2B大宗商品交易平臺、行業細分領先平臺、核心企業供應鏈平臺、第三方支付平臺等多種類型。通過與不同類型平臺合作，成功研發出網路資訊流類、網路物流類、網路資金流類、網路供應鏈類等四大類産品及十個“e貸款”系列子品牌，創新了電子倉單及電子訂單、自動化微貸技術及“一點對全國”等業務模式，整合了資訊流、物流、資金流，有力地支援“三農”、支援小微企業、支援實體經濟的發展。

1.圍繞電子倉單、電子訂單盤活企業資産，服務“三農”。建設銀行先後與全國棉花交易市場、廣西糖網、中華糧網等電子商務平臺合作“e棉通”、“e單通”産品，主要面向涉棉企業、涉糖企業、涉糧企業提供基於電子倉單、電子訂單的網路融資服務，有效盤活企業資産。融資難的問題一直困擾著作為小企業的天津舜天棉花貿易有限公司，通過“e棉通”産品，該公司成功獲得首筆融資。公司總經理曾感慨：“一是沒想到棉花行業的小企業，能夠邁過國有大銀行的門檻，二是沒想到從申請到支用不到兩個星期，三是沒想到在網上足不出戶就能拿到貸款，‘e棉通’確實神奇！”

2.推出“一點對全國”的網路服務，研發網路自動化微貸技術。建設銀行與核心企業合作的“e點通”産品主要面向其上游供應商，通過批量受讓核心企業成百上千家上游供應商的應收賬款，運用網路自動化微貸技術，為其遍佈全國的上游供應商提供“一點接入，全國共用”的全流程網路融資服務。樂清市惠華電子有限公司是一家專業生産電子元器件的小企業，與核心企業的合作穩定，急需資金提高接單能力。建設銀行通過受讓其應收賬款，辦理“e點通”業務，並通過業務全流程網上操作，突破異地貸款的限制，從申請辦理“e點通”到貸款支用僅一週時間，大幅節省成本，隨借隨還更是讓企業感嘆：“e點通”真是企業的及時雨!

3.三流合一，量身定制突破發展瓶頸。建設銀行與一汽集團合作的網路銀行“e銷通”産品，搭建了全流程線上操作的“三流合一”的供應鏈金融平臺，經銷商企業申辦業務時無地域限制、無需提供財務報表、無需額外抵質押擔保，僅憑一汽集團向建行提供的真實有效訂單資訊即可得到貸款，線上辦理質押監管手續、線上解押，實現整個信貸流程商融結合、無縫銜接，提高了整個銷售鏈條中交易雙方的資金運用效率，並享受到綜合定價水準。有效解決困擾了整車製造企業和下游經銷商多年的提車資金難到位問題。一汽大眾財務總監盛讚：“建設銀行“e銷通”真正實現秒級放款！並且根據我們的需求不斷創新和完善，提高一汽大眾資金週轉效率、供應鏈管理水準同時。為遍佈全國的經銷商提供了一個足不出戶、安全可靠的融資平臺，太給力了！”

截至2015年12月末，網路銀行業務已累計向1.8萬家企業投放近1900億元網路銀行貸款，2015年累計發放信貸資金500億元，主要投向汽車製造、家電製造、建築業、電力、電子商務等行業，有力的支援了這些領域實體經濟的發展。

（三）社會反響強烈

網路銀行業務模式及産品推出後，先後得到銀監會、地方政府的極大支援和肯定，中央電視臺、經濟日報等多家媒體給予了極大關注和高度評價，電子商務客戶更是口口相傳，報名踴躍。網路銀行産品及系統先後榮獲中國人民銀行2010年度銀行科技發展獎一等獎、《銀行家》2013中國金融創新獎、中國電子商務創新聯盟2014線上供應鏈金融創新獎、《銀行家》2015中國網際網路金融創新獎等眾多獎項等眾多獎項。

八年多來，在監管部門的大力支援下，建設銀行網路銀行業務成為貫徹落實“綜合性、多功能、集約化”全行戰略的重要舉措，業務模式日趨成熟、産品種類不斷豐富、合作平臺類型多樣、業務系統運作穩定、品牌知名度大幅提升，實現業務健康有序發展。下一步，建設銀行將加快網路銀行創新步伐，深入貼合各行業“網際網路+”的發展需求，進一步擴大網路銀行服務區域，拓展網路交易平臺合作夥伴，通過延伸網路銀行金融服務的深度和廣度，努力做大做強網路銀行業務，不斷滿足各類型電子商務客戶的綜合化金融服務需求，更好的助力實體經濟的發展！