大部分的小微企業規模小、附加值低，被形象地稱為“草根經濟”,正是這一特點,便有了“大銀行小客戶”理念的出現。

從只擅長“大買賣”的單一印象到能做和會做小微企業“小生意”的實際感受,建行廣西分行為轉變自身增長方式和支援小微企業發展做出了更多的實際行動。

破解小微企業融資難困境

小微企業因財務報表不規範導致貸款屢屢碰壁的情況在行業內普遍存在。因此，建行廣西分行創新推出小微企業評分卡信貸模式，對小額貸款客戶運用小微企業評分卡模型，著重考察企業履約能力、業主個人信用和資産狀況，以打分方式進行量化判斷。

這種創新使得銀行評價企業更全面客觀，大大拓寬了建行服務小微的覆蓋面。一大批小微企業正是憑藉穩定的現金流、企業主足值的個人資産和良好的信用記錄，獲得了建行的信貸支援。自2013年推行評分卡模型以來，建行廣西分行已累計為2000多家小微企業提供貸款達100多億元。

小微企業的實際情況千差萬別，完全照搬傳統信貸的審批條件既不可能，更不現實。而這也是影響小微企業貸款可獲得性的結症之一。

運用大數據技術創新信用貸款為眾多缺乏抵押物的小微企業提供純信用融資服務便是建行廣西分行為小微企業開出的“藥方”之一。柳州一家蛋糕連鎖店一年前安裝了建行的POS機，建行通過對蛋糕店一整年的刷卡消費數據進行分析，決定給予蛋糕店純信用貸款支援。截至目前，通過建行廣西分行小微企業大數據信貸産品受益的小微企業已達到200多戶。

針對小微企業普遍“輕資産”、抵押物不足等“困局”，建行廣西分行突破傳統的抵押限制，主動適應客戶特點，創新抵質押方式。如以林權為抵押向林木生産和木材加工企業提供貸款；以蠶繭、蠶絲為抵押向繅絲生産企業提供貸款；以銷售回款權質押為商場裏的商戶提供貸款等。而在服務小微渠道創新上，建行廣西分行一方面實施小微企業服務下沉網點，把行銷服務小微企業的觸角延伸到全區370多個網點，大大拓寬了服務覆蓋面；一方面積極實施“網際網路+”戰略，在全區首創小企業貸款申請網，為小微企業提供隨時隨地貸款申請服務，甚至憑藉線上交易産生的商業信用記錄為小微企業提供融資支援。

讓小微企業“貸得起”

2009年，建行廣西分行第一家小企業業務經營中心——柳州分行小企業業務經營中心成立；2013年1月，建行廣西分行小企業業務部正式掛牌；2014年末，隨著崇左分行、來賓分行、賀州分行三家小企業業務經營中心成立，建行廣西分行14家小企業業務經營中心實現了對全區14個地市的全覆蓋，並在縣域建設了多家小企業特色業務縣支行。至此，建行廣西分行建立起了獨立完整且有別於大中型企業的流程化、標準化服務小微企業專業化經營機制，可為小微企業提供“一站式”服務。

針對小微企業融資成本高的問題，建行廣西分行通過創新還款方式，合理減少收費等多種措施切實減輕企業融資負擔，既讓銀行“放心貸”，又讓企業“貸得起”。

舉措之一便是“無縫”續貸避免小微企業搭橋融資。建行廣西分行以大數據分析代替經驗判斷，以智慧化操作代替手工作業，建立起基於行為評分卡的續貸業務模式，即在擬申請貸款品種和風險緩釋措施不變、授信額度和期限不增加的情況下，運用行為評分卡客觀評價企業履約能力，對於符合條件的企業，貸款到期後可繼續使用貸款額度。

南寧市高新區一家潤滑油生産企業2014年得到建行500萬元“助保貸”貸款支援，2015年貸款到期前2個月，企業正著手籌集資金準備歸還貸款，而此時建行已為其辦好了續貸手續。這讓企業負責人十分驚喜。2015年以來，已有200多戶存量小微企業信貸客戶通過建行廣西分行評分卡實現“無縫”續貸，減少了企業尋求搭橋貸款、先還後貸的資金壓力。

同樣能幫助小微企業降低融資成本的措施還有建行創新推廣的迴圈額度貸款，即“網路迴圈貸”。“網銀迴圈貸”不僅滿足了小微企業短、小、頻、急的資金需求，而且能夠實現信貸資金隨借隨還、迴圈支用，有效降低了企業融資成本。

多方合作共贏的嘗試

小企業融資難根源在於缺資訊、缺信用。為清除這一障礙，建行廣西分行找來“中間人”互惠合作，了解小企業的各項資訊，既便捷地找到了客戶市場，也幫助小微企業順利得到銀行授信。

推動銀政合作，創新推出“助保貸”，便是多方合作共贏的典型。“助保貸”由建行與政府合作共同篩選企業，以政府提供的資金組建風險補償資金池，建行通過信貸杠桿放大小微企業受益面，小微企業只需提供一定比例的助保金及部分抵質押物即可獲得全額貸款。

這種創新模式既為企業“輸氧供血”，又以創新的風險緩釋機制降低了企業融資成本，深受小微企業歡迎。自2012年建行廣西分行與自治區工信委簽署戰略合作協議以後，銀政互動合作不斷深化，至2015年末，建行廣西分行已累計與廣西各地市政府相關部門簽訂了26份“助保貸”合作協議，吸納政府風險補償金3.87億元，累計為138戶客戶投放貸款金額21.62億元。

銀稅合作，以“納稅信用”享“銀行信用”同樣也是多方共贏創新的一大亮點。2015年，建行廣西分行為納稅信用記錄良好的優質小微企業推出“稅易貸”産品，通過與稅務部門合作，批量獲取小微企業納稅資訊，根據企業的納稅記錄對企業的經營能力及信用水準進行判斷，為小微企業提供信用貸款。2015年12月，建行廣西分行與自治區國稅局、地稅局正式簽署合作協議，通過系統互聯和資訊共用，實現“徵信互認、徵信互動、徵信互換、渠道共用”。