“金馬鈴薯”、“藥材盈”、“高原夏菜”、“穆斯林商貿”、“平涼金果”、“旅遊農家樂”等“農耕文明”涉農個人貸款子品牌的出現，是建設銀行創新信貸産品、助力扶貧脫貧的纍纍碩果，散發著建設銀行精準扶貧的芬芳，透著貧困農戶脫貧致富的香甜。

2015年，黨的十八屆五中全會提出“實施精準扶貧、精準脫貧”的重大戰略思想，各級政府把“精準扶貧”當作頭等大事來抓，而單位挂靠捐贈的傳統扶貧模式已經不能從根本上解決精準脫貧，更不可能達到讓貧困農戶發家致富的目的。為服務實體經濟，支援有真實貸款需求的農戶進行生産經營活動，滿足符合國家農業産業化、現代化方向的“三農”領域個人金融服務的需求，建行甘肅省分行推出了“農耕文明”精準扶貧農戶小額貸款。

“農耕文明貸款”主要支援特色農業發展，幫扶從事農産品種植、養殖或收購、加工等生産經營的農戶及建檔立卡貧困戶脫貧致富。為認真貫徹落實工作要求，切實幫助農戶脫貧致富，打好金融精準扶貧攻堅戰，甘肅省分行把落實精準扶貧專項貸款作為發展“1+N”産業助農增收的新舉措，先後在全省精準扶貧工作的重點區域張掖市山丹縣、民樂縣優先選擇了7戶專業合作社，作為當地“農耕文明”精準扶貧貸款的牽頭企業，建行張掖分行與當地政府商談溝通，分別與山丹縣政府、民樂縣政府簽訂了“精準扶貧”涉農貸款合作協議/承諾函（委託財政簽訂）。通過調查摸底，貧困戶“1+N”産業發展貸款需求主要集中在種植業貸款和養殖業貸款兩個方面。由於當地乾燥、早晚溫差大、日照時間長的氣候特徵，種植業主要以種植中藥材、馬鈴薯為主，養殖業主要以標準化養牛、養羊為主。甘肅省分行結合實際，堅持“農耕文明貸款”優先貸給脫貧次序靠前的貧困戶、優先貸給有強烈發展願望和能力的貧困戶、優先貸給信用較好的貧困戶，以手續最簡便、週期最靈活、利率最優惠、可獲得性最大的“三優、四最”實現助農扶貧貸款投放的實效性，並依託“公司+農戶”的信用擔保體制，以“政府+牽頭企業（農民專業合作社）+精準扶貧農戶+銀行”模式，形成了資金跟著農戶走、農戶跟著農業龍頭企業（合作社）走、農業龍頭企業（合作社）帶著農戶跟著産業項目走、産業項目跟著市場需求走的産業扶貧脫貧新格局，在增加糧食生産能力的同時，發展多元增收産業，提高農戶收入，履行社會責任。2016年，甘肅張掖分行先後與23戶扶貧戶簽訂了精準扶貧貸款合同及相關協議，春節前後已陸續向包括精準扶貧戶在內的53戶農戶發放貸款1966萬元，讓農戶切實感受到了建行“精準扶貧”的溫暖。

自2010年5月開辦業務以來，甘肅省分行已累計發放“農耕文明”涉農個人貸款95多億元，支援393戶農業龍頭企業，72家農民專業合作社，惠及3.12萬戶農戶和家庭，涉及66個縣、區，5000萬元以上的縣、區達14個。建行“農耕文明貸款”推進了地方經濟建設發展，為助民發展共赴小康建立了強大的金融後盾力量，成為全省精準扶貧新動力。

黃土高坡：唱響“農耕文明”音符

“我家住在黃土高坡，大風從坡上刮過……”從“貧瘠甲天下”著稱的甘肅省定西、會寧穿過，才能聽出這首風行一時的“西北風”裏，唱出曾經的荒涼和絕望。

這時，才能深切體會出為什麼“三農”工作會是甘肅省的“重中之重”，為什麼建行的“農耕文明”會寫進省委1號文；為什麼在全省金融工作會上，省委書記王三運會説，“建行對中央1號文的理解最深，建行摸索出的貸款模式最適合甘肅省發展”，並親自到甘肅省個貸中心調研“農耕文明”涉農貸款。

“臉朝黃土背朝天，土裏刨得糊口錢”今年40齣頭的甘肅農墾條山集團職工張世軍，原以為這輩子只能靠手裏的一畝三分地過活了。

“沒有建行貸款前，我們兩口子一天忙到黑，最多能種二十多畝地。想多種，雇不起人啊。前年，建行給我貸了80萬，我一下承包了700畝地，除去各種費用，一年純收入近30萬，真是幹一年頂十年啊！”站在剛剛出苗的玉米地裏，張世軍指著停在白楊樹下一輛嶄新的“廣本”小汽車説。才兩年時間，他蓋了二層樓，買了車。

在條山農場，像張世軍這樣種植規模的有200多戶，從2010至今，已有2200多戶從事果樹、馬鈴薯、糯玉米種植的農場職工，因為建行的“農耕文明”貸款，擴大了生産規模。

在定西通渭縣的天耀草業肉牛育肥基地，公司牌子上方是幾個醒目大字：“甘肅省龍頭扶貧企業”，基地裏最著名的“人物”是一頭被稱為“表情帝”的肉牛，它可以配合記者鏡頭不斷調整體態和表情，見多識廣。

吸引媒體蜂擁而至的一個是這裡的農業迴圈經濟模式，另一個是“基地+農戶”的養殖模式，而這兩者都是在建行支援下完成的。前者形成了一個完整的産業鏈，後者直接帶動了這個國家級貧困縣的農戶走上了康莊大道。

公司生産負責人魏志勇算了一筆賬：“建行給我們貸了5000萬元涉農貸款，3000萬元小企業貸款用於基本建設，2000萬元‘農耕文明’貸款，由農戶申請，基地擔保，現在基地存欄量3000頭，年出欄1500頭，生産規模翻了一番。”

魏志勇提到的“農戶申請，基地擔保”就是甘肅省分行“農耕文明”貸款的基本模式：“公司+農戶+基地+訂單”把公司和農戶款綁在一起，這是建行敢給農民貸款的前提條件。

“現在都是訂單農業，一切都由龍頭企業統一管理、收購，這種訂單農業使小農戶與大市場直接對接，提高了農戶抵禦風險能力。龍頭企業實力雄厚，經營規範，貸款農戶由龍頭企業推薦，都是最好的農民，從理論上而且實踐也證明了‘農耕文明’是沒有風險的。”省分行個貸中心李立經理説。

如今，“農耕文明”不僅有了許多子品牌，還衍生出多種模式，直接帶動了這個農業大省脫貧致富，成了政府眼裏的“頂梁柱”。

“農民身上無小事兒，養豬生娃兒都是大事兒！”省分行個貸中心客戶經理蘇小娟提起跟農戶打交道，語氣就像個婦委會主任。由於貸款操作要求“四親見”、“四拍照”，一年裏有五分之三時間，她都輾轉在田間地頭、豬圈牛圈，有時為進牛圈清點存欄數，一天要紫外線消毒十幾次。打下手的楊曉昕，是剛來的研究生，一次一腳踩在牛糞上，差一點嚎啕大哭：“我是銀行白領啊，怎麼成了放牛娃！”

省分行業務部門直接經辦業務，恐怕是建行系統絕無僅有。“農耕文明”産品出來後，甘肅省分行一改“上級行管理，下級行經營”的傳統模式，由省分行、二級分行個貸中心直接經辦，對企業和農戶實行全過程管理，全省二級分行以上個貸中心都成了涉農貸款直銷店。現在，光省分行個貸中心就直接管理的龍頭企業和合作社就有122個、農戶6276個。

“我現在終於體會到為什麼農民貸款難了！”白銀分行個貸中心客戶經理姚曉輝把涉農貸款跟公司貸款做了比較：“同樣的貸款流程，農民貸款少則五、六萬，多則百、八十萬，為了簽個字，常常要翻山越嶺，幾天幾夜，費時費力費錢！做1000筆還沒有做一筆對公業務收益大！”

但是“農耕文明”推出4年來的經濟效益和社會效益卻逐漸顯現，以白銀市為例，建行原計劃向白銀農業養殖業龍頭示範企業提供2億元“農耕文明”貸款，而實際當年發放了5.6億元，遠遠超出了協議額度。