中國的住房儲蓄問題越來越得到政府的重視、政策的關心以及金融企業和居民的關注。改革開放初期，城鎮居民每人平均住房面積僅為7 平方米左右，最近幾年達到每人平均30 多平方米。現在我國城鎮89% 的居民享有自主産權的住房。這個比例無論是在新興國家還是發達國家都是最高的。

但是中國的城鎮居民住房不平衡問題仍然突出。有的人可能有兩三套房，甚至四五套房。中低收入人群每人平均住房面積則很小，還有一些人無房甚至租不起房。一方面有大量的房屋閒置，另一方面有很多人買不起住房。據統計，全國在建的房屋數量有50 億平方米，此外還有5 億多平方米的住房等待銷售。如果按照每年銷售5 億平方米計算，可以滿足五六年的城鎮住房需求，應該説這些矛盾比較突出。

但我們也欣喜地看到這些矛盾和問題正在得到解決。“十三五”規劃提出要“構建以政府為主提供基本保障，以市場為主滿足多層次需求的住房供應體系，更好地保障住有所居”。特別是最近中央提出要著力推進供給側結構性改革，提出“三去一補一降”五大重點任務，其中最重要的是去庫存。最近一年來，各級政府也在不斷地提高去庫存的調控力度。房地産的庫存應該説已經成為供給側和需求側結構調整的重點和去庫存的重點。通過去庫存，可以很大程度上解決房地産市場與住房要求之間的矛盾。在這一過程中，應該説住房所需的資金仍然是不可或缺的關鍵點。高端人群、低端人群，商品房、保障房、廉租房等多種房屋供給方式需要多層次的住房金融體系配套支撐。

中國銀行業以及中國居民解決住房問題的一個重要融資方式就是按揭貸款。這一方式滿足了中高端人群住房融資需求。公積金貸款滿足了參與公積金存款的城鎮在職職工的住房需求。應該説這兩類融資幫助大多數城鎮居民實現了自有住房的夢想。現在多家商業銀行都把按揭貸款作為零售貸款的主要産品，並且逐步提升其在信貸業務中的佔比。如建設銀行的按揭貸款已經達到2.9 萬億元，成為國內最大的個人按揭貸款銀行。

除了這些中高端人群之外，中低收入人群包括改革開放以後進入城市的農民工在住房上的矛盾比較突出。最近幾年，中國政府提出要提高城鎮化率水準，有3 億農民將轉化為城鎮居民，這3 億人的住房需求需要政府、金融部門和企業認真研究。這一部分人群很難快速獲得高價的住房。為此，住房儲蓄應運而生。

我們于2004 年引進德國住房儲蓄的經驗，與德國施豪銀行共同組建中德住房儲蓄銀行。成立十二年來，建行消化吸收了施豪銀行的住房儲蓄産品方面的開發經驗，並且由政府按照儲蓄金額的1% 到1.5% 給予參加住房儲蓄的個人獎勵。迄今為止，中德住房儲蓄銀行已經與15 萬客戶簽訂住房儲蓄合同，合同金額達到700 億元，住房儲蓄餘額達50 億元，發放住房儲蓄貸款已經達到400 億元。

當達到一定儲蓄額度後，銀行提供的住房儲蓄貸款便可為參加住房儲蓄的客戶提供融資支援，從而滿足這些中低收入人群的住房需求。應該説這個産品使居民既可以依賴自己的力量，也可以借助住房儲蓄貸款實現自己的住房願望。

中國住房儲蓄産品的客戶定位非常重要。在城鎮居民中，約有11% 的人，也就是有約7000 萬到8000萬人屬於中低收入人群，應該是住房儲蓄的主要客戶。隨著城鎮化進展的加快，據估計，約有1 億人轉變為城鎮居民身份，這也應當是住房儲蓄的潛在客戶。在城鎮務工並有可能成為城鎮居民的農民工也有將近1億人，這些人也應當是我們住房儲蓄的穩定客戶。這類人群是我們需要開發和努力行銷的目標客戶。

當然，對於中國住房儲蓄事業而言，我們需要做的工作還很多。如我們要加快中德住房儲蓄銀行的轉型發展，對此，董事會也研究多次。加快發展對於解決中低收入人群的住房問題至關重要。我們將堅持住房儲蓄專業化的經營方向，堅持面向中低收入居民，幫助中低收入人群解決住房需求，堅持技術領先的思路，依靠I T 技術和網際網路技術作為中德住房儲蓄銀行行銷的主要方式。同時，堅持和強化內部控制和風險防控，使銀行更加穩定地發展和經營。

當前，我們的網點和行銷方式應該還不足以覆蓋這些群體，如何借助大銀行的網點優勢，將這一群體納入大銀行的行銷體系，是我們需要解決的問題。

移動金融和網際網路技術是創新的服務方式，如何利用這些先進技術儘快實現網上銷售和簽約，並且逐步將其作為我們目前網點尚少的中德住房儲蓄銀行的主要行銷方式，需要進一步研究。另外，我們還需要不斷擴大中國住房儲蓄事業的宣傳、産品的推廣，讓廣大中低收入群體客戶知曉住房儲蓄的優勢和優惠條件。

2015 年，國務院批准將中德住房儲蓄納入全國多層次的住房保障政策體系。可以説，近年來，中德住房儲蓄得到政府更多的重視與支援。中德住房儲蓄銀行在天津落戶十多年來，天津市政府給予了強大的支援，並且把支援住房儲蓄列入天津金融改革創新的最新三年規劃中，以“政府保障+ 金融創新”為核心，繼續給予政策上的資金支援，以差別化的獎勵政策引導百姓參加住房儲蓄。這些做法值得在全國提倡，我們對天津市政府表示衷心的感謝。這些政策發揮了金融杠桿對市場的撬動作用，同時也有效激發了房地産市場真實的買房需求。我們將這種模式也複製到了重慶市，並且體現出很好的經營效果和價值效果。

住房儲蓄涉及的主要是中低收入人群，中國二三線城市對此需求更為迫切。儘管如此，我們目前僅在天津和重慶兩地設有機構。二三線城市和眾多的中小城鎮急需住房儲蓄的服務，然而我們現在還無法覆蓋這些區域。住房儲蓄産品、業務模式現在還不能覆蓋眾多的中小城鎮，也制約了中德住房儲蓄銀行自身發展和服務能力的提升。所以，住房儲蓄的事業還需要大家給予更多的關心和支援。我們也有信心，在中央“十三五”規劃的指導下，在各級黨委政府的關心支援下，在監管部門、政策部門和宏觀調控部門的支援下，中德住房儲蓄銀行未來一定會有很好的發展前途。

（作者係中國建設銀行董事長兼中德住房儲蓄銀行董事長）