“你們搞的‘造物吧’活動，建行可以贊助，我們可以共同組織一些沙龍活動。如果你們有成型的項目，也可以參加我們的創客大賽。”2016年5 月的一天，建行深圳分行小企業業務部副總經理丁勇剛來到位於南山華僑城創意園的柴火創客空間，與柴火空間的負責人商談進一步合作事宜。“太好了! 像我們搞的創客教育、頭腦風暴的活動，能得到建行的支援那就更好了。”丁勇剛的倡議得到柴火空間負責人熱烈的回應。

就在雙方交談的過程中，柴火空間不時走進慕名來訪的客人。因2015 年1 月李克強總理的到來，柴火創客一時間火遍了全中國。

作為深圳第一家創客空間，“柴火”于2011 年正式成立。儘管這個空間僅有100 平米，但每週活動都很豐富。柴火提供基本的工具和設備，並舉辦各種聚會、工作坊和知識分享會。喜歡D I Y 的創客們聚集在一起，分享觀點，碰撞創意，甚至一起完成一個發明。

“創客活動真的是一個很大的市場，不愁沒有收入來源。”柴火空間負責人表示。而其上屬企業——矽遞科技目前已成為全球前三的開源硬體製造商，年銷售額達5000 萬元。這家企業在2015 年得到了建設銀行990 萬元的授信。

建行深圳分行支援的創客活動，只是建行支援“大眾創業、萬眾創新”的一個縮影。正如分行副行長李忠東説的那樣，深圳是國家創新型城市和時機之都，身為這座城市的一分子，建行深圳分行本身就帶有創新的因子。多年來，分行在體制、機制和産品結構方面做了許多嘗試，當地小微企業的貸款情況也反映了該行支援雙創的效果。截至2016 年3 月末，分行小微企業貸款餘額383.73億元，位列深圳同業第一。

創建創客互動平臺：塑造良好品牌

“創客”是傳統製造業與設計業的一個結合點，既需要傳統製造業的基礎，更需要創新設計的動力，也是大眾創業、萬眾創新的一個立足點。我國目前已形成北京、上海、深圳三大中心創客生態圈，創客組織蓬勃興起。

2015 年，深圳提出建設國際創客中心，並於當年發佈了《關於促進創客發展的若干措施》，計劃兩年內拿出財政資金2 億元，設立創客專項資金，對創客空間、創客項目、創客服務、成果轉化和創客活動予以支援，建設200 個創客空間。同時，政府也設立創客母基金，支援社會資本發起設立創客投資基金。

在這一背景下，自2015 下半年開始，建行深圳分行設立創客活動專項經費200 萬元，用於打造創客品牌“建行創客行系列活動”，借助建設銀行的資源和客戶優勢，為廣大創客提供一個交流平臺，帶動金融資本與創客産業的對接。

李忠東介紹，建行這一活動涵蓋創客沙龍日、“藍色夢工廠”創客大賽、創客訓練營等內容。如創客沙龍日是“創客行”系列公益活動中的三大品牌活動之一，由建行深圳市分行、建銀國際、深圳國家高新技術産業中心共同打造，旨在整合各方資源優勢，積極發揮金融領域的影響力和輻射作用，大力支援深圳創客及希望成為創客的年輕人實現夢想，帶動深圳市金融資本與創客産業的對接，加速創客項目的産業化。

又如“藍色夢工廠”創客大賽是創客行系列活動的重頭戲之一，于2015 年12 月啟動，優勝團隊不僅能贏取豐厚獎金，還將獲得融資支援、初創企業金融套餐、免費赴英國開展企業參訪交流、高新區孵化器場地優先入駐、價格優惠以及媒體曝光、品牌推廣等多項支援。

架構創新：針對性服務

為提高服務“雙創”的有效性，建行深圳分行公司業務部牽頭設立服務高新科技企業的專業化團隊，專門負責高新技術企業的行銷和管理工作，業務範疇包括對全市高新技術企業進行名單制管理、牽頭搭建各類行銷平臺、開展行業研究和産品創新工作、協助支行進行高新技術企業授信推動等相關工作。

2015 年9 月29 日， 分行小企業業務部還牽頭設立南山科技支行。而該支行所在的南山區科技園匯聚一大批科技創新企業，如騰訊、中興、金蝶、邁瑞、大族鐳射、宇龍酷派等。“支行網點更多的工作是尋找客戶。”深圳南山支行副行長陳晨介紹，該網點根據小企業業務“貸、股、卡、網”四位一體發展思路，依託南山區科技創新局和經濟促進局提供的科技金融支援平臺，專營區內科技型等高成長性小企業。通過“上市信用貸”、“三板融易貸”、“高新貸”等針對性銀行授信産品，為高成長性的科技型企業提供專門服務。“南山科技支行結合政府政策資源，正積極探索高成長性企業‘專業化、集約化’的運營模式。”陳晨説。

對於專業支行的成立，李忠東認為，這是深圳市分行和南山區政府共同貫徹落實國家和市政府關於全面深化科技金融改革創新政策的有力舉措。他表示，深圳分行將進一步致力於推動金融與科技型中小企業的良性互動，全力扶持南山區高新技術企業的發展和成長。

産品創新：系統化運作

在深圳採訪期間，記者見到了道為科技有限公司總經理呂利瓊。她經營的這家企業去年從建行貸到了178萬元。“我當時找了很多銀行，沒想到建行這麼大的銀行也會願意給我們這種小微企業貸款。”呂利瓊説。

道為科技是一家專注于提供I T系統整合及行業解決方案的科技公司。因為上游供應商一般要求預付100% 貨款，下游客戶回款週期1-2個月，導致企業面對大訂單時陷入因資金問題無法接單的窘境。建行深圳分行上步支行的客戶經理張曉明在了解到這一情況後，推薦了建行的數據雲貸産品，企業提交申請後，從開始辦理到最後放款僅耗時6個工作日。同時支行了解到呂利瓊在建行有住房按揭後，在受理數據雲貸的同時也為她申辦了310 萬元抵押雲貸，徹底解決了企業流動資金的需求。呂利瓊説：“建行‘雲快貸’ 産品隨借隨還、按天計息、按月付息的特點十分契合我們對資金的使用要求。他們提供的服務徹底改變了我以前對銀行流程慢、手續複雜、更注重大企業服務的印象。”如今，建行深圳分行上步支行已成為道為科技唯一合作銀行，呂利瓊把企業基本戶、結算、代發工資、企業主個人理財等業務全部轉至該行。

呂利瓊獲得的“雲快貸”，是建行深圳分行著力打造的業務運營新模式。2015 年，面臨小企業整體業務下滑壓力，建行深圳分行行長王業提出打造“貸股卡網四位一體·雲快貸” 小微企業集約化經營思路。在此基礎上，小企業業務部經過近5個月緊鑼密鼓的籌備，成功開發出小企業“雲快貸”業務，為分行小企業業務“小額化、標準化、智慧化、網路化、集約化”轉型奠定了堅實基礎，“雲快貸”系列産品為小企業業務集約化經營和分行大資産、大負債戰略趟出了一條新路。

據悉，雲快貸模式包含“五個1”：“1 個産品體系、1 個核心繫統、1 個經營中心、1 個投資基金、1 個風險引擎”。目前，抵押雲貸、數據雲貸、平臺雲貸三大子産品全部完成創新並實現投放。

採訪中，李忠東坦言:“在服務小微企業的過程中，小微企業組織架構、財務報表不太規範，生命週期也比較短，令銀行長期以來較為頭痛。因此我們將小企業分在了零售業務板塊，把企業負責人作為主要的評判對象。”

為保障“雲快貸”模式順利實施，分行小企業業務部門推動成立了小企業經營中心。中心設立資訊錄入、合規審核、簽約審查、貸款發放等崗位，實現辦貸中後臺集中處理。雲快貸模式還獨創貸股結合風控新引擎。“貸款流程由系統自動完成工作，是我們在體制創新上所做的探索，這樣有利於標準的統一和及時了解整體的經營情況，及時進行風險管控。”李忠東説。

李忠東還介紹，深圳分行小企業業務部成功創建了真正具有網際網路基因的大數據産品——“稅e 貸”，實現了網際網路金融的成功蛻變。該産品于2015 年9 月10 日上線試點運作，隨後三個月的時間裏線上申報客戶高達1360 戶，11 月24 日“稅e 貸”完成首筆投放。

建行深圳分行小企業部總經理劉英華告訴記者，“稅e 貸”運用“大數據”原理，以企業涉稅數據為核心，輔以企業交易流水、工商資訊、信用記錄以及企業主個人徵信資訊等數據，運用邏輯回歸、增量分析、離散分析、偏離度分析等統計學方法建立模型，制定相應的風險控制和緩釋措施，對借款人進行主動預授信且在預授信額度內進行標準化審批。“微眾稅銀和深圳市國稅局協助我們完成客戶遴選、數據提取和行銷推送等工作。”她説，建行深圳分行小企業業務部牽頭開發“稅銀e 家”網上申請流程供客戶網上自助提交業務申請和查看業務辦理進度。截至2016 年3 月末，該産品已實現投放26 戶，總金額3811 萬元。

“在創新産品的同時，我們在金融服務機制上進行了調整。建行深圳分行不會針對貸款額度下達指標，而是對客戶數有要求。客戶數增加了，貸款量也自然會起來。更為重要的是，單一客戶金額小了，風險也就隨之分散。”李忠東説。在他看來，做小微企業貸款的核心就是通過創新控制風險。

就在記者採訪期間，投貸聯動試點正式進入實施階段。李忠東告訴記者，建行儘管此次還不是試點銀行，但仍在開展相關的探索。“總之，我們希望用更多的途徑和産品滿足不同類型的創新型高科技小微企業的金融需求。”