2016年6月23日，第52場銀行業新聞例行發佈會在京召開，中國建設銀行董事會秘書陳彩虹以“服務小微企業的亮點、難點、重點”為主題，介紹了該行在大眾創業萬眾創新的大潮中做好綜合性多功能服務的情況。當前，建設銀行已經將“大力發展小微企業”納入“CCB2020”轉型發展規劃，並作為全行縱深推進向綜合性銀行、多功能服務、集約化發展、創新銀行和智慧銀行轉型的戰略重點。

亮點：借力“網際網路+”構建“智慧銀行”生態網路

陳彩虹表示，建自2005年開始，建設銀行就開始探索小微企業金融服務，多年來不斷創新金融産品和服務模式，根據小微企業特點為期量身定制産品，並首創“信貸工廠”流水線作業模式。通過特色化設計，標準化操作規範、流暢的崗位協作與業務銜接，以及中後臺業務的集約化經營，既提高客戶服務效率，又有效控制風險。建設銀行還依託遍佈全國的網路，借力“網際網路+”，為小微企業搭建線上線下、快捷便利的“智慧銀行”生態網路。據了解，目前該行37家一級分行中有34家分行成立小企業業務專門管理部門，在全國主要城市和百強縣設立近300家“信貸工廠”模式的小企業經營中心，在全行推行統一的業務操作規範，實行中後臺信貸操作環節的集中處理，並配備了近5000名小企業業務專職人員。同時，單獨核定小微企業信貸規模，將小微企業信貸服務指標納入各行關鍵業務指標體系進行考核，配備單獨激勵費用，出臺專門的不良貸款容忍度和盡職免責辦法，不斷強化小微企業專屬服務能力。建設銀行通過推進網點“三綜合”延伸服務觸角。從2012年提出“網點三綜合”建設以來，建設銀行就在探索將小額化、標準化的小企業信貸産品逐步下沉至有條件的網點直接辦理。依託1萬多個綜合性網點，建設銀行得以延伸小微金融服務觸角，更貼近市場，貼近客戶，真正成為小微企業的“身邊人、貼心人”。目前建設銀行正在推進物理渠道轉型，推動網點綜合化經營，加快培養綜合行銷團隊，不斷釋放服務小微企業的潛能。“善融商務”讓小微企業“亦商亦融”。建設銀行于同業中率先推出“善融商務”電子服務平臺，以龐大的客戶資源為依託，集資金流、資訊流和物流為一體，為小微企業客戶提供資訊發佈、線上銷售、支付結算等全方位專業服務，並憑藉交易産生的交易資訊、信用資訊等記錄為其提供融資服務，有效提升小微貸款可獲得性。“網銀迴圈貸”7*24小時隨借隨還、迴圈支用。小微企業資金需求特點是“小、頻、急”。為此，建設銀行創新“網銀迴圈貸”業務，並先後開通了企業網銀、善融商務、國際網際網路站、手機客戶端等小微企業貸款線上申請渠道，把貸款申請、支用、歸還從線下搬到線上，讓客戶通過網上銀行自助操作，隨借隨還，極大提高了融資效率，充分滿足了小微企業資金需求，節約了企業融資成本。“小微企業快貸”提供網際網路快捷信貸服務。“小微企業快貸”是建設銀行在國內首家推出的一款針對小微企業創業經營等實體經濟領域的網上全程自助貸款。客戶操作簡單、流程快捷，在網上或手機上辦理只要分分鐘，可快速滿足萬眾創業經營週轉所需資金。量身定制金融産品。建設銀行綜合考量企業專利應用情況，科技産品獨創性，獲得政府科技補貼金額，科研人員佔比等科技企業獨有特性，將智慧財産權、非上市公眾公司股份作為可接受押品，研發科技企業發展貸款、上市貸、創投貸、科技智慧貸、科技投聯貸等一系列産品，解決科技企業輕資産、無抵押、融資難的“痛點”和“難點”。打造科技金融服務模式。建設銀行從融信、融創、融資、融智、融惠、融通6個方面入手，放大財政杠桿、支援眾籌眾創、提供融資支援、運籌資本市場、吸引高端人才、打造專屬通道，全面擴充服務功能，積極做好需求對接，以金融創新推動科技創新，持續優化完善科技金融産品和服務模式，為科技型企業提供最有品位、最有膽識、最專業、最有效率、最優惠和最高附加值等“六個最”的科技金融服務，引來地方經濟發展的滿園春色。專營機構保障扶持力度。建設銀行成立科技金融創新中心，作為科技金融業務總行級行銷平臺，並在全國組建了一批以中關村分行、深圳南山支行為代表的專營機構，配備專業高效的行銷、産品、審批及風控團隊服務高新技術企業。如中關村分行與清華大學創業孵化平臺開展合作，為平臺所屬小微企業提供包括資本市場規則輔導、企業股權規劃設計、項目投融資等增值服務。配套服務支援各地眾創空間、孵化器建設。建設銀行充分發揮在基礎設施建設方面的優勢，主動對接全國創業創新示範基地及眾創空間，通過傳統園區建設貸款或與政府共同設立孵化器基金的形式，滿足眾創空間、孵化器園區建設的融資需求，並向孵化器在孵企業提供信貸支援。截至2016年3月末，建設銀行小微企業貸款餘額1.3萬億元，貸款客戶25.5萬戶，戶均貸款大銀行最低，連續五年完成監管要求，已成為小微企業金融服務的主力軍。

難點：資訊不對稱是制約服務小微企業的重要因素

陳彩虹認為，“融資難、融資貴”一直是小微企業發展瓶頸。融資難，主要難在“缺資訊、缺信用”。小微企業本身資訊不夠透明，銀行難以全面獲取並準確識別資訊，加之其較難提供銀行普遍認可的抵質押擔保措施，獲貸能力有限。為破解這一障礙，建設銀行首創的“助保貸”“稅易貸”等銀政合作模式，充分地將銀行服務和政府相關經濟職能結合了起來，形成了全新的運營模式和服務品牌。這些模式和品牌，以銀行與政府創新增信和風險分擔方式為基礎，解決了小微企業“缺信用”的難題，促進了服務領域的擴展。銀政合作，發揮財政資金撬動作用。自2012年建設銀行與工信部簽署戰略合作協議以來，雙方不斷深化合作，創新推出“助保貸”業務模式。“助保貸”以政府提供的資金組建風險補償資金池，建設銀行通過信貸杠桿放大小微企業受益面，小微企業只需提供一些助保金及部分抵質押即可獲得全額貸款。在“助保貸”模式下，建設銀行積極與財政、科技、商貿等政府部門對接，不斷拓展合作內涵，通過平台資源整合、政府資金風險補償，以市場化方式推動金融支援小微企業。建設銀行的“助保貸”在同業中樹立了銀政合作的標桿與品牌，為推動銀行與政府創新增信和風險分擔方式做出了有益貢獻，馬凱副總理對這種服務模式予以肯定。銀稅合作，實現“以稅授信、以稅促信”。2015年，建設銀行首家與國家稅務總局簽署合作協議，建立以徵信互認、資訊共用為基礎的銀稅合作機制，將納稅信用應用到促發展、惠民生，服務經濟發展大局，推動社會信用環境建設。“稅易貸”是建設銀行推動銀稅合作的重要抓手，通過將小微企業納稅信用、稅收貢獻與企業融資發展相聯繫，幫助誠信納稅、規範經營的小微企業輕鬆獲得建設銀行貸款。此外，建設銀行還不斷探索在銀稅合作中植入網際網路基因，推出“稅銀e家”網路服務平臺，實現與涉稅數據的實時對接，開闢“e”路“e”貸新模式，貸款提交到放款不超過5個工作日。持續推動多種增信合作模式。建設銀行充分挖掘各種社會力量，與保險公司、擔保公司、行業協會、供應鏈核心企業等資源共用，創新小微客戶批量化服務模式。截至目前，已與工信部、國稅總局、人行徵信中心、中小企業協會、全國工商聯簽訂合作協議，各分支機構與1200多個地方政府、1700多個稅務機構搭建銀政、銀稅合作平臺，與超過600家政府背景擔保公司合作，幫助很多輕資産小微企業克服抵質押物價值不足瓶頸，提升企業信用和可貸款額度。資訊不對稱也是制約服務小微企業的重要因素。建設銀行借助模型設計與系統開發，創新建立起一整套數據挖掘、批量篩選、針對性評價與流程處理的業務模式，將“以小為主、以微為重”的轉型理念深化落地。大銀行中引領創新評分卡信貸模式。針對500萬元以下小額貸款客戶，建設銀行于2013年在同業大銀行中率先開發了小微企業零售評分卡模型，摒棄了以往重點關注小微企業財務報表的模式，圍繞履約能力、信用狀況、交易資訊等非財務資訊進行風險評價。2014年，建設銀行又率先推出行為評分卡，建立小微企業續貸業務模式，客觀評價企業履約能力，對符合條件的客戶，可繼續使用貸款額度，降低小微企業財務負擔。打造大數據産品超市。建設銀行基於客戶交易結算、POS流水、納稅資訊等信用記錄，依託小微企業評分卡進行數據分析，為符合條件的小微企業提供信貸支援。目前已經建立了全方位、多角度的大數據信貸産品體系，包括信用貸、善融貸、創業貸、稅易貸、POS貸、薪金貸和結算透等，全面契合小微企業各類經營數據，如同品種齊全的超市，只要企業有一定維度的真實數據資訊，就總有一款産品能夠滿足企業需求。探索大數據技術應用。建設銀行組建了上海數據分析中心，積極嘗試在大數據領域的應用。在行銷服務上，構建客戶篩選模型，預測潛在目標客戶，由客戶經理進行針對性行銷，實現精準服務。在産品供給上，挖掘企業需求，配套産品解決方案，如針對一家資金需求季節性較強，抵押品價值不足的小微企業，建設銀行通過大數據分析，掌握了其生産經營特徵及交易習慣，及時向客戶推薦了小微企業“迴圈組合貸”産品，以“抵押＋信用”的組合擔保方式，搭配隨借隨還、按日計息的網銀支用模式，既解決了客戶融資需求，又大幅節約了企業的資金使用成本。在風險監測上，開發了早期預警等系統工具，動態監測企業賬戶行為、經營狀況等資訊，一旦數據變動幅度過大，就會自動預警。“原來客戶經理一個月去一趟企業，難以發現問題，現在銀行的眼睛可以説24小時都睜著！”

重點：全週期+多元化，提供綜合性多功能服務

隨著客戶金融需求逐漸多樣化，建設銀行充分發揮集團優勢，以投行、基金、信託、租賃、保險等多家子公司為依託，為企業提供現金管理、投資銀行、財務顧問、造價諮詢等綜合化金融服務。為企業解決全方位金融需求。建設銀行利用發達的結算網路、成熟的現金管理系統，為小微企業提供資金集中、代收代付等服務。如在業內首家推出單位結算卡，滿足企業方便、快捷、安全的支付結算需求。推出“回款通”對公綜合收款服務，解決企業在收款過程中遇到的應收賬款難以兌現、流動資金緊張的問題。推出現金管理品牌“禹道”，包含賬戶服務類産品、收付款産品、流動性産品、投融資産品、資訊報告類産品、電子渠道及行業解決方案7大産品線，涵蓋企業經營的各種需求。打造“小微e家”綜合金融服務平臺。為解決傳統銀行産品服務缺乏有效銜接的問題，建設銀行為小微企業打造集企業和企業主對公、對私資訊為一體的金融一體化綜合服務模式。通過智慧化、可視化操作，企業主可實現企業資訊與個人賬戶資訊的整合，基於平臺實現信貸業務、賬戶管理、支付結算、投資理財、資訊推送等各類金融服務。發揮集團優勢助推小微企業成長。對有上市潛力的成長性小微企業，建設銀行在提供信貸支援的同時，努力為企業搭建上市橋梁，設計和優化綜合服務方案。如針對科技型小微企業，建設銀行建立投貸聯動中心，聯合建銀國際、智慧財産權評估等第專業機構，構建智慧財産權、股權質押業務與投貸聯動結合的合作發展機制，同時整合券商、股權投資機構、會計師事務所、律師事務所等市場服務主體，通過專業化服務團隊，打造資訊交流平臺，指導和幫助企業了解、認知金融及資本市場，為企業提供信貸融資、掛牌上市、並購重組、股權轉讓等全鏈條一站式服務。