“把錢真正貸到種地的農民手中去，這才是銀行最大的安全。”在黑龍江墾區，很多人都説，在墾區當農民是一件很幸福的事兒。在國家打響扶貧攻堅戰的時刻，政府、農場、銀行多管齊下，為墾區的農民和中小企業提供了有效地支援和服務。中國建設銀行農墾分行行長孫廣和説：“很多人覺得把錢貸給農民風險大，其實如果嚴格培訓和監督基層工作人員，真正能把錢貸到農民手中去，既有利於幫助農民脫貧，也有助於銀行風險防控。”

把錢貸到農民手中去

農民每年年初交地租的時候到建行貸款，等糧食豐收了馬上把錢還上。這樣的墾區農戶貸款建行從2009年開始已經投放八期，有近100億元、9萬多筆的支農貸款順利投放，而這些貸款的不良率還不到1%。

孫廣和在接受新華網記者採訪時表示：“很多人認為把錢貸給農戶不安全，不一定能收回來。實際上通過我們的實踐證明。很多不良貸款造成的原因就是銀行的貸款人員違規放款，沒有真正把錢貸到種地的農戶中去。這些基層工作人員的職業操守和素質是影響不良率的重要因素。”

據孫廣和介紹，為了確保助農貸款的精準發放，建行農墾分行建立了一套行之有效地規則，所有的貸款流程和操作規則有章可依，有據可查，各個環節只要出現違規行為，能及時收到提示和警告。“所有的違規行為我們都按照上限處罰，絕不手軟。正是因為這套規則我們的不良率是墾區銀行裏最低的。”孫廣和説。

長期以來，黑龍江墾區糧食種植戶缺少有效便利的融資渠道，多向當地農村信用社，或是向民間融資，承擔較高的資金成本，由於信用社資金規模有限，民間融資成為當時農村較為普遍的現象，在糧食銷售情況不佳的情況下，農戶不僅收入無保障，還經常負擔高額的融資利息，導致許多農戶對種地都喪失了信心。

但是建行農墾分行在充分考慮墾區農戶種地融資困難、成本高的情況下，加大對農戶春播、種地資金需求的支援，有力的促進墾區農業現代化、産業化發展。在黑龍江佳木斯市寶泉嶺管局，新華網記者接觸到的農戶表示，與其他銀行相比，建行貸款的最大特點就是利率低，在其他金融機構普遍基準利率上浮60%的基礎上，建行堅持5%的低利率貸款，切實做到了讓惠於民。

糧食動産質押貸助力中小企業發展

黑龍江佳木斯建三江地區素有我國“最早迎接太陽的墾區”和 “中國綠色米都”美譽。建三江地區也是開展“大農業”金融服務的重點區域。在金融機構的支援下，一批有實力缺資金的中小企業嘗到了甜頭，得到了發展。

黑龍江省建三江農墾金三江糧油工貿有限公司是集稻穀加工、精製米銷售以及糧食烘乾、儲存、代收、代運為一體的股份制企業。成立之初，該企業的主營業務是糧食收購，主要給大糧商收購糧食，隨著收購規模的擴大和經營範圍的增加，該公司出現了資金瓶頸，但由於規模小，缺少有效的抵質押手段，各家銀行既缺乏融資意願也提供不出合適的信貸産品，導致該公司技術升級和産能擴大的步伐受阻，只能眼睜睜看著其他競爭對手一步步發展壯大。

建行建三江支行客戶經理經過對金三江糧油工貿有限公司及其法定代表人深入調研後，了解到該公司有著良好的客戶基礎和發展前景，只是由於沒有傳統的抵押物而融資受限，發展受阻。而在建三江墾區大多數糧食加工和銷售企業都面臨此種問題。如果能夠找到或研發一種新産品，既解決風險緩釋手段問題又能夠有效化解企業融資困境。建行總行、黑龍江省分行了解到建三江地區情況後，及時制定出科學高效的實施方案，找準産品創新的切入點，率先推出了獨具龍江特色的糧食動産質押貸款業務並先期在佳木斯建三江地區推廣。

建行建三江支行相關工作人員接受新華網記者採訪時表示，糧食動産質押貸款以企業質押糧食價值總額的70%進行放款，為企業進行糧食的流轉及時提供資金，破解企業的融資瓶頸。

建三江農墾金三江糧油工貿有限公司董事長王慶武向新華網記者介紹，企業發展已經迅速走上快車道，新建的糧食加工生産線、糧庫等設施都有賴於金融信貸的支援。目前公司的經營範圍已擴展到集稻穀加工、精製米銷售以及糧食烘乾、儲存、代收、代運等多個領域。

慶安模式：掃清土地經營權質押障礙 實現“助農貸”批量化發展

近年來，由於缺乏土地抵押登記的流轉平臺，造成土地經營權無法抵押，為黑龍江非墾區農戶貸款造成了極大地困擾。為了打破這一“瓶頸”，建行黑龍江分行在黑龍江省慶安縣進行了試點，與慶安縣政府簽訂了10億元涉農貸款戰略合作協議，支援農業種植、糧食加工、糧食收儲等農業産業鏈發展。截止2016年5月30日，建行綏化分行慶安支行已成功行銷合作社30戶，25戶實現“助農貸”業務投放，金額1.3億元。

2014年初，建行綏化分行慶安支行多次走訪縣農委、縣經管站，深入當地對農村土地種植情況等方面進行實地調研，包括對農村土地經營形式進行摸底，對慶安縣土地經營權證的登記、發放和管理情況進行核實，對農民專業種植合作社的組建和財務情況進行調查，同時對當地的糧食收儲企業的原糧收購和銷售渠道等情況進行了詳細的了解。在對大量土地承包情況基礎數據分析後，逐步理清了農村土地種植承包方式和實際現狀，摸清了土地流轉的交易方式和市場價格，並通過大量地工作獲得了縣金融辦、縣農委、縣人民銀行的大力支援。

由於慶安支行在前期摸底調查中，發現最普遍的問題是合作社不規範。很多在工商局登記註冊的合作社僅是為了獲得國家補貼資金，自身不具備貸款條件更沒有抗風險能力。對此，慶安建行經過反覆研究，提出了“引進農業服務公司，規範合作社組織”模式，借助慶安瑞豐農業服務公司，運作“建行+服務公司+合作社+農民”的模式，由農業服務公司落實合作社組建工作，包括農民帶地入社、合作社建章整制、完善財務制度等，促進合作社達到“集約化、標準化、小額化、批量化。

借助慶安瑞豐服務公司原有的客戶資源，慶安支行將信貸業務植入金融服務項目，與服務公司的生資、農機、農技服務一起打包銷售給了農民合作社，農民的産、供、銷都得到了全方位的一條龍服務和保障，農業生産效率也隨之提高，經測算，農民種糧收益提高了10%。截止目前，慶安縣十四個鄉鎮已經全部與建行對接，在農民心中已經形成了“缺錢找建行，瑞豐來幫忙”的氛圍，樹立了“建行資金入田間，致富農民笑開顏”的良好口碑。