盛夏的北大荒沉浸在綠油油的玉米和稻田中，在茫茫無際的農田中不時點綴著龐大的現代化場館，它們就是農機指揮調度中心或者現代農業科技産業園等，一台臺“巨人“般的聯合收割機、大型犁地機、播種機、拖拉機、農用飛機靜靜地停靠在寬大的玻璃屋頂的大廳裏。正是由於這些“巨人”，才有了北大荒的萬頃糧倉。

7月15日，寶泉嶺農機中心工作人員介紹，農機指揮調度中心目前已經覆蓋黑龍江全境，一般縣市或者農墾管理局都有，其技術水準已經達到世界先進水準，主要是運用全球衛星定位、遙感、地理資訊系統和數據等資訊採集系統，結合物聯網與無線通信技術，實時把機車在田間作業的資訊傳回指揮中心，從而實現對農機作業的指揮和調度。這裡停放的農機基本都是農場裏的農民私人購買，免費為他們提供停放地，並且還提供維修、保養和實用等技術培訓。

這些龐然大物大多數都是從國外進口，比如進口自美國的凱斯牌聯合收割機、進口自德國的克拉斯牌犁地機等等，其售價動輒都是三四百萬元以上，個體農民很難支付，這時候銀行貸款就非常關鍵。這位工作人員介紹，農民購置一台三四百萬的農機後，一般不到5年就能打平，並歸還貸款，此後這個農機就徹底是農民的了。

“可以這樣説，沒有金融的杠桿作用，就沒有現代農業。”建設銀行農墾分行行長孫廣和這樣告訴記者，他從年輕時起就在建行農墾分行的最基層工作，見證了北大荒從荒原成為現代化大糧倉的過程。

孫廣和説，基於我這幾十年在基層銀行的經驗，我覺得金融在服務農業和農民的時候，有兩點必須做到，一個是農民的組織化，一個是金融流程的標準化。

農墾的農民

黑龍江墾區地處東北亞經濟區位中心，位於世界著名三大黑土帶之一的中國東北部小興安嶺山麓、松嫩平原和三江平原地區，墾區擁有耕地4300余萬畝，是中國最大的綠色、有機食品生産基地，年生産綠色、有機農産品1243萬噸。

跟內地普通的小塊農地不同，這裡的農田都是動輒上百上千畝，是實施現代化大農業的理想之地。而事實上，這裡的農民不僅僅購置或者租賃農機需要金融支援，承包租賃土地、購置化肥種子、創立農業企業、農場的社會事業管理等等，都需要金融的支援。

寶泉嶺農場嶺瓜鄉管理區24作業站的農戶陳永春身後就是他的幾十畝稻田，這個稻田裏還養了鴨子，一畝地大概一百多只鴨子，他告訴記者因為鴨子可以吃雜草和蟲害，疏通土壤，這樣不僅可以讓稻田增收，而且鴨子也是一個重要的收入來源。這項農業技術其實才剛剛在北大荒推廣，陳永春就看上了，他説主要是因為有建行的支援，不然他也不敢試。

他説，自己一共租了25坰地，一坰地是15畝，每年收入20萬左右，建行貸款3萬多，年息6%，購買農機具，種子化肥。以前沒有建行貸款的時候，只能去借高利貸，年息18%，這樣種田就很難賺錢了。

“好大一片地，一個人租不起，我就挑頭成立合作社了。”農戶董慧敏指著一片一眼望不到邊的玉米田説。她穿著時尚，開著私家車過來的。這片地一共100多坰，為租這片地成立了合作社，會員84人，一坰地全年能賺五千元，前年能賺一萬元。自己完全以個人信用貸款40萬元。一般是1、2月份貸款，買種子、化肥、租用農機、承包土地等等支出，10月份糧食銷售後，就可以歸還貸款。她一年收入應該在二三十萬元，她説，這個收入在當地是比較普遍的，也是比較高的。

農墾的銀行

2014年1月1日起建行黑龍江分行將分佈在寶泉嶺、紅興隆、建三江、牡丹江等4個農墾管理局的20個建行機構與哈爾濱農墾支行合併，成立了農墾分行。最近幾年“兩大平原”現代農業綜合配套改革為農墾分行帶來快速發展機遇，農墾分行將銀行業務完整地嵌入農業産業鏈條。從農業生産上游的生産資料的生産銷售到下游的農産品加工、銷售以及畜牧業等肉、蛋、奶的生産銷售等各環節建行都提供金融服務，農墾分行近幾年對涉農企業累計提供各類融資支援近千億元。

孫廣和説，由於涉農企業的行業特點，絕大部分屬於微利行業，資金需求量大，利潤空間小。他們也是在覆蓋資金成本、保持微利的情況下，為涉農企業提供信貸資金。

建三江支行行長王守銀向記者介紹，2009年之前，建三江支行還沒做資産業務，此後開始了8年的涉農貸款，累計47.3億元，小額農戶貸款就達36.4億元。當時是從零開始，領導帶領員工走農戶農家開始做業務，在為農戶服務的過程中，也創新了很多金融産品。

産品的創新要適應當地農業的發展實際，最近幾年由於出現了“稻強米弱”格局，由於缺少資金，水稻加工企業無法將企業做大做強，建三江支行因此開始了公類貸款的産品創新，對這些企業“量身訂做”了“速貸通”“農監融”“熱萬家”和專門針對各國營農場的“地租融”等金融産品。

他舉例比如地租融，其實是以承包費抵押給農場貸款，農場購買生産資料需要資金。還有農監融産品，其實就是收儲抵押，給糧食收儲企業的貸款。到2015年底，累計為建三江管局的32家大中小型企業投放“速貸通”“農監融”“地租融”等對公貸款共計77685萬元。

王守銀説，建三江支行目前的不良貸款很少，只有7萬元的不良，逾期39萬元。如何做到這一點，控制道德風險很重要。“如果員工收好處費，就一定會産生不良。”他説，這裡的關鍵是銀行要把業務流程標準化，不能讓客戶經理自己掌握貸款的所有流程。分理處盡職調查，推薦項目，支行客戶部核實合同真假，發放貸款等等都是標準化的。另外和農場行政管理部門密切配合，貸款的用途，客戶資料的真實性，合同的真實性等都可以切實核查。

“我的經驗是，只要發生打招呼的貸款，百分之百背後都有故事，歷史上發生的不良大多數都有這樣的問題。”孫廣和説。