近日，國土資源部發佈《全國土地利用總體規劃綱要(2006~2020年)調整方案》(下稱《方案》)。在耕地調整方面，為堅守18億畝耕地紅線，《方案》指出“到2020年，全國耕地保有量為18.65億畝。”為此，一些耕地大省的耕地保護指標被上調，屆時會有4個省份的耕地保有量超過1億畝，其中黑龍江的指標調整為20807萬畝，比原來規劃多出了3433萬畝。

根據官方規劃，2020年，黑龍江將成為唯一一個耕地保有量在2億畝以上的省份。

作為我國重要的商品糧食基地，黑龍江素來在我國糧食安全上佔有重要地位。2015年，黑龍江糧食總産量1369.58億斤，佔到全國總産量的1/10。在我國重要的“糧倉”——“北大倉”，如何解決農村地區“融資難，融資貴”的問題顯得尤為重要。

中國建設銀行黑龍江分行小企業業務部總經理郝宇彤告訴記者。“以縣為單位，目前黑龍江縣域耕地的平均規模可達300萬畝，其中種植類客戶資金需求約15億元，收儲類和糧食加工類客戶資金需求約5億元，總體涉農信貸市場需求規模約20億元，而由於農村金融體系建設不完善與金融産品的單一，以農信社和地方性商業銀行為主體的金融機構僅能釋放出8億元的信貸規模，供給總量上嚴重不足。”

為滿足當地農民發展規模化種養殖業和農産品加工等産業化經營需求，建行黑龍江分行依託黑龍江“大農業”的特點，確定了“一鏈兩翼”三農業務發展模式。

其中，“一鏈”是指以農業産業鏈為主線，以農業産業化經營為核心，實施從農産品種植到農産品收儲、加工、銷售等多環節全産業鏈信貸支援模式。“兩翼”一方面是指以黑龍江北大荒農墾集團為核心，為黑龍江省墾區發展建設提供全方位金融服務支援;另一方面是以農村土地經營權抵押為主要擔保方式的業務産品為核心，為省內農村新型經營主體提供信貸資金支援，以促進農村新型經營主體逐步發展壯大。

截至6月末，建行黑龍江分行涉農貸款共計175.88億元，其中，個人涉農貸款20.14億元，對公涉農貸款155.74億元。

創新産品服務墾區

“最早迎接太陽的墾區”、“中國綠色米都”，這些稱謂都與黑龍江的一個地方息息相關——建三江。位於墾區的建三江管局全轄總面積1.24萬平方千米，其中耕地面積佔60%，下轄15個大中型國有農場，現有人口20萬人。

在當地，金三江糧油工貿有限公司是一家集稻穀加工、精製米銷售以及糧食烘乾、儲存、代收、代運為一體的企業。成立之初，該企業的主營業務是糧食收購，主要為大糧商收購糧食，隨著收購規模的擴大和經營範圍的增加，該公司遇到了資金瓶頸，但由於該公司規模較小，且缺少有效的抵質押物，多家銀行都將這家公司的貸款需求“拒之門外”，因此，該公司擴大産能和技術升級的計劃也只能擱淺。

針對該公司面臨的困難，當地支行——建三江支行在對金三江糧油工貿有限公司深入調研後，了解到該公司有著良好的客戶基礎和發展前景，只是由於沒有傳統的抵押物而導致融資受限，發展受阻。“該公司面臨的問題在墾區並不少見，大多數糧食加工和銷售企業都因缺少抵質押物而面臨融資難的問題。”建行建三江支行行長王守銀告訴記者。

為此，該行創新推出糧食動産質押業務，該業務針對糧食加工企業急需扶持，農村糧食産業化急需助推這一實際需求，解決了糧食加工企業固定資産擔保能力不足導致的融資難等難題。

 “建行在關鍵時期伸出援助之手，發放的糧食動産質押貸款解決了我們公司的融資難。”該公司董事長王慶武説道。在建行信貸扶持下，2013年，該公司註冊資金已由最初的50萬元增加到2000萬元。

多方合作打造“慶安模式”

位於非墾區的慶安縣是黑龍江首家成立土地流轉中心的土地確權示範縣，但由於沒有搭建土地抵押登記的流轉平臺，造成土地經營權仍無法抵押。為此，建行黑龍江分行與慶安縣政府簽訂了10億元涉農貸款戰略合作協議，支援農業種植、糧食加工、糧食收儲等農業産業鏈發展。此舉也促成了《慶安縣農村土地經營權抵押貸款操作流程》的發佈，為土地承包經營權證辦理抵押貸款工作搭建起了法律平臺。

為推動農村土地經營權抵押業務的發展，建行慶安支行對大量土地承包情況的基礎數據進行分析，逐步理清了當地農村土地種植承包方式和實際現狀，並摸清了土地流轉的交易方式和市場價格。

2015年初，建行慶安支行作為試點行，開始在當地推進“助農貸”業務。據了解，在“助農貸”業務推進過程中，該行建立起“政府部門+農業服務公司+合作社+建行”多方合作模式。

 “為突出對産品的風險控制要求，我行指導合作社從“人員、土地、資金、生産資料、糧食、渠道’六方面進行組織化建設，以達到我行支援的信貸客戶標準。”郝宇彤告訴記者。

據郝宇彤介紹，建行在合作社的篩選上有一套詳細的標準。

其中，“人員組織化”即合作社成員必須來自於真正種地的、有豐富的農業生産經驗、擁有與農業生産配套農機具的人員，且在當地信譽良好、無不良記錄、無家庭糾紛的本鄉本土人員;“土地組織化”，即合作社必須擁有抵押年限到2027年12月31日的土地，這既能解決銀行抵押的問題，也是銀行層面區分真假合作社的核心標準;“資金組織化”即合作社的貸款資金為“統貸統還”模式，合作社成員既有分工又有合作，每位成員都有自己統管的地塊，生産資金按需分配，年終以糧食交易量為結算依據，各自償還年初的借款，由合作社統一償還銀行貸款;“生産資料組織化”即種子、化肥、農藥通過統一購買，以降低生産成本;“糧食組織化”即合作社各成員的糧食向合作社統一歸集，糧食銷售款是合作社貸款的第一還款來源;“渠道組織化”即與土地種植面積大、糧食産量高的合作社合作，打造糧食加工、收儲等供需渠道，以進一步實現供應鏈金融。

為加強對合作社全流程生産的監控，建行黑龍江分行還通過引入農業服務公司，落實合作社組建工作，包括農民帶地入社、合作社建章整制、完善財務制度等。此外，該行通過將信貸業務植入農業服務公司的服務項目，將服務公司的生資、農機、農技服務一起打包銷售給了農民合作社，農民的産、供、銷也得到了全方位的服務和保障。

截至2016年5月30日，建行慶安支行已成功行銷合作社30戶，其中25戶實現“助農貸”業務投放，金額1.3億元。