在國家鼓勵發展普惠金融的背景下，越來越多的銀行將目光瞄準縣域金融市場。在8月26日中國建設銀行公佈的2016年上半年業績報中，該行亦提到將要積極拓展縣域市場。

然而，對於在上世紀末本世紀初曾退出縣域的國有銀行而言，想要在縣域重新紮根、開展普惠金融仍有難度。

近日，《中國經營報》記者在基層調查時了解到，為突破這些難題，以建行為代表的金融機構正在通過開拓助農點、與供銷社合作等形式，重新進入縣域市場。

而業內人士亦認為，在開展普惠金融的同時，拓展縣域是加快個人業務戰略轉型的現實需要。

多舉措拓寬縣域市場

2013年11月，中共第十八屆中央委員會第三次全體會議通過《中共中央關於全面深化改革若干重大問題的決定》，正式提出“發展普惠金融，鼓勵金融創新，豐富金融市場層次和産品”。

2016年1月，國務院發佈了《關於印發推進普惠金融發展規劃（2016-2020年）的通知》，首次將普惠金融納入國家戰略規劃。

在國家一系列政策引導下，除了中國農業銀行、中國郵政儲蓄銀行、農信社等之外，中國銀行、工商銀行、建設銀行等亦加入到發展普惠金融的隊伍中，不過兩相比較，後者在農村市場的網點及影響力遠不如前者。

以建行河北省分行為例，該行河北省分行副行長陳中新坦言，建行河北省分行縣域物理網點少、服務能力不足的問題突出。

記者了解到，截至6月末，河北建行縣域網點總量四大行佔比僅為20%，農行在縣域佔據絕對競爭優勢。

崔燕燕作為一名普通的建設銀行員工，對此深有體會。作為新城鋪鎮建行一家擁有智慧櫃員機、ATM機等自助機具的“輕銀行”的網點負責人，崔燕燕告訴記者，在這家“輕銀行”建成之前，新城鋪鎮是建行零接觸的地區，在推廣助農服務時遇到不少困難。

“從去年秋天開始，行裏分派了幾個服務小組，推廣宣傳助農服務工作。我們小組有兩個人，在三九天的時候，我們仍然拿著傳單、橫幅，掃街、趕大集，周圍的村一個一個地走，這樣一天得走上百里地。每次打聽到有小工廠要發工資或者大隊發補貼的消息，我們就趕緊聯繫，利用工資、補貼發放的機會切入助農服務工作。”崔燕燕告訴記者，由於服務小組僅憑著傳單和口述，老百姓很難信服。“不過，自從今年3月18日‘輕銀行’正式開業後，辦卡率大大提升，加上我們前期的宣傳，截至目前，這家‘輕銀行’已經滿足了1000余位百姓的辦卡需求。”

“燕趙鄉情卡”和“供銷一卡通”是建行在河北省主推的兩款特色助農借記卡。截至7月末，該行在農村地區為百姓辦理燕趙鄉情卡、供銷一卡通100余萬張。

目前，建行河北省分行共拓展助農點5005個，分佈在全省1071個鄉鎮、2246個農村。陳中新表示，年末力爭突破建成1萬家助農點，在轄內鄉鎮實現助農服務點全覆蓋，行政村覆蓋度達到20%。

同時，建行聯合供銷社打造了“供銷金融超市”，由建行投放現金自助設備，逐步滿足百姓多樣化金融需求。

今年4月，建行與中華全國供銷合作總社簽署了《普惠金融合作框架協議》，約定雙方將利用各自的優勢資源，共同為廣大農戶提供全方位、便捷、優質的普惠金融服務。

河北省供銷社農村合作金融處處長萬金林向記者介紹道，供銷社是資深服務“三農”的經濟組織，在河北省有逾1980個鄉鎮，有供銷社網點達到1870多家，覆蓋率達90%。“供銷金融超市”基本都是設立於在經營的供銷社網點。

河北省內丘縣供銷合作社聯合社的副主任吳慶豐告訴記者，該供銷社與建行共建的“供銷金融超市”覆蓋了周圍的33個行政村，自2015年11月成立至今，已為8000多位有需求的百姓辦理銀行卡。

萬金林告訴記者，截至8月24日，在建的供銷金融超市是216家，已建成的是282家。根據此前河北省供銷社與建行河北省分行聯合簽訂的《供銷渠道助農服務合作協議》顯示，雙方計劃建設“供銷金融超市”500家。

掘金個人業務藍海

自上世紀末、本世紀初，由於縣級分支機構普遍虧損，最終使得四大行大規模的撤離縣域。

然而，記者了解到，十多年後，農村老百姓對金融服務的需求日益豐富。一是村民們對服務價格和利率價格敏感度提高了；二是普遍有小額現金需求；三是由於農村異地務工、異地求學人員數量龐大，外出人員與家庭成員之間的資金往來頻繁，轉賬匯款需求較多。

以河北省為例，該省縣域經濟總量佔全省的60%以上。隨著國家新型城鎮化、全面建成小康社會以及省政府建設經濟強縣、美麗河北等一系列戰略的實施，縣域經濟日益活躍，已經成為新的金融資源聚集地。

如今拓展縣域卻成了加快銀行個人業務戰略轉型的現實需要，各家銀行都使出渾身解數挖掘縣域經濟。8月18日，銀監會同意郵儲銀行設立“三農”金融事業部；作為首家進行“三農”金融事業部改革的銀行，農行行長趙歡也介紹道，農行在去年底已經完成全部縣域“三農”事業部改革；工行董事長易會滿亦在2016年中期業績報發佈會上表示，在今年下半年，將加大普惠金融的信貸投入。

以河北省為例，數據顯示，截至6月末，河北省四大行縣域機構個人存款時點餘額8961億元，佔全部餘額的61%，時點新增600億元，佔新增總額的65%。從建行河北省分行來看縣域貢獻度穩步提升。截至6月末，該行縣域個人有資産客戶增速較全行平均水準高出1.8個百分點。縣域存款佔到全行的63%。

陳中新坦言，當前建行河北省分行城區市場領先，與同業的差距主要集中在縣域。上半年，建行河北省分行在縣域個人存款餘額、新增市場佔比分別較城區低3.6個、1.3個百分點。縣域個人存款新增本行貢獻度低於四大行總體水準2.5個百分點。陳中新認為，發展助農服務工作是拓展縣域藍海市場，推動個人業務轉型發展的迫切需要。