近年來，在經濟下行、息差收窄、金融脫媒、利率市場化、企業有效信貸需求下降、資産品質承壓等複雜經營環境下，如何尋找新的轉型方向已經成為商業銀行的必答題。

9月8日，中國建設銀行在京舉辦的“CCB2020”轉型發展推介會上，該行董事長王洪章亦表示當前銀行業面臨的七大方面壓力，加快轉型發展、深化金融改革成為必然。

未來五年將是銀行轉型發展的戰略機遇期。業內人士認為，對於不同的銀行，其轉型重點不同，但從目前的情況來看，銀行業轉型將集中在優化資産負債表結構和渠道兩方面。

非銀行子公司凈利增九成

面對經濟“新常態”，在利率市場化推進和網際網路金融浪潮的倒逼下，商業銀行對轉型升級的路徑探索愈發深入。

9月8日，王洪章在推介會上列舉了當前銀行業面臨的七大方面的壓力，即經濟下行壓力、經濟結構調整、金融脫媒、網際網路金融衝擊、利率市場化、監管升級、客戶需求多元化等壓力。“每一個壓力對我們銀行都是致命性的。”王洪章認為，銀行加快轉型發展、深化金融改革成為必然。

在建行60餘年的發展過程中，轉型一直是主旋律。建行行長王祖繼坦言，原來的建行在農村市場的影響力比不上中國農業銀行，在城市不如中國工商銀行，在海外影響力弱于中國銀行，在股份制靈活方面比不上交通銀行。

在這種背景下，建行意識到走“綜合性、多功能、集約化”是適合自身的轉型思路，並提早著手轉型。建行于2014年10月制定出了《中國建設銀行轉型發展規劃》，成為全行到2020年的發展綱要。

記者了解到，建行的轉型目標是實現資本充足、結構合理、管理規範、控制有效、功能完善、基礎紮實等要件，加快建設最具價值創造力的銀行集團。在此基礎上，建行確定了五大轉型方向，即綜合性經營、多功能服務、集約化發展、創新型銀行、智慧型銀行。

王洪章指出，該行將在七個重點領域持續發力，即由銀行資産負債管理向大資産大負債的資産負債領域轉型，由存貸匯業務向綜合化服務的批發業務領域轉型，由個人業務向綜合性大零售的零售業務領域轉型，由傳統服務向全面電子銀行的電子銀行領域轉型，由存貸業務向存貸+資産管理的資産管理領域轉型，由單一單調向多種深化的子公司産品服務領域轉型，由傳統服務向量質並重、效益提升的國際業務轉型。

建行的轉型發展規劃雖然才推出兩年多，但成效已顯。根據建行2016年半年報數據顯示，6月末，建行資産總額19.76萬億元，較上年末增長7.69%；實現凈利潤1339.03億元，較上年同期增長1.25%；年化平均資産回報率和年化加權平均凈資産收益率分別為1.41%和17.80%，資本充足率、核心一級資本充足率分別為15.09%和13.06%。同時,該行發力中間業務，手續費及佣金凈收入較上年同期增加35.45億元，增幅5.57%；並持續加強成本管理，優化費用支出結構，成本收入比較上年同期下降0.95 個百分點至22.28%。

王祖繼列舉了部分建行轉型以來的發展成果，如該行綜合化經營子公司金融資産規模增長了161%，凈利潤增長了90%，在集團凈利潤中的佔比提升了近一倍；集團收益來源日益多元，非利差收入在集團收入中的佔比為37%，比轉型前提升了10個百分點；國際業務大幅度提升，近三年來，為7.6萬戶的客戶辦理了國際結算業務超過3萬億元等。

加速轉型成必然

未來五年被業內人士認為是銀行轉型發展的戰略機遇期。某證券公司銀行業分析師認為，雖然不同的銀行，其轉型重點不同，但各家銀行基本都是從優化資産負債結構和渠道兩方面進行調整。

“隨著銀行資産負債結構的調整，銀行的業務結構和收入結構也會隨之優化改變。”上述證券公司銀行業分析師如是説。

在業務結構方面，某國有銀行信貸處處長告訴記者，隨著經濟的新常態和經濟結構的調整，作為銀行傳統的主力業務的對公業務面臨的風險壓力逐漸加大；尤其是大中型企業議價能力較強，銀行通過放貸獲得的利潤日益減少；同時，直接融資越來越成為社會融資的重要力量，企業對間接融資的需求下降，銀行業對公業務發展步履維艱。

在這樣的背景下，對公業務投行化以及發展零售業務成了一些銀行的轉型方向。“投行業務具有佔用資本少、風險低、收益高的特點，可以産生可觀的中間業務收入；而零售業務受經濟週期影響小，業務相對穩定，且銀行在定價等方面更具主動權。”上述證券公司銀行業分析師告訴記者。

銀行的收入結構也隨著資産負債結構的改變而發生變化。此前中國銀行業協會發佈的《2016中國銀行業發展報告》指出，隨著息差收窄、盈利增速放緩、商業銀行收入結構轉型步伐加快，中間業務收入將保持較快增長。

A股上市銀行半年報數據顯示，非息收入佔比逐漸增加。以招商銀行為例，截至今年6月末，該行非利息凈收入的佔比為40.49%，同比上升4.25個百分點。

在渠道方面，隨著網際網路的發展，各家銀行對渠道的更新也愈加重視，包括對傳統銀行網點的智慧化升級改造，以及對銀行的個人網銀、手機銀行等服務進行創新和升級。“網際網路+”亦被加入一些銀行的發展戰略，如工行的“e-ICBC”品牌、浦發銀行的“SPDB+”品牌等。

以建行為例，該行提出的“CCB2020”戰略與2011年提出的“綜合性、多功能、集約化”轉型思路相比，增加了創新型銀行和智慧型銀行。

王洪章介紹道：“創新型銀行，目前是對商業銀行最大的挑戰。當前創新中存在的最大問題是系統規劃不夠，創新不足。比如銀行業的産品和服務，同質化比較強，跟隨多、自創少。”

因此，建行不斷完善創新體制機制、加強流程管理創新、提升自主創新能力、強化商業模式創新，最終目標是實現由規模驅動向創新驅動轉型。

王祖繼表示，2013至2015年，建行已完成創新3600多項，是上一個三年的3.5倍。創新推出的産品有“快貸”“稅易貸” “裕農通”“雲快貸”等。

在智慧銀行方面，王洪章表示：“智慧型銀行的建設，是銀行業能否贏得未來的關鍵。”隨著大數據、網際網路、雲計算，以及物聯網、區塊鏈、機器人、人臉識別、語音技術等先進技術的採用，銀行自身在不斷改變。

建行在智慧型銀行建設方面提出了五個方面的規劃，比如智慧管理是該行15000多個網點，由現在的“三綜合網點”到2020年向三個平臺的轉變，今後每個網點都要成為産品展示平臺、客戶體驗平臺和客戶交流平臺。