當前，“大眾創業、萬眾創新”正匯聚起經濟社會發展的強大新動能。在這一背景下，包括中國建設銀行在內的金融機構依靠龐大的資金實力、全面而完善的綜合服務能力、強大的創新力和遍佈全國的網路，以金融活水澆灌小微企業實體經濟之樹。

截至今年6月末，建行小微企業貸款餘額1.3萬億元，貸款客戶27.5萬戶，小微企業申貸獲得率93.0%，切實緩解了“雙創”企業面臨的資金瓶頸，有力支援了實體經濟發展。

緊跟國家政策，打開“雙創”金融業務憑一份A級納稅記錄，成立僅3年的湖南中源欣創科技有限公司，從建設銀行湘潭市分行獲得了170萬元的貸款。拿到貸款當天，企業負責人王先生感嘆道：“真沒有想到，誠實守信、依法納稅，也能成為申請貸款的金鑰匙！”2015年2月份，主要從事環保設備研發與銷售的中源欣創簽下300萬元的環保技改項目，這對創立初期的小企業來説是塊“大蛋糕”。“但是企業剛起步，自有資金全部投入機器設備購置，租賃的工業廠房又不符合銀行抵質押物的標準。跑了很多家銀行，也沒有申請到貸款。”王先生回憶説。後來，建行湖南省分行使用“稅易貸”産品，通過納稅記錄，僅用5個工作日就為其辦理了170萬元流動資金貸款。

原來，2015年建設銀行作為與國家稅務總局簽署合作協議、開發“稅易貸”産品的首家銀行，借用“稅易貸”這一重要抓手，將小微企業納稅信用、稅收貢獻與企業融資發展相聯結，幫助誠信納稅、規範經營的小微企業輕鬆獲得建設銀行貸款。

“2015年，從財政部等五部委開展小微企業創業創新基地城市示範工作時起，建設銀行全系統上下聯動，促進金融資本與‘雙創’産業對接。”建設銀行有關負責人告訴《經濟日報》記者，為此專門成立科技金融創新中心和創業創新金融服務中心等，整合建行集團、政府、企業等多方資源，構建小微企業綜合金融服務大平臺。

截至今年6月末，建設銀行已與工信部、國家稅務總局、央行徵信中心、中小企業協會、全國工商聯簽訂合作協議，各分支機構與1300多個地方政府、近1900個稅務機構搭建銀政、銀稅合作平臺，與超過700家政府背景擔保公司合作，幫助眾多輕資産小微企業克服抵質押物價值不足瓶頸，提升企業信用和可貸款額度。

融資+融智，讓“智慧變現”成為現實“這‘幾張紙’的專利就是我們公司最大的資産，建行理解這‘幾張紙’的價值，並將其轉化為真金白銀的貸款！”廣東碩源科技股份有限公司董事長介紹説，因屬於研發生産超高潔凈度耗材的創新創業企業，具有高風險、高成長的顯著特點，而且“缺信用”“缺資訊”，難以敲開傳統金融機構的大門。但在建設銀行的産品體系中，發明專利這“幾張紙”就是該公司最有價值的資産。通過對該公司8項産品發明專利評估後質押，建設銀行廣東省分行為其提供了220萬元專利權質押貸款。此後在2015年下半年，建設銀行還為該公司牽線搭橋介紹上市券商,助其成功在“新三板”掛牌。

在建設銀行，讓“雙創”企業的智慧得以“變現”，不是“一招一式”，而是形成了一個科學的體系。

“一方面，量身定制金融産品。綜合考量企業專利申請和擁有量，科技産品獨創性，科研人員佔比等情況，將智慧財産權、非上市公眾公司股份作為可接受押品，研發創投貸、科技智慧貸等一系列産品，解決‘雙創’企業輕資産、無抵押、融資難的‘痛點’和‘難點’。”建設銀行有關負責人表示説，另一方面，充分發揮建行集團綜合化金融牌照優勢，提供債券、諮詢、理財、基金、租賃等增值服務。同時，與天使投資、風險投資等股權投資機構合作，探索以投資收益抵補信貸風險的業務模式，為“雙創”企業提供新型融資渠道。

評分卡+大數據，創新驅動小微金融服務資訊不對稱是制約服務小微企業的重要因素。如何做好數據挖掘、批量篩選，以及有針對性地評價及流程處理，需要重構一整套業務模式。

“2013年，建設銀行在同業大銀行中，率先開發小微企業零售評分卡模型，摒棄以往重點關注小微企業財務報表的模式，圍繞履約能力、信用狀況、交易資訊等非財務資訊開展風險評價。”建設銀行有關負責人説，2014年在此基礎上進一步聚焦續貸業務，通過推出行為評分卡，衡量出只要企業具備履約能力，就可以繼續使用貸款額度，從而降低小微企業財務負擔。

打造大數據産品超市，也成為打通資訊障礙、緩解小微企業融資難的有效途徑。“通過客戶交易結算、POS流水、納稅資訊等信用記錄，依託小微企業評分卡作出數據分析，目前已經建立起大數據信貸産品體系。”建設銀行有關負責人介紹説，這就如同品種齊全的超市，包括信用貸、善融貸、創業貸、稅易貸、POS貸、薪金貸和結算透等金融産品擺上“貨架”供選擇，以全面契合小微企業各類經營數據。

“建設銀行組建了上海數據分析中心，積極嘗試在大數據領域的應用。”建設銀行有關負責人舉例説，如針對一家資金需求季節性較強、抵押品價值不足的小微企業，通過大數據分析掌握其生産經營特徵及交易習慣，向其推薦小微企業“迴圈組合貸”産品，以“抵押＋信用”的組合擔保方式，搭配隨借隨還、按日計息的網銀支用模式，既解決了客戶融資需求，又大幅節省了企業的資金使用成本。