網際網路+時代，建設銀行率先破解網際網路金融之道，圍繞金融的核心領域——信貸業務進行突破創新，運用網際網路、物聯網、大數據思維和技術，創建網路銀行業務模式，打造全流程線上金融服務平臺，為客戶量身定制方便、快捷、高效的全方位“網際網路+金融”服務，有力支援了實體經濟的發展。

抓住“網際網路+金融” 核心突破創新

金融的核心是融資，網際網路金融的核心同樣是線上融資。當前網際網路金融領域的創新主要集中在支付結算、線上理財等電子渠道化方面，而在相對複雜的融資等核心領域涉獵較少且沒有形成成熟的創新模式。建行運用網際網路、物聯網、大數據思維和技術，創建全流程線上金融服務模式——網路銀行業務模式，通過銀行系統與核心企業、核心平臺系統對接，實時交互交易、資金及物流等“三流合一”資訊，整合多方資源，為客戶提供全流程線上不落地操作的網路金融服務，成為“網際網路+金融”的成功實踐。建行網路銀行實現了五大創新：一是理念創新。在客戶評價中創新引入“網路信用”概念，並與核心企業(平臺)合作，結合客戶網路交易行為特點，對客戶進行評價準入。二是産品創新。按照合作平臺不同的類型和特點，成功開發出網路銀行資訊流類、網路物流類、網路資金流類、網路供應鏈類等四大類創新産品。三是科技創新。為實現網路銀行“全流程線上操作”打造了專屬平臺，並進行迭代開發，創建了銀行信貸業務全流程電子化處理的模式。四是組織創新。專門設立網路銀行專營機構，針對網路銀行流程和業務特點，實行專人專崗專業化運作和管理。五是風險保障機制創新。與核心企業(平臺)共建“風險池”及預警互動機制，共同保障業務的健康發展。

有效破解小微企業融資難題

中國建設銀行秉承“用戶體驗為王”的服務理念，針對中小微企業在尋求金融服務時常常面臨的“融資難、成本高、效率低、體驗差”四大痛點，運用網際網路、大數據理念及技術，創新網路銀行，突出“門檻低、體驗好、效率好、成本低”四大特點，有效破解小微企業融資難題。

(一)門檻低——大數據驅動，實現普惠金融

網路銀行業務變傳統流程驅動為數據驅動，運用大數據分析技術對客戶進行評價，不看報表而看網路交易記錄對客戶進行E評級;放款不靠人工審批而是靠交易資訊直接觸發自動放款。天津舜天棉花貿易有限公司，規模小，傳統評級低，始終無法取得銀行貸款，限制了企業發展。通過建行與全國棉花交易市場合作的“e棉通”産品，建行依託歷史交易數據分析、核心平臺物聯網技術管控風險，企業在無需財務報表、無需傳統評級的情況下成功獲得融資，真正實現網路信用當錢花，不要報表能融資。

(二)體驗好——全流程線上，足不出戶辦貸款

中小微企業通過網路銀行辦理貸款，進行全流程線上操作，突破時空限制，不用跑銀行、交材料，足不出戶、只需登陸網際網路點點滑鼠即可獲得融資。濟南海威特工貿有限公司是從事鐵礦石批發的大宗商品貿易企業，公司日常經營週轉資金壓力大，急需資金提高接單能力。建行通過與金銀島合作的“e單通”業務，全流程線上操作，申請、審批、放款、電子倉單質押解押、換貨、還款等所有操作點點滑鼠即可辦理，企業足不出戶就獲得了融資，並且隨借隨還，方便快捷，大幅節省了企業的時間和人力成本。

(三)效率高——自動化微貸，秒級放款即時到賬

網路銀行使用網際網路技術，研發網路自動化微貸功能，實現批量化、流程化、模組化管理，有效縮短了信貸流程，提升放款效率，實現秒級放款。浙江樂清市惠華電子有限公司是一家小企業，與格力集團合作穩定，公司日常經營週轉資金壓力大，向銀行融資難，不敢承接更多訂單。建行通過受讓其與格力電器的應收賬款，為其辦理“e點通”業務,貸款資金幾秒到賬，接單能力立即提高了三倍，助力企業實現了快速發展。

(四)成本低——借信核心企業，低利率辦貸款

網路銀行通過與核心企業合作，通過系統對接，“一點對全國”提供融資服務，引入核心企業為其上下游客戶提供增信，使上下游的中小微企業享受到綜合定價，顯著降低企業融資成本，得到比其自身單獨向銀行申貸低得多的融資利率。通過建行為一汽集團量身定制網路銀行“e銷通”産品，下游經銷商小微企業借助一汽集團增信辦理貸款，享受一汽集團的綜合定價水準，基準利率即可辦貸款。

聚焦實體經濟、服務小微三農

建行網路銀行始終秉承“運用網際網路思維、服務實體經濟”的理念，聚焦實體經濟、小微企業、三農服務，推進普惠金融發展。一是有力支援實體經濟發展，網路銀行貸款全部投向實體經濟，包括汽車製造、家電製造、建築業、電力、電子商務等行業，有力的支援了這些領域實體經濟的發展。二是鼎力服務“三農”，先後與全國棉花交易市場、廣西糖網、中華糧網等電子商務平臺合作“e棉通”、“e單通”産品，主要面向涉棉企業、涉糖企業、涉糧企業提供基於電子倉單、電子訂單的網路銀行融資服務，支援“三農”建設，助力“三農”發展。三是推進普惠金融發展，建行網路銀行主要服務對像是小微企業客戶，單筆貸款最小金額僅為5000元，通過引入客戶的網路信用記錄及網路行為的大數據分析，研發網路自動化微貸技術，探索出大型銀行服務中小企業新模式，成為普惠金融的踐行者。

自2007年開辦業務以來，經過多年的實踐與探索，建行已累計向1.88萬家企業發放超過2100億元網路貸款,合作平臺100多家，包括大宗商品交易平臺、B2B線上交易平臺、核心企業供應鏈平臺、第三方支付平臺等多種類型;成功研發出網路資訊流類、網路物流類、網路資金流類、網路供應鏈類等四大類産品、十余個子品牌，全面覆蓋在網路經濟和電子商務交易行為中的網路“三流”特徵，業務發展領先同業。

作為“網際網路+金融”的成功實踐, 建行將不斷豐富網路銀行服務模式，拓展網路銀行合作夥伴，進一步延伸網路銀行金融服務的深度和廣度，努力做大做強網路銀行業務，更好地助力實體經濟發展!