一月中旬的香港，陽光前一刻還在努力穿越雲層，轉眼，天空就飄起霏霏細雨。中國建設銀行董事長王洪章坐在依海而建的會議展覽中心裏，和記者聊起他一直信奉的“未雨綢繆”管理哲學。

2012年以前，建設銀行被認為是很理想的安身地：收入穩定、品牌大。員工們彼時並不清楚高層為何要搞一場徹底的轉型。

這場轉型的主導者就是此刻坐在記者面前的王洪章。從來到建設銀行的第一天起，王洪章就開始思考轉型。

轉型實施的最初兩年過去了。2016年第三季報表顯示，建設銀行是四大國有銀行裏唯一一家不良率較上年末下降的銀行。

1月16日下午，正在香港出席第十屆亞洲論壇金融論壇的王洪章接受了《國際金融報》記者的專訪。

《國際金融報》：中國銀行業資産品質整體不好的情況下，建設銀行卻在轉好，為什麼能夠向好?這種狀態可以持續嗎?

王洪章：建設銀行新增的不良貸款到2015年已經見底了。時間證明，我們對此把握得很準。我們一直強調要未雨綢繆，建設銀行在四五年前就對貸款資産開始審計。2012年，建設銀行共有8萬億元的貸款資産，我們建設銀行的專職審計團隊從2012年到2016年，幾萬億的貸款全部進入審計，全面分析貸款風險度。

在守穩把牢風險底線方面，建設銀行一方面在增量上做“加法”，通過主動調整增量信貸結構，著力提升資産品質和盈利能力。我們每年回收再貸加上新增貸款規模達三四萬億元。把增量資源更多地投向“三大一高”客戶、國家重點項目、個人貸款等領域。另一方面，在存量上做“減法”。持續抓好存量貸款的風險管控和處置化解。對於需要壓縮退出的貸款項目，及時果斷有效處置。

此外，我們在一些重點區域，比如江蘇省、浙江省、山東省、福建省等地，由總行管理層來把控風險。針對不良貸款項目，由分行、市級行進行化解，效果非常好。不良貸款率保持得較好。

在審查貸款時，我們對企業類型做過分析，小微企業的不良貸款率低，我們把小微企業的戶均貸款控制500萬元以下，滿足更多小微企業的需求。現在看來效果是好的，也有效控制了不良貸款率。我們有理由相信，2016年新暴露的不良貸款比2015年大幅下降。

《國際金融報》：國際評級機構日前指出，2017年中國銀行業的盈利表現持續低迷，並面臨關鍵性下行風險。您如何看待中國銀行業面臨的機遇和挑戰?

王洪章：從挑戰方面説，一是盈利增長放緩。經濟增長放緩，銀行業盈利壓力凸顯，不良率有所上升。二是低成本資金拓展壓力大。客戶資金逐利性增強，隨著金融市場發展和利率市場化推進，各類資管産品餘額不斷增加，佔銀行一般性存款餘額快速提升，分流銀行低成本資金來源。三是匯率波動加劇，銀行外幣業務、海外業務以及匯率風險管理面臨較大挑戰。四是資本約束壓力增大。隨著幾家大型銀行相繼加入全球系統重要性銀行，以及國際化轉型向縱深推進，外部資本監管趨嚴，利潤下降帶來內部資本積累能力下降，保持資本充足處於較高水準存在較大壓力。五是利率市場化壓力。央行已經全面放開存款利率上限，未來將逐步取消基準利率，更多利用“利率走廊”進行調控，考驗銀行構建利率曲線和自主定價能力。六是跨界競爭壓力。網際網路金融已深度介入支付結算領域，籌融資和理財業務領域發展較快，不斷壓縮銀行傳統業務和盈利空間。

但是，中國銀行業不可能只有挑戰，沒有機遇。中國銀行業應當加快盤活資本、加快科技發展，來實現良性迴圈。建設銀行用轉型來解決風險問題，非信貸的融資風險在大幅降低。同時，不良貸款有效控制。我們通過創新並結合發展思路來推動創新，以及拓展新的領域，比如資産管理業務、海外業務。我們在控制風險的同時，調整資産結構。

《國際金融報》：建行會不會考慮將子公司、海外業務分拆上市?

王洪章：在我們的綜合戰略中，有這樣的考慮。子公司、海外投行模式發展到一定程度後，為了減輕集團資産壓力，可以考慮上市。有可能的話，我們也會考慮推動集糰子公司分拆上市，但目前還在研究，沒有設定誰先上市，選擇的時間標準是當集團的資本金需要補充的時候。

《國際金融報》：中國銀行業的盈利已經接近零增長，您認為今年的情況是否會好轉?建設銀行今年有沒有新的戰略目標?

王洪章：中國經濟在2017年的表現會好一點，如果有6.5%左右的增長，銀行的凈利潤和不良貸款就不會太差。當然，面對經濟下行壓力、經濟結構調整、金融脫媒等諸多因素，我們還是要推動轉型，多發展輕資産業務、中間業務、投行業務和結算業務，以及資産業務和海外業務。

舉個例子，在海外機構方面，比如香港，我們會有新的定位，做成亞洲地區綜合型的海外業務平臺，再比如倫敦，要做成歐美地區綜合型業務平臺，並且賦予這些平臺足夠的許可權。此外，在人才建設方面，我們要解決人才短缺問題。

我們力求在新的一年，實現資本充足、結構合理、管理規範、控制有效、功能完善、基礎紮實等要件，加快建設最具價值創造力的銀行集團。

《國際金融報》：以前説到建設銀行，大家會説住房金融很強。現在大家還會説，這家銀行的網際網路金融很強，像善融商務等，都成為很知名的品牌，在很短的時間裏，建設銀行就建立起網際網路金融的優勢。這中間有什麼經驗可以和我們分享?

王洪章：建設銀行是從2014年開始做智慧銀行，在這期間，我們狠抓科技，加強自主創新能力建設，搭建好電子銀行平臺，並且不斷豐富産品，平衡好客戶體驗和安全。目前，建設銀行自主研發的“新一代核心繫統”主要功能已經全部上線。當然，技術的發展也離不開優秀的員工，我們有很好的研發團隊和創新實驗室。

另外，我們狠抓機遇。網際網路金融的規劃由來已久，我們借助“網際網路+”的風口積極向網路金融方向轉型，圍繞綜合性、多功能和集約化的經營戰略，構建了全渠道産品和服務高度融合的全方位網際網路金融體系，適時推出了手機銀行、網路銀行、智慧綜合櫃員機等。